我国商业健康险将尽快转型 商业保险发展现状分析

我国商业健康险将尽快转型

近日，中国保险行业协会发布2020年度及2021年一季度商业健康保险发展形势调研报告.报告显示，人身险公司方面，对比不同时期数据来看，重疾险保费贡献率达70%，护理保险下降明显。而财产险公司方面，个人医疗险保费出现负增长，疾病保险赔付比例保持在50%左右。

报告指出，未来商业健康险行业在经营稳定性、队伍培训成本、客户接受程度等方面都面临巨大的转型压力和成本。近期中国银保监会密集出台了《关于使用重大疾病保险的疾病定义有关事项的通知》、《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》、《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》等管理规定，对医疗险和重疾险的经营产生了巨大影响。商业保险是保险行业的主力险之一，我国商业保险发展如来已久，那么，商业保险发展现状如何?

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险发展现状分析

据公开数据显示，参与调研的人身险公司2020全年及2021年一季度的健康险保费收入分别为6249亿元和1980亿元，同比增速14.4%和16.8%;参与调研的财险公司健康险累计保费收入分别为591.44亿元及264亿元，同比增速分别为43.32%及31.14%。目前，我国居民医保的实际赔付比例只有30%左右。即便是医保内的费用，老百姓的自付比例仍然很高、负担很重，医保内的费用存在一定的补偿空白段，此外还有大量自费的医疗费用需要商保赔付和补充。

我国养老金体系共有三大支柱，分别是基本养老保险、职业养老金和个人养老金，其中基本养老保险作为“顶梁柱”，发挥着至关重要的作用。这也使得基本养老金在运转过程中面临着巨大的支付压力。在社科院曾经发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中，作出了大胆的预估。2035年养老金将耗尽。另据中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测，未来5-10年，中国预计会出现8万亿至10万亿元的养老金缺口。“十四五”期间达到退休年龄的人群数量将超过4000万，而同一时期劳动年龄人口将会减少3500万。

据人力资源和社会保障事业发展统计公报显示，2019年末全国有9.6万企业设立企业年金，但同期企业数量超过1000万。两相比较，年金制度落实比例不足1%。所以总体来说，短时间内第二支柱难以形成有力支撑。根据社科院预测，2021-2025年我国养老金将出现8-10万亿元的缺口，如果我们参考日本和美国18%和4%的个人养老保险产品规模占比，可以推算出我国商业养老保险潜在规模为3200-18000亿元。

商业养老保险正在经历“十四五”重要的发展机遇期。众多保险相关机构都在开始谋划如何进入这片蓝海。目前。虽然针对老年人群投保的保险产品涵盖了年金保险、人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多个领域，但是仍然存在不足。譬如人寿保险和年金保险保费相对较高，提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险产品不足等情况。

据统计，截至 2021 年 5 月，全国共上线 135 款惠民保产品，包括 114 个城市级项目、13 个省级项目和 8 个全国性项目。有近 6000 万人参保，保费规模达 50 亿元。对此，业内人士普遍认为，类似惠民保这样的短期险大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。

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