个人养老金保险产品现状及前景趋势分析

2023年10月，中央金融工作会议首次提出了金融“五篇大文章”，即科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，这一政策导向迅速激发了银行业保险业的革新动力与深度布局，泰康保险集团也第一时间响应。2024年伊始，泰康保险集团董事长陈东升发表署名文章，凝练多年泰康创新实践提出“新寿险”模式，即从传统寿险业“支付+投资”的二维结构模式转型为“支付+服务+投资”的三维结构模式。在“新寿险”模式下，一方面要打造最佳最优筹资模式，提高健康和养老支付能力，另一方面是要建设覆盖全生命周期的、一站式的高品质医养康宁服务体系，形成从筹资到服务、从投资到支付的大健康产业生态体系的大闭环，是“长寿时代泰康方案”。这也成为泰康通过创新商业模式培育养老金融新质生产力的重要实践。

作为养老保险行业的先行者，泰康养老保险股份有限公司(以下简称“泰康养老”)紧密围绕国家决策部署和集团战略指引，凭借其在养老保障领域的深厚沉淀和创新布局，正逐步构建起一条以“新寿险”模式为引领，二三支柱齐头并进的高质量发展之路，致力于为我国多层次养老保障体系的健全和完善贡献泰康的独到见解与坚实力量。

根据中研产业研究院发布的《2024-2029年中国养老保险行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示，

养老保险行业市场现状分析

我国老年人大多在家庭和社区养老，形成“9073”的养老格局，即90%左右的老年人居家养老、7%左右的老年人依托社区支持养老、3%的老年人入住养老机构。有研究机构测算，居家及社区养老市场将步入爆发性增长阶段，预计2026年居家养老产业规模可突破500亿元，商业养老市场整体规模可突破2000亿元。

虽然我国居家养老市场前景广阔，但目前居家养老行业仍处于起步阶段，在服务标准、规范化及体系建设等方面仍欠缺成熟经验，尤其在供给侧方面存在不小的挑战。

埃森哲在近日发布的《居家养老平台化 生态赋能保险业新机遇》研究报告(以下简称“报告”)中提出，居家养老市场在供给侧方面普遍存在供给人才短缺、供给场景单一、供给匹配性弱、供给创新力弱等几大问题。

一方面，目前，居家养老、社区养老、机构养老分属于多元服务主体，目标、理念层面存在差异，导致有限的养老服务资源尚未得到有效统筹整合，难以做到相互支撑、协同运作。另一方面，如今市场上提供的居家养老服务项目，大多偏重日常生活照料和家政服务，此外还有少量满足长者安全、生存需求的服务，但尚未对老年人的精神层面需求予以重视。

今年全国两会期间，养老是代表委员们非常关注的一个话题。2024年政府工作报告提及：加强城乡社区养老服务网络建设，加大农村养老服务补短板力度。加强老年用品和服务供给，大力发展银发经济。推进建立长期护理保险制度。

现如今，“60后”逐渐步入65岁，国家统计局数据显示，到2023年底，我国65岁及以上人口21676万人，占全国人口的15.4%，这标志着我国已经迈入了中度老龄化社会。

中国的养老体系，目前主要是三大支柱。

第一支柱是基本养老保险，第二支柱是补充养老保险，第三支柱就是个人养老金。政府工作报告在2024年工作任务中提及，将在全国范围推广个人养老金制度。虽具体时间仍未公布，然而这是试点运行一年多后，官方首次明确个人养老金制度将在全国范围推广。

养老保险行业市场前景趋势分析

做好养老金融这篇大文章，具有长期性和支付功能的保险，与之具有天然契合度，在居家养老方面也是如此。

随着“60后”“70后”初富群体递次步入老年行列，具有更高支付能力的老人数量在增长，但从整体数量的增长、较低支付能力群体所占比例更高两项指标来看，整体支付缺口逐渐增大。因此，支付端的创新以及更完善的养老保障服务体系建设，成为重要的解题抓手。

老年客户对保险产品的需求已不满足于资金给付。保险公司海量保单具备大规模的保障额度，同时，人寿保险具备长期性，通过商业保单或者寿险转长护险政策，可以丰富养老支付来源、缓解养老支付压力。

此外，保险公司把居家养老服务作为自己保险产品的增值项，不仅能够满足客户多层次需求，也能打造自身的差异化竞争力。

在居家养老服务市场的竞争中，保险机构比拼的关键在于资源整合能力。当前，居家养老市场服务场景分散，且服务供应商普遍规模小、分布零散，能够服务的老年人群较为有限。报告指出，目前，险企仍以保险产品或客户权益为主要给付方式，业务模式和管理闭环仍未成型，与未来保险产品资金给付的规模化和成熟商业闭环仍有差距。

居家养老是一个潜力巨大的蓝海赛道，也是一个长坡薄雪的赛道。“保险+居家养老”模式大有可为，但险企需长期持久地投入，根据老年人群多元化需求整合资源，持续打磨、优化、迭代解决方案，为更多老年人创造多样的养老保险服务。

更多有关中国养老保险行业的相关信息，请点击查看中研产业研究院发布的《2024-2029年中国养老保险行业市场深度调研及投资策略预测报告》。