个人养老金要不要存?专家解读 养老金融市场发展前景分析

个人养老金要不要存?专家解读

21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》(简称《意见》)正式发布，对个人养老金的参加范围、缴费水平、税收政策等进行具体规定。消息发布后，由于事关普通人的养老，“个人养老金”立刻登上网络热搜。

什么是个人养老金?简而言之，个人养老金是我国养老保险体系的“第三支柱”。“第一支柱就是国家的基本养老保险，第二支柱是单位的企业年金、职业年金，第三支柱就是个人养老金。”

个人养老金制度出台以后，各路专家学者都对这一制度进行了解读。毋庸置疑，这项制度对完善三支柱的养老保障体系建设意义重大，补齐了中国养老保险体系第三支柱的短板。

目前，我国养老保险体系第一支柱已经覆盖超过10亿人，第二支柱也已经覆盖5800多万人。而第三支柱此前一直处于制度的“空白”。老龄化发展速度之快，仅靠基本的养老保险是完全不够的。而第三支柱个人养老金能在一定程度上缓解整体的养老压力。

部分基金经理认为，从社会层面而言，个人养老金政策的落地有利于我国个人养老体系的进一步发展。纵观全球，建立政府、单位、个人责任共担的三支柱养老保障体系是实现养老金可持续性的关键，其中第三支柱个人养老金是该体系中富有效率的部分，是增强养老金制度灵活性、壮大养老金规模的重要一环。大力发展个人养老金投资管理，将养老金储蓄变为养老金投资，是转变养老金投资管理模式的核心。

据中研产业研究院发布的《2022-2027年中国养老金融行业发展现状分析及投资前景预测研究报告》分析

从个人的角度来看，部分公募认为，个人养老金制度的发展能够满足个人对养老产品的需求及家庭资产的配置。

业内人士分析，由于个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的大力发展，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品。

养老金融市场发展前景分析

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。近年来，人口老龄化问题受到关注，社会各界纷纷采取措施应对这一变化。养老服务市场扩容、品质提升，社区养老、智慧养老、医养结合等养老服务新模式不断出现，更好地满足了多样化的养老需求。不少百姓未雨绸缪，理性规划资产，购买养老金融产品。无论是养老事业发展，还是百姓享受养老服务，都需要金融提供更强有力的支持。

综合来看，目前，我国养老金融体系存在三大突出问题尚待解决：一是养老金总量不足，难以适应人口快速老龄化;二是结构失衡，第一支柱独大，第二支柱、第三支柱发展滞后;三是第一支柱面临可持续性压力。

当然，提升养老金融产品的吸引力是个系统工程，需要政府、市场、公众等各方力量全面参与、通力配合。随着后续细化政策的落地，以及养老金融产品吸引力的提升，会有更多“活水”源源不断流入个人养老金账户。随着各类资管机构涉足个人养老金市场，可供消费者选择的养老金融产品亦更丰富。

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