2022商业健康保险发展现状及对策研究

2022商业健康保险发展现状及对策研究

商业健康保险，简称商业健保，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等。

随着国家“健康中国”战略深入实施，商业健康保险在医疗支付中的地位越发重要。2021年，我国深化商业健康保险领域改革，赔付支出同比增长49.9%，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。下一步，银保监会将持续完善制度体系，从税收优惠、支付机制、规范发展等方面推动其快速发展。

国务院办公厅印发的《“十四五”全民医疗保障规划》提出，支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用;《关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》也提出，支持商业健康保险发展，满足基本医疗保障以外的保障需求，鼓励商业保险机构加强产品创新，在产品定价、赔付条件、保障范围等方面对困难群众适当倾斜。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国商业健康保险行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：

近年来，我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展。

银保监会统计数据显示，2021年我国健康保险保费收入达8803.6亿元，同比增长7.7%，赔付支出为4085.3亿元，同比增长39.9%，并为参保人积累了1.3万亿元的长期健康险风险准备金，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

此外，保险业还积极承办城乡居民大病保险，覆盖12.2亿城乡群众，累计赔付超过6000万人次，参保群众大病报销比例提高了10-15个百分点。积极参与长期护理保险制度试点。绝大多数国家级试点项目和地方自主试点项目均由商业保险公司参与服务，覆盖人口累计超过1亿，为超过70万失能老人提供了长期护理服务保障。

不过，商业健康保险仍然有很大增长空间。目前我国健康险支出占全国卫生总费用比重远低于国际平均水平，仅为4%。近期，奥纬咨询发布的一份人身险发展报告测算，当前我国全体居民面临着约1600万亿元的风险敞口，其中1050万亿元医疗支出需求和370万亿元养老支出是中国家庭最大的财务支出需求。

3月31日，中国保险行业协会(以下简称保险业协会)在京召开健康险专委会年度工作会议，正式发布《商业健康保险目录的标准制定与长期发展》课题报告(以下简称《报告》)。

《报告》聚焦三大重点研究方向，一是深度分析商保目录对于健康保险和整个医疗卫生体系的预期价值，提出商保目录发展的定位与指导原则;二是全面梳理国内外医保目录、商保目录的实践经验，总结当前我国商保目录探索阶段的特点与不足;三是提出未来我国商保目录的模式和标准发展方向，形成分阶段的方案建议，为后续商保目录的具体实施落地提供指引。

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