健康保险行业市场需求 中国健康保险市场投资机会评估

近年来，我国老龄化程度不断加深。第七次全国人口普查结果显示，我国60岁以上老龄人口已超过2.64亿人，其中失能、半失能人员达4000万人以上。失能老人行动不便、自理困难，进一步的居家看护和护理照料自是必不可少。

健康保险行业市场需求 中国健康保险市场投资机会评估

为解决这类人群日渐增加所带来的居家照护缺口问题，我国自2016年开始在全国15个城市、2个重点联系省份开展长期护理保险(下称“长护险”)制度试点，满足失能老人生活照料和居家护理的需求。

过去十年间，我国商业健康保险保费收入年均复合增长率达到33%，增速为寿险、财险等其他险种的2至3倍。在各项利好政策的刺激下，我国商业健康保险迎来前所未有的发展机遇和战略窗口期。

随着“保险+服务”时代来临，我国健康管理服务正在规范且有序发展。差异化健康管理服务将赋能不同细分市场的不同健康险产品发展。按照银保监会发布的《促进社会服务领域商业保险发展的意见》目标，我国商业健康险保费增速若每年达24.0%，2025年可实现两万亿元的保费收入。

据统计，2020年我国直接医疗支出约为4.3万亿元，而商业健康保险赔付仅占5%，距离商业健康保险真正发挥医保补充作用仍有很长的路要走。

商业机构在适应健康保险“供需关系分层、市场主体多元、产品种类丰富、技术创新普及、行业竞争隐性”等趋势的过程中，应找准自身定位，重点在提升风险管理基础能力上下功夫，通过积极介入医疗健康服务领域，建立健全健康产业链，实现规模与效益兼顾的平衡发展。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国健康保险市场投资机会及企业IPO上市环境综合评估报告》显示：

据悉，月收入6000-20000元的人群购买健康保险的意愿很高，但目前他们的保障需求远未得到满足，产品供给极其匮乏。因此，未来中等收入人群将成为商业健康保险的主要购买人群。乐观估计，假设2020年保险渗透率达26%，人均每单保费将增长到3500元，市场规模将达1.3万亿元。

人均GDP迈过1万美元大关后，健康保障需求猛增，商业健康险市场快速做大。正因如此，近年来国内保险业生发出“还有十年黄金期”的畅想。

目前我国健康产业支付端以社会医保为主、以个人自付和商业健康险为辅;个人自付比例高于美国，商业健康险空间较大。虽然基本医保实现了广覆盖，但保障范围和保障程度都相对有限，只保障参保人出现疾病时的医疗费用，相比于发达国家的 疾病预防和疾病控制等健康管理措施，当前医疗保障的深度较浅，且保障比例较低。

在各项利好政策的刺激下，我国商业健康保险迎来前所未有的发展机遇和战略窗口期。

随着“保险+服务”时代来临，我国健康管理服务正在规范且有序发展。差异化健康管理服务将赋能不同细分市场的不同健康险产品发展。按照银保监会发布的《促进社会服务领域商业保险发展的意见》目标，我国商业健康险保费增速若每年达24.0%，2025年可实现两万亿元的保费收入。

近年来由于医疗费用上涨与人口老龄化加速影响，医疗保险基金支出持续增长，医保收支面临压力较大，在这种情况下健康险补充保障力度仍有较大发展空间。

从中长期来看，我国健康险市场仍存在较大的发展空间。保险公司通过打通保险、体检、康复、养老、药品、医院等产业链条，建立“健康管理+医疗服务+保险”的一站式健康生态系统，能够有效提高客户黏性，从而为健康险业务增长赋能。

我国健康险市场要走出困境，须将健康管理与健康保险相结合，用健康管理来撬动健康险市场。预计未来3年-5年，健康险市场将迎来一波需求爆发，并继续保持相对高速的增长，非标体重疾和更多细分重疾领域的需求也将进一步释放。此外，新老重疾定义的切换也有望为健康险业务带来一波市场热度。

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