多家银行开展“双11”消费贷利率优惠 预计中国消费信贷规模分析

多家银行开展“双11”消费贷利率优惠 年利率最低可达3%

银行消费贷也迎来“双11”。近期，多家银行掀起新一轮消费贷利率优惠活动，年利率最低可达3%。受访业内人士分析，消费信贷是银行零售业务布局中的重要环节，能够在实现信贷资产配置多元化的情况下，带动零售业务的较快发展。星图金融研究院副院长薛洪言表示，随着经济逐步复苏，稳增长、稳收入陆续见到效果，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

据中研普华产业研究院出版的《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》统计分析显示：

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。消费信贷的产生源于消费者计划消费支出和其收入的错配，也有一部分是可负担的超前改善(本质上也是一种错配)，而仅仅是短期错配但长期平衡，这就是消费信贷的合理性所在。而合理的消费信贷的最终表现一定是满足消费者合理的消费需求，且风险可控和成本可负担的信贷服务。

随着我国经济的不断发展，我国消费者的消费理念发生改变，借钱消费的观念逐渐被接受，使消费信贷走进千家万户。同时，由于我国金融市场的发展，把消费信贷分为住房贷款、汽车贷款、国家助学贷款、旅游贷款、综合消费贷款、短期信用贷款六个方面。

国家统计局数据显示，上半年社会消费品零售总额227588亿元，同比增长8.2%，增速比一季度加快2.4个百分点。分季度看，二季度社会消费品零售总额同比增长10.7%，增速比一季度加快4.9个百分点。

线下消费场景加快恢复，接触性聚集性消费持续回暖，服务消费强劲复苏。上半年，全国餐饮收入同比增长21.4%，增速比社会消费品零售总额高13.2个百分点。全国电影票房收入同比增长53%，营业性演出票房收入增长6.7倍。

消费信贷是助力消费恢复、激发潜在需求的重要手段之一。近年来，消费信贷的普及率和渗透率不断增长，有助于消费需求进一步释放。消费信贷除了用于日常消费，还可用于房屋装修、旅行等消费。目前，发放消费信贷的金融机构主要包括商业银行、信用卡中心、消费金融公司、互联网平台等。其中，银行发放贷款的额度相对较高，在20万元至30万元不等，相应的贷款规模占比最高、产品利率更优惠;消费金融公司覆盖人群较多，已累计服务近7.9亿人次;互联网平台则在嵌入消费场景方面有更多优势。

随着上市公司披露半年报，多家消费金融公司上半年业绩也随之出炉。据不完全统计，目前公布上半年业绩的14家消费金融公司，上半年净利润合计为67.95亿元，其中招联消金、阳光消金上半年净利润同比下降。

从资产规模来看，截至2023年上半年末，多数消费金融公司总资产介于100亿元和1000亿元之间，数量为11家。总资产超过1000亿元的共有2家，分别为蚂蚁消金和招联消金，总资产分别为1971.04亿元和1732.4亿元。刚开业两个多月的建信消金资产规模暂时居末，为73.83亿元。

中国银行业协会近日发布《中国消费金融公司发展报告(2023)》指出，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

预计中国消费信贷规模分析

目前中国人均可支配收入及消费支出都在稳步增长，但相比发达国家数值仍较低。2013年至2019年，中国消费信贷规模持续稳步提升，消费信贷余额增长量达10万亿元，预计到2024年将达25万亿元，年均复合增速14%。在双循环背景下，消费结构升级叠加人均收入改善，预计中国消费信贷规模还有翻倍空间。

当前，中央把扩内需、促消费放在更重要的位置，政府明确提出要合理增加消费信贷。7月31日，国务院办公厅转发了国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》，提出“加强金融对消费领域的支持”“推动合理增加消费信贷”。

中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议指出，将继续深化利率市场化改革，促进企业综合融资成本和居民信贷利率稳中有降。消费信贷政策使得居民消费信心逐步回暖。前七个月人民币贷款增加16.08万亿元，同比多增1.67万亿元。

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