多地村镇银行线上取款难背后 农村商业银行行业发展现状及趋势分析

多地村镇银行线上取款难背后

近期，多地村镇银行线上取款难。在村镇银行线上取款难的背后：发起行高管孙振甫被通缉;新财富集团浮出水面，涉嫌非法吸收公众存款。

目前，农商银行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商银行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。

农村商业银行行业发展现状

在目前4588家银行业金融机构中，农商行约1450家，吸纳就业人数超过60万(国有大行、股份行、城商行分别吸纳就业人数为165万、50万和45万)。

2020年，农商行以党建统揽全局，充分发挥党组织的战斗堡垒作用，为自身经营管理提供坚强有力的组织保证，全面提升业务拓展能力、综合盈利能力和可持续发展能力。2020年7月，银保监会新闻发言人表示，在疫情影响下，我国银行业不良资产上升的压力加大，必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备，因此中小银行未来拨备计提、充实资本实力的压力明显上升。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国农村商业银行行业深度分析及投资风险预测报告》分析：

以2019年6月数据为例，农商行不良贷款率高达3.95%，远远高于城商行的2.30%、股份行的1.67%。同时农商行的拨备覆盖率仅为131.52%，低于所有银行类型(股份行和城商行分别为193.01%和149.26%)。

农商行的客户主要是小微企业、个体工商户和居民，其信息、资金、用工等多方面的抗风险能力都不及大中型企业，受疫情影响恢复周期快慢不一，而且同样是小微企业和居民客户群，由于大型银行在普惠金融中的“筛选作用”，中小银行的客群相对集中在中低端部分，这些客群是农商行的核心放贷群体，一荣俱荣，一损俱损。此外，各家行社风控能力参差不齐，清收力度和回款速度等均有差别。

目前民营资本控股的银行业机构数量超过3000余家，其中民营资本在股份行、城商行和农村合作金融机构中的比例分别超过40%、50%和80%。

农村商业银行行业发展前景

村镇银行是农村金融改革的产物，2006年12月22日，为了弥补农村地区金融服务不足、金融竞争力不强的问题，中国银行业监督管理委员会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出了在农村地区发展新型农村金融机构的决定，自此拉开了村镇银行发展的序幕。作为服务“三农”经济的先行者农商银行，在此有很多成功的经验可以借鉴，有较大的竞争优势。农商银行发起设立一级法人单位的村镇银行可以作为农商银行异地发展的探路者，为农商银行跨区域发展打下基础。

疫情以来，让“非接触式的数字化、线上化服务能力”变得更加重要。一些长期重视数字化普惠的农商行就显得更加游刃有余，例如，安徽农商银行系统的手机银行、网上银行、社区e银行、金农信e付、金农信e贷等电子银行产品为客户提供了全时空、全覆盖、全方位的便捷服务;山东昌邑农商银行将便民服务下沉到社区，通过“金融超市，一卡通智慧社区”，进一步提升社区客户的服务质量。

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