中国信用保险行业现状 中国信用保险行业竞争分析

新冠肺炎疫情全球大流行以来，全球化趋势出现新变化，使得诸多企业破产风险大幅增加。伴随经济发展，外贸企业对于出口信用保险的需求在不断增加，有增加短期出口信用保险供给的必要性。下一步，要进一步扩大短期险覆盖面，出台有针对性的专业服务，提高承保效率，创新承保模式，帮助企业加强出口风险管理，减少损失。加强对出口信用保险政策、优势的宣传力度，提升小微企业对于出口信用保险的认知度，鼓励更多小微企业购买出口信用保险，降低贸易风险。

2021年，受汽车金融批量坏账、P2P出清、疫情对消费和小微融资等负面影响干扰，行业收入快速下降，信用险保费收入录得203.85亿元，保证险收入录得521.19亿元，合计实现725.04亿元，环比降幅为30%。再次证明我国信保业务步入调整期。经过十余年的快速发展，信用保证保险机构已然发展成为我国信用市场的重要参与主体之一。信用保证保险包含众多险种，费率相差较大，但融资性保证险占比较高。

在众多竞争者参与的情况下，信保市场依然由前五家头部公司主导。从2020年保费收入规模看，全国信用保证保险业务排前5的公司分别是平安、人保、阳光、大地和太保，5家公司近三年合计保费收入为451亿元、799.6亿元和619.27亿元，全行业占比分别为69%、76%和59%，行业集中度较高。

2021年，信用保险的综合成本率达到118.2%，成为2021年财险中综合成本率最高的险种。信用保险综合成本率之所以高，原因在于其2021年的综合赔付率高，达到94.58%。

据中研普华研究院报告《2021-2025年中国信用保险行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

信用保险，是指保险人对被保险人信用放款或信用售货，债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，所受到的经济损失承担赔偿责任的保险方式。主要有出口信用保险、抵押信用保险等形式。为防止被保险人因信用保险而懈怠经营，滥施信用，通常均要求被保险人作为共保人承担一定份额的损失，并对信用对象作有一定要求，以防保险人遭受不合理的损失。过错造成货物损坏、灭失的，行纪人不负责任。行纪人在委托事务完成之后，应将办理委托事务所取得的一切收益交付给委托人。委托人的主要义务是向行纪人支付办理委托所需的一切费用并支付约定的酬金。委托人还应及时接受行纪人依信托合同所取得的收益。

我国信用保险业务虽然发展起步较晚，发展时间较短(从萌芽至今只是40个年头)，但依托于我国经济和金融业的快速增长。尤其是进入到2011年以来，随着线上消费金融和互联网信贷市场崛起，在线上开户、支付及大数据风控等金融科技技术和基础设施加持下，我国融资性保证险业务进入爆发增长期，带动我国增长成长为全球最大的信用保险市场之一。

但与此同时，保险公司整体信用风险管理能力未能充分积累，风险不断暴露，保险公司信保业务亦出现“增收不增利”的情况。尤其是2020年以来，在新冠肺炎疫情肆虐、宏观经济承压、司法大幅度降低民间借贷利率上限的大背景下，借贷市场需求侧信用状态下滑，供给侧则要求客户质量上移，市场各主体盈利空间大幅压缩，融资性信保行业则面临更大挑战。

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