多家银行宣布 下线信用卡这一业务 相关费用调整 信用卡行业发展前景

“自动分期业务下线之后，您的信用卡新出账单就不能再进行自动分期了，如果您想分期还款，需要先对账单申请分期”。某银行信用卡专员表示。

近期，包括农业银行、建设银行、邮储银行、浙商银行等在内的多家银行发布公告，调整旗下信用卡分期业务。调整后，相关银行的部分信用卡将停止自动分期业务，“分期手续费”将更名为“分期利息”。业内人士认为，银行密集调整信用卡业务，是为了落实信用卡新规的要求，同时，也能更好地维护持卡人权益。

部分信用卡自动分期业务下线

日前，建设银行发布公告，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡(金卡、白金卡)自动分期功能将调整下线，即自该日起新生成的已出账单，将不再进行自动分期，客户需根据账单列示金额合理安排还款。

据了解，龙卡益贷卡是建设银行推出的自动循环消费信贷信用卡。持卡人当期消费总额在账单日自动分期，客户分12期按月等额还款。“龙卡益贷卡在办卡时就已经设置好了自动分期功能，调整之后，新的已出账单就不能再自动分期还款了。”建设银行一信用卡专员介绍。

浙商银行近日发布了类似公告。公告显示，自2022年12月30日起，浙商银行缤纷卡、浙商银行点金卡、浙商银行增金卡、浙商银行京东金融联名卡，将取消自动分期服务。

不过，据部分银行介绍，在自动分期业务下线之后，持卡人可根据个人需要，对每笔账单单独申请分期。以建设银行为例，“持卡人可以通过手机银行、微信银行或拨打客服热线申请办理账单分期业务。每笔账单都需要单独进行申请。”该行信用卡专员介绍。

对于下线自动分期业务的原因，招联金融首席研究员董希淼表示，此举是为了落实信用卡新规的要求，同时，自动分期业务妨碍了持卡人的知情权和选择权，下线自动分期业务也能更好地维护持卡人权益。

“分期手续费”更名为“分期利息”

除了下线信用卡自动分期业务之外，近期，也有多家银行将“分期手续费”更名为“分期利息”。

建设银行公告显示，自2023年1月7日起，该行龙卡信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。

今年以来，还有邮储银行、农业银行、招商银行、华夏银行等多家银行发布类似公告。从相关公告来看，这一调整主要涉及到名称的改变，多家银行表示，计费的规则和标准未发生改变，实际每期还款金额不发生变化。

对此，董希淼分析称，信用卡实质上是银行向持卡人发放的小额信贷，将分期产生的费用收入纳入手续费收入，不符合监管的要求。现在将其调整为利息收入，其实是更加规范，回归到信用卡业务的本质上来。

从客户的角度来看，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，虽然分期的收费标准和计算规则没有改变，但是对客户来说，信息更加透明，也能提醒消费者关注分期过程中产生的费用。

在使用信用卡的过程中，刘银平建议消费者要重点关注两方面：一是要按时还款，了解信用卡的账单日、还款日，尤其是还款日，尽量设置还款提醒，避免忘记还款造成不必要的损失;二是要了解信用卡的利息等各种费用，尤其是要搞清楚分期还款、最低还款额还款等的真实年化利率。

2020年信用卡开卡与激活数量骤降

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。

信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

据中研产业研究院《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》分析：

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。

其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

未来动态调降睡眠卡比例标准

今年半年报显示，各大银行信用卡的发卡量、信贷余额、交易规模等核心指标仅有个位数增长，不少银行的信用卡业务已停滞不前，甚至出现负增长。

今年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。该文件要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。

超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。据了解，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

想要了解更多信用卡行业的发展前景，请查阅《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。