2023互联网贷款行业现状及发展趋势分析

一、互联网贷款的概念

互联网贷款指借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，一批网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。p2p网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。P2P网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

二、互联网贷款行业现状及发展趋势

网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

根据数据显示，截至2018年10月底，P2P网贷行业累计成交量已高达7.81万亿元，今年有望突破8万亿大关。P2P网贷行业正常运营平台合计待还本金总量为8322.89亿元，环比下降2.51%。P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1231家。累计停业及问题平台达到5190家，P2P网贷行业累计平台数量达到6421家(含停业及问题平台)。问题平台历史累计涉及的投资人数约为149.9万人(不考虑去重情况)，涉及贷款余额约为1123.3亿元。

当前我国P2P正处于快速推进合规化整改、爆雷的浪潮中，备案完成后，不合规的P2P平台将退出历史舞台，行业情况将向着稳定，健康的方向发展。在当前政府与企业的努力推进下，一些优秀的平台已经渐渐的展现在行业面前，预期至2020年，中国P2P行业将迈入新的发展阶段。

随着法律法规的进一步完善，P2P网络借贷平台的合规化也是大势所趋。对于网络借贷业务，金融科技怎样来服务于网络借贷业务，将直接决定着借贷平台的发展方向。例如，随区块链技术目前在网络借贷平台上还没有大规模应用的先例，但从区块链技术出发，预计其对助力网络借贷平台加速转型、缓解征信难题、完善和健全行业监管体系有一定的积极作用。风险管理是金融的核心，就P2P网络借贷来说，征信是其风险管理的核心。互联网征信是利用互联网技术实现信息的整合与分析，从而服务于网络借贷的风险管控。未来，互联网征信的升级也是大势所趋，如何规范征信行业，建立统一的征信标准，是整个P2P网络借贷行业和监管机构都需要考虑的问题。

数据显示，截至2019年9月底，P2P网贷行业累计成交量为8.84万亿元。截至2019年9月底，P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量为6099.48亿元，环比下降5.12%，下降幅度为329.31亿元，同比2018年9月底下降幅度高达28.55%。截至2019年9月底，P2P网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势，下降至646家，相比8月底减少了9家。累计停业及问题平台数量达到了5971家，P2P网贷行业累计平台数量继续为6617家。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国互联网贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：

目前，我国P2P平台的经营形式较多，常见的第一种是传统经营形式，例如拍拍贷，通常是通过建立网站给融资方和投资方提供一个资金流转的平台，平台本身并不参与具体的资金操作，收益主要来自于服务手续费。由于平台不参与资金的操作，因此其经营安全性很高，不会出现资金错配的问题，也利于在投资者中建立口碑，是所有经营模式中最稳健的一个。但该模式要求平台必须建立够早、规模够大，可以积累足够的客户利用该平台来进行资金融通，否则盈利空间较小，因此大部分的新建平台很难通过传统模式来开展经营活动。

P2P网贷平台过去几年在我国发展迅猛，数量虽多，但质量却差，一部分平台进入市场只为做一锤子买卖，不严谨的经营态度极大地扰乱了市场，还有一部分P2P平台则是一边运营一边摸索，整个行业并没有形成完善健全的经营模式体系，更多属于粗放式经营，平台很难做到术业有专攻，合理控制平台风险。

因此为防范经营风险，首先需要设置平台上线的门槛，防止赚热钱扰乱市场的P2P平台建立来破坏行业声誉和损害投资者利益，同时对于早建立的、大规模的企业要鼓励其稳定核心经营模式，控制整体规模和风险，而对于新加入的中小平台则应引导平台找到其特色，填补行业空白，创造新的利润增长点而不是一味地进行恶性竞争，例如更多开展针对机构投资的服务、服务地方中小企业、服务特定产业等，细化P2P行业的市场分类，鼓励平台在自己能力范围内做到精。

2022年5月12日，中共中央宣传部举行“中国这十年”系列主题新闻发布会第三场发布会。人民银行副行长陈雨露在会上谈到防范化解重大金融风险有关情况时表示，影子银行乱象已经得到了有效整治，近5000家P2P网贷机构已经全部停业。2022年10月12日，银保监会日前就网络贷款公司监管回复用户，明确提及全面叫停新设网络小额贷款从业机构，将继续完善有关监管制度，推动网络小额贷款行业规范经营。

展望未来，我们判断消费金融市场未来三年仍将实现 12%~15%增速，2023 年市场规模有望达到 24.7 万亿元。

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