降息 来了 工商银行宣布 22日起下调存款挂牌利率 存款利率下调如何影响理财市场

新一轮存款利率下调即将落地。工商银行宣布：22日起下调存款挂牌利率

中国工商银行今天公布，将从明天(12月22日)起，下调存款挂牌利率。涉及通知存款、整存整取等多个存款品种。其中，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点，三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。调整后，一年期定期存款挂牌利率将从1.55%调整为1.45%，两年定期存款挂牌利率将从1.85%调整为1.65%。

工商银行表示，这次调整只涉及从12月22日起存入的存款，12月22日前存入的定期存款、大额存单等，仍将按原合同约定利率结算利息。

据了解，包括建设银行、中国银行、农业银行、邮储银行等多家银行也将从明天起调整存款挂牌利率。多家全国性股份制银行也将跟进调整。从去年9月份以来，各家商业银行的存款挂牌利率已进行了三轮下调，工商银行等大型银行最近一次调整是今年9月1日。

存款利率下调如何影响理财市场?

存款利率不断下调，对住户存款的吸引力也随之降低。投资者该如何打理好自己的“钱袋子”?专家建议，市面上理财产品选择较多，投资者可结合自身需求及风险收益目标，根据不同理财产品特点，综合判断、多元投资。从居民家庭资产配置角度看，过去不少习惯于把钱存银行吃利息的储户，已经开始尝试其他理财方式进行投资。

今年三季度银行理财产品存续数量增长，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。理财魔方创始人兼CEO袁雨来认为，从家庭理财配置看，居民存款还是占据大头。不过，随着存款利率下调，银行理财、收益稳定的基金将迎来发展机遇期。“

选择银行理财、国债、债券、基金等投资要量力而行，合理配置自身风险承受能力范围内的理财产品。”袁雨来提醒。普益标准研究员董丹浓表示，未来理财市场能否持续承接此类资金，对银行理财机构的运营管理能力提出了更高要求。

对理财机构而言，应持续提升自身投研能力和投资策略，强化净值波动管理，在加强大类资产配置能力及投资者教育工作的同时，帮助客户理性认识风险收益关系，实现储户向投资者的过渡。“

银行存款利率的不断下调，将推动居民储蓄大转移。”前海开源基金首席经济学家杨德龙表示，当前资本市场已经处于历史大底的位置，在估值上很多优质的股票只有高点时的两折、三折，很多优质基金也都具备布局的机会。这可能会推动人民币储蓄资金向资本市场转移，为股市下轮牛市的到来提供更多资金支持。

在移动互联时代之下，手机银行已成为体现一家银行综合服务水平和市场竞争力的重要门户。

进入11月以来，包括国有大行、股份制银行、地方中小银行均掀起了新一轮手机银行App的迭代升级热潮。升级后的手机银行App不但更加注重用户体验，也更加聚焦财富管理、科技加持、金融场景生态圈的扩围。

手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善 。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴 。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年版手机银行项目可行性研究咨询报告》显示：

手机银行作为重要的数字化展示窗口及获客入口，也是最贴近用户的一种方式，其运营水平真正体现了银行在战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。

2023年9月手机银行服务应用活跃人数55916.69万，环比增长3.12%，同比增长3.18%。

从整体排名情况来看，2023年9月手机银行服务应用月活TOP20仍保持基本稳定，排在前三的手机银行服务应用仍然为中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行，中国工商银行月活跃人数规模为14885.00万，环比增长4.86%;中国农业银行月活跃人数规模为11229.25万，环比增长4.73%，中国建设银行月活跃人数规模为9638.97万，环比增长1.78%。

从渠道重合度来看，约一半用户既开通手机银行又开通了网上银行(50.5%)，表明这两个渠道具有高度互补性。超四成用户同时开通手机银行和微信银行，超三成用户同时开通手机银行和微信银行，逐渐形成了以手机银行为主、微信为辅的渠道使用习惯。

手机银行市场发展分析

作为线上触达用户的最佳入口，手机银行已处于“百家争鸣”的状态，在化繁为简、不断迭代的过程中，手机银行App已从仅提供传统金融服务朝着衣食住行、娱乐医疗等“大而全”的综合类平台跃进。

借助金融科技手段，国有大行将手机银行进行全面升级。交通银行推出个人手机银行8.0版本，新版本在选品环节，依托AI大数据分析能力，从海量信息中提炼遴选，推出维度丰富的基金大数据榜单，并将榜单结果渗透到产品解读中，助力客户进行投资决策;在投后管理环节，通过多维度数据透视和诊断分析，对客户整体持仓基金进行全方位扫描，提供配置优化建议，帮助客户实现科学持仓。

财富管理是诸多银行手机银行App创新升级的重点领域。据介绍，邮储银行手机银行9.0版本，突出以客户为中心的服务理念，打造了“投资问诊-产品货架-财富规划”全方位财富资产配置服务体系，例如，推出了“U航资配”，将资产配置理念场景化、具象化，投教启发客户资配意识，诊断资产结构并出具个性化的优化建议。

此外，恒丰银行、民生银行、淮安农商银行等多家银行亦持续更新迭代手机银行版本。值得一提的是，民生银行手机银行长辈版也进行了焕新升级，升级内容包括优化页面布局、简化多余信息、放大显示字号等。

注重多场景金融服务搭建、打造特色服务场景已成为部分银行手机银行App持续升级迭代的一大亮点。值得一提的是，作为银行营销获客的主阵地、构建数字化平台的核心渠道入口，部分银行除了对手机银行App版本持续升级更新外，还对服务功能进行优化整合，实现旗下App之间的“瘦身”，多聚焦于支付类、生活类App。

综合来看，随着大数据、人工智能、AI、云计算等技术在金融业纵深发展，各家银行升级手机App普遍在建设“数字生态”上精耕细作，头部银行已开启“数据+温度”探索，打造覆盖全业务流程体系的超级App。

手机银行作为银行业务全面数字化转型的主要阵地，承担着商业银行构建智慧金融平台的核心职能。在数字化转型背景下，手机银行正朝着“从1到N”的智能化、平台化和生态化方向发展，这也是各银行愈发重视手机银行的客户体验与数字化经营的原因。

当前各家银行数字生态战役已经打响，手机银行在版本迭代中持续升级，是银行根据市场需求不断完善服务和数字化竞争力的重要表现。

多家银行手机银行App普遍在建设数字生态上精耕细作，运用金融科技赋能各板块，版本持续迭代的背后是各大银行加大金融科技布局，不断推动数字化转型的表现。近年国内银行业IT投入规模稳步提升，预计将以约24.6%的复合增长率高速增长，2025年市场投入规模接近6000亿元。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。报告准确把握行业未被满足的市场需求和趋势，有效规避行业投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。

想要了解更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年版手机银行项目可行性研究咨询报告》。