互助保险披着“情怀”玩“套路” 新发展模式如何走

如果有一天，有人向你推荐一款这样的保险：只要花几块钱，加入一个平台，就能让你获得高达几十万元的保障。你会买帐吗？大部分人的第一反应肯定是这事极度不靠谱，天下哪有白掉的馅饼。

但事实上，近几年来，随着互联网产业的不断兴起，国内保险领域已经悄然兴起了一种新型的投保方式——“互助保险”，互助保险可以看做是共享经济在保险领域的一种新型的发展模式，与目前大热的网约车、p2p和众筹等都有异曲同工之妙。

与传统的商业保险不同的是，互助保险的运作方式从个人转向了群体，网络互助保障平台通过搭建渠道，将有共同保障需求的群体聚集到一起，每个个体只需投入极少的成本，群体内成员互相帮助，风险共担，从而实现“人人为我，我为人人”的大同社会社会理想。

保障平台要如何下好互助保险这盘棋？

今年六月，在互助保险行业有着正规军旗号的三家平台获得了保监会颁发的“准生证”，分别是众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社。这意味着，此前经历了多重混战的保险互助行业开始逐渐走向明朗。

尽管获得了上头认可，但互助保险平台目前依旧走得有点战战兢兢。为什么呢？作为一种新型的保险形态，互助保险做好了的话，就是小微金融领域的蚂蚁金服，当然，要做砸了的话，可能会沦落为p2p行业的e租宝。除此之外，由于政策的暧昧和监管的空白，互助保险仍处于脱缰状态，互助保险行业的平台都喜欢巧妙的称自己是“金融科技公司”，而非“互联网保险公司”。另一方面，处于不明真相状态的“围观群众”在没搞清互助保险是个什么鬼的情况下，也不敢贸然入场，这一点，从相关数据可以看出一些端倪：2015年，全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%，保险市场占全世界第三，但互助保险行业却几乎停滞在零的状态。

也就是说，对互助保险行业来说，如何下好这盘开局棋是当务之急，各平台或许可以从以下几个方面进行考虑：

1、正规军和“游击队”需相互配合，共同发展

万事开头难，信任是做任何事情的基础。在整个行业的发展规划中，互助保险需要借鉴p2p行业发展的经验教训，一粒老鼠屎坏了整锅粥是行业发展大忌。

目前，整个行业只有三家平台获批，也就是业内戏称的“正规军”，以信美为例，信美目前的发展模式有几个关键点。一是提倡‘互助共济、风险共担’，为特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，二是不以盈利为目的，三是打造科技金融，让保险更加个性化、精准化，四是填空白，成为股份制保险的有力补充。”在正规军的挤压下，游击队的生存空间势必受到挤压，双方如何进行合理的协调，从而实现整个行业健康发展，这是双方都需要考虑的问题。

2、技术的创新，提高风险管理能力

与传统保险行业不同的是，互联网互助保险在技术下需要下更大的功夫。区块链的出现可能将为互助保险平台带来更多的技术支持，通过分布式账本、对称加密和授权技术、共识机制和智能合约等四种技术来保证数据的安全和用户的隐私。

3、平台运营模式的优化

平台运营模式可以从以下几方面着手： 提高运作的透明度、资金流向的透明度、提高规则执行的效率。

4、借鉴国外经验

与国内刚刚起步侧互助保险不同的是，国外在互助保险这一领域已经进入了一个相当成熟的阶段，据统计，相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。从国外取取经或许是不错的选择。

共享经济下 互助保险领域会出现下一个滴滴吗？

互助保险就真的只玩保险？你想得太单纯了！

猛打“情怀”牌的互助保险 其实真正玩的是互联网金融！事实上，监管层并不认同互助保险这一说法。保监会相关负责人亦表示：“互助计划和平台有些是打着公益旗号做的，如果本质是公益的话是鼓励和支持的，但是不能打着保险的名义来做。

当然，就平台本身而言，做“保险”也并不是他们的终极目的。俗话说，不想当将军的厨师不是好司机。同理可得，不想搞金融的保险员不是好老板。互联网时代，什么都讲究情怀，有了情怀，才有人愿意卖帐，当初微信的创立是为了让你聊天吗？知乎是为了让一堆高端人士在论坛上谈人生、谈理想吗？都不是，互助保险也是这么个道理，保险知识入场券，拉拢观众，赢得用户群才是目的，有了用户群，怎么玩就是你的事了。

就像之前的网约车市场群雄混战的局面一样，在将来，互助保险领域势必将迎来一场恶战，在正规军和野战军中，究竟谁会是下一个滴滴，就看各平台谁的套路更深了。