2023房产证抵押贷款行业发展现状及前景分析

房产证抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。房产证抵押贷款，实际上是指用客户已经有的可以上市流通的商品房屋抵押给银行贷款的品种，有区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款，在于客户已经拥有房产的所有权，而不是即将拥有。抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如，炒房、炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。

从上世纪80年代，随着经济发展，居民房产购买需求不断增大，房产抵押贷款业务随之迅速发展。截止2017年5月，金融业本外币贷款余额118.66万亿元，其中有60%的贷款为抵质押贷款，房地产为主要押品，占有大约50%的比重。而从贷款不良比例来看房产抵押贷款发展前景的话，招商银行的不良贷款率仅为0.42%，农业银行的不良房产抵押贷款率为0.43%。无论是住房按揭贷款方面，还是房屋抵押贷款，在个人零售贷款中的资产质量都要远远好于其他贷款产品。

2023房产证抵押贷款行业发展现状及前景分析

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

据中研普华产业院研究报告《2023-2027年中国房产证抵押贷款行业前瞻分析与投资风险报告》分析

第四章 2022年中国房产证抵押贷款行业发展现状分析

第一节 中国房产证抵押贷款行业发展概况

一、中国房产证抵押贷款行业发展历程

从上世纪80年代，随着经济发展，居民房产购买需求不断增大，房产抵押贷款业务随之迅速发展。截止2017年5月，金融业本外币贷款余额118.66万亿元，其中有60%的贷款为抵质押贷款，房地产为主要押品，占有大约50%的比重。而从贷款不良比例来看房产抵押贷款发展前景的话，招商银行的不良贷款率仅为0.42%，农业银行的不良房产抵押贷款率为0.43%。无论是住房按揭贷款方面，还是房屋抵押贷款，在个人零售贷款中的资产质量都要远远好于其他贷款产品。总

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

二、中国房产证抵押贷款发展状况

1、房产证抵押贷款行业发展规模

据国家统计局数据，2021年全年中国个人按揭贷款额为32388亿元，比上年增长8.0%。

人民币各项贷款余额=人民币房地产贷款余额+个人住房贷款余额

2021年末，人民币房地产贷款余额52.17万亿元，同比增长7.9%，比上年末增速低3.7个百分点;全年增加3.81万亿元，占同期各项贷款增量的19.1%，比上年全年水平低7.2个百分点。

2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点。

2022年，房产证抵押贷款市场规模为22.3万亿元，同比增长3.72%。

图表：2017-2022年房产证抵押贷款市场规模

资料来源：中研普华

2、房产证抵押贷款行业供需状况

由于房产证抵押贷款用途比较广泛，如可用于：企业经营、购房、购车、装修、出国、留学等;也可用于各种资金周转和经营性用途，目前我国房产证抵押贷款行业的供需都比较旺盛。

房产证抵押贷款需求情况

经济发展，居民资金需求增大

伴随着经济的迅猛发展，居民资金需求不断增大，与房产相关的贷款在我国经济生活中已经十分的普遍，未来随着金融产品创新化和多样化的发展，房产金融业务规模以及应用范围均有望进一步扩大。

潜在用户数量大

目前我国的适龄劳动力人口约为9亿人，除去2亿征信成本过高的低质量人群，我国还有2亿银行服务人群和5亿未被传统金融机构服务的人群，这些都可能成为个人信贷过桥的客户。

3、房产证抵押贷款供给情况

目前，提供房产证抵押贷款的企业数量庞大，目前已经超过2000家，2019年新增数量为175家。其中平安银行是比较大的一家房产证抵押贷款供应企业。2019年，平安银行逐步加大对居民购买首套房及改善型住房按揭贷款的投放，但因房贷风险的滞后性，按揭及持证抵押贷款不良率较2018年末有所上升。2019年以来，平安银行通过进一步调整房贷客群结构，加大对优质客户的投放力度，有效提升新发放按揭及持证抵押贷款的质量。同时，根据抵押物所属地区的城市级别，实施差异化的风险管控措施，使按揭及持证抵押贷款的不良率仍然维持在行业内较低的水平。

第二节 中国房产证抵押贷款运营分析

一、中国房产证抵押贷款经营模式分析

目前房产证抵押贷款的主要经营模式——房产金融平台负责对有房产金融需求的客户进行客户拓展和初级风控审核;授信后，将合格借款人推介给资金提供机构，以撮合双方的借贷需求。期间房产金融平台还提供下户面签、办理入抵、贷后管理等服务。

欲了解更多关于房产证抵押贷款行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2027年中国房产证抵押贷款行业前瞻分析与投资风险报告》。