消费金融行业现状 消费金融行业市场调研

个人在消费时如果使用个人支票或信用卡来支付，那么这就是消费金融行为。金融机构也可以提供代缴水电费、代收货款的服务,让客户可以就近在住家或上班地点的分支机构缴纳其公用事业费，金融机构不仅不收手续费还会产生资金留存的收益，而消费者则会通过金融机构的便捷服务提高生活质量,这就是很典型的消费金融。消费金融的范围可囊括个人所有的收入来源及开支去向，因此我国消费金融创新业务拓展的空间广阔。

我国消费金融行业属于金融业，受人民银行、银保监会和证监会的监督管理，消费金融的主要供应主体为银行、消费金融公司、小贷公司和互联网金融平台等，持牌金融机构和互联网金融平台负责风险控制及贷后管理，数据服务商、技术服务商、增信机构、催收机构等为消费金融行业提供底层支持。

经济学常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的三驾马车。当下，消费正在取代投资逐步成长为我国经济增长的第一推动力。2021年我国消费水平从疫情中恢复过来，社会消费品零售总额增至440823亿元，同比增长12.5%，超过2019年的消费品零售总额，我国居民消费需求的不断增长，是消费金融行业发展的基础。

从合规角度来看，近年来消费金融行业政策收紧、合规加速的趋势显而易见，自2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》开始，消费金融行业的规范化发展便在加速推进，作为消金平台，严守合规底线是生存发展的根本。

就平安消费金融而言，作为定位“科技+金融”的消费金融公司，其依托平安集团强大的“金融+科技”力量，充分运用大数据、云计算、人工智能等先进技术打造用户体验极致、销售多元化、风险管理智能的消费金融平台，为用户提供及时、便捷、智能化的金融服务。作为合规发展的重要内容，信息安全保护如今备受关注。为做好用户信息安全保护工作，平安消费金融充分利用平安集团信息安全技术优势，搭建基于云管端、全流程端到端的信息安全防护体系，能够以毫秒级对风险进行管控，为用户带来更加安心的金融服务。

目前我国消费金融市场的参与者主要包括三类机构：

(1)商业银行。银行消费信贷目前仍是我国消费金融市场的主要组成部分，包括信用卡贷款、消费性贷款等。中国人民银行数据显示，截至 2020 年末，商业银行个人消费性贷款约 48 万亿元，其中按揭贷款约 40 亿元，口径不清晰的消费贷款(包含商业银行消费贷、信用卡贷款、汽车贷款等)约 8 万亿元。

(2)持牌消费金融公司。持牌消费金融公司是持有消费金融牌照，开展消费贷款业务的非银行金融机构，目前我国共有33家消费金融公司获银保监会批准筹建(含开业)。

截至 2019 年末，消费金融公司资产总额 4988.07 亿元，同比增长 28.67%;贷款余额 4722.93 亿元，同比增长 30.5%。2020 年受疫情影响，消金公司规模扩张及信贷投放有所放缓，2020-2021 年资产及贷款增速在 15%-20%左右。

(3)互联网机构。包括大型电商、消费分期电商、网贷平台、P2P 平台等。随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发放，无特定场景的网络小贷受到压缩，同时 P2P 逐渐规范，预计未来消费金融市场中的互联网机构将以大型电商和消费分期电商为主。2020 年末，头部互联网融资平台 360 和乐信的贷款余额分别为 921 亿元和 760 亿元。

根据国家统计局公布的数据，受新冠疫情影响，消费市场受冲击较大，但随着新冠疫情的逐渐好转，国民经济继续保持恢复态势，消费需求将逐步回升，促消费的政策力度将进一步加大。2021年1-11月份，社会消费品零售总额39.96万亿元，同比增长13.7%。

2021年，我国消费金融业进入存量整治与规范监管的时代。《消费金融公司监管评级办法》的颁布，意味着消费金融公司的监管将越来越严格，新进入者门槛越来越高;银保监会出台多项政策进一步规范了商业银行互联网贷款业务以及大学生互联网消费贷款监督管理工作，保持行业的理性有序发展。

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