我国提升商业银行风险管控能力 2022商业银行累计净利润2.3万亿元

我国提升商业银行风险管控能力

银保监会、人民银行联合发布了《商业银行金融资产风险分类办法》，办法于7月1日起实施，过渡期至2025年12月31日。一直以来信用风险是我国银行业面临的最重要风险，而完善的风险分类制度则是有效防控信用风险的前提和基础。此前商业银行主要是对贷款进行风险分类。原银监会于2007年发布了《贷款风险分类指引》，但这一文件针对非信贷资产的分类没有提出明确要求，难以充分揭示银行实际承担的信用风险。巴塞尔委员会在2017年发布了《审慎处理资产指引》，明确了不良资产和重组资产的认定标准和分类要求。该办法大部分遵循了2017年巴塞尔协议的新要求，同时也结合了国内既有的五级分类体系基础，可以说是中西合璧的有机融合，这将更有利于商业银行真实、准确反映资产质量情况，实现信用风险有效防控。

有效防范化解重大经济金融风险，是此前召开的中央经济工作会议强调的重要着力点之一，其中金融机构风险是重大经济金融风险的重要内容，我们要统筹金融机构的发展与安全，坚持底线思维，守住金融体系不发生系统性风险的底线。经过前期的大量工作，一些商业银行的风险得到有序处置，一批重大隐患得以及时消除，商业银行体系风险整体收敛、总体可控。但同时我们也要看到，此前对于不良资产的认定规则在部分内容上相对模糊，不少商业银行通过各种途径“隐藏”的不良资产占据一定比例，同时有些银行对于同业投资等业务并未进行五级分类，而涵盖贷款、债券、票据、同业、ABS等各类的金融资产量十分庞大，估计可以达到百亿级规模，所以从实际情况来看，商业银行体系中具有实质性特征的不良资产规模不可小视，这对于商业银行实现稳健发展是极为不利的，特别是在前期疫情冲击以及经济下行压力之下，这些已经暴露或者处于潜伏状态的风险更是商业银行要着力解决的重要问题。在新办法实施后，短期内或将引起商业银行不良资产的加速暴露，对商业银行带来一定的阶段性冲击，当然监管给出了两年的过渡期，这让银行有充分的时间进行整改。但从中长期来看，则会对商业银行的业务经营和风险管理带来正向的积极作用。

2022商业银行累计净利润2.3万亿元

银保监会网站15日公布2022年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况显示，2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。保险公司原保险保费收入4.7万亿元，同比增长4.6%。

一、银行业和保险业总资产稳健增长

2022年四季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额379.4万亿元，同比增长10.0%。其中，大型商业银行本外币资产总额156.3万亿元，占比41.2%，同比增长12.9%;股份制商业银行本外币资产总额66.5万亿元，占比17.5%，同比增长6.9%。

2022年四季度末，保险公司总资产27.1万亿元，较年初增加2.3万亿元，较年初增长9.1%。其中，产险公司总资产2.7万亿元，较年初增长9.0%;人身险公司总资产23.4万亿元，较年初增长9.3%;再保险公司总资产6719亿元，较年初增长10.9%;保险资产管理公司总资产1036亿元，较年初增长0.6%。

二、银行业和保险业持续加强金融服务

2022年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额59.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额23.6万亿元，同比增速23.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

2022年全年，保险公司原保险保费收入4.7万亿元，同比增长4.6%。赔款与给付支出1.5万亿元，同比下降0.8%。2022年全年新增保单件数554亿件，同比增长13.27%。

三、商业银行信贷资产质量总体稳定

2022年四季度末，商业银行(法人口径，下同)不良贷款余额3万亿元，较上季末减少83亿元;商业银行不良贷款率1.63%，较上季末下降0.02个百分点。

2022年四季度末，商业银行正常贷款余额179.7万亿元，其中正常类贷款余额175.6万亿元，关注类贷款余额4.1万亿元。

四、商业银行利润保持增长，风险抵补能力整体充足

2022年全年，商业银行累计实现净利润2.3万亿元，同比增长5.4%。平均资本利润率为9.33%，较上季末上升0.01个百分点。平均资产利润率为0.76%，与上季末持平。

2022年四季度末，商业银行贷款损失准备余额为6.1万亿元，较上季末减少79亿元;拨备覆盖率为205.85%，较上季末上升0.31个百分点;贷款拨备率为3.36%，较上季末下降0.05个百分点。

2022年四季度末，商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为15.17%，较上季末上升0.08个百分点。一级资本充足率为12.30%，较上季末上升0.10个百分点。核心一级资本充足率为10.74%，较上季末上升0.10个百分点。

根据中研普华研究院《2023-2028年中国城市商业银行行业发展前景及投资风险预测分析报告》显示：

城市商业银行发展报告

2021年城商行总体发展向好，主要监管指标保持稳定。经营发展稳中有进。截至2021年末，城商行总资产规模45.1万亿元，同比增长9.7%，占银行业金融机构的比重为13.1%。经营业绩指标明显改善。2021年度城商行实现营业收入9425亿元，同比增长6.4%，在保持较大拨备计提力度的基础上，城商行实现净利润2394.3亿元，同比增长11.6%。风险管控能力稳步强化。截至2021年末，城商行不良贷款率为1.90%，拨备覆盖率为188.71%，资产质量保持基本稳定。2021年末，城商行流动性比例为73.5%，高于商业银行平均水平13.2个百分点。城商行积极加强资本管理，截至2021年末，资本充足率和一级资本充足率分别为13.08%和10.80%，较2020年末分别提升0.09和0.23个百分点。

《报告》提出，2021年城商行全力支持实体经济，加大对实体经济信贷投放，特别是在普惠金融、绿色金融、制造业贷款等领域迈出新步伐。贷款占比进一步提高。《报告》以109家披露2021年年报的城商行为样本，研究发现，其2021年末贷款余额(扣除减值准备后净值)占总资产的比重为49.9%，较2020年上升1.9个百分点。普惠金融取得新发展成效。截至2021年末，城商行普惠型小微企业贷款余额2.67万亿元，同比增长20.3%，占全部贷款的比重为11.5%，较2020年上升0.6个百分点，支持普惠型小微企业户数达到437万户，同比增长25.6%。绿色金融快速发展。《报告》选取57家城商行展开深入调研，截至2021年末，其绿色信贷规模达到5218.59亿元，同比增长39.99%，占全部贷款的比重为5.48%，较2020年上升0.89个百分点。制造业贷款规模持续提高。截至2021年末，城商行制造业贷款余额达2.8万亿元，同比增长15.5%，较2020年上升5.5个百分点，占全部贷款的比重为11.9%，较2020年上升0.1个百分点。

内部治理持续加强

《报告》强调，2021年城商行以党建引领为核心抓手，全方位夯实内部治理，筑牢发展根基。进一步加强党建引领。将党建引领作为实现现代化治理和稳健发展的重要法宝。把党史学习教育活动融入到日常工作当中，全面巩固党组织的核心领导地位，强化党的组织建设，深入推进清廉金融文化建设。推动党建与公司治理有机融合。城商行积极发挥党的核心领导作用，实施党委会决策前置，完善“三重一大”决策机制，完善党委与董监高“双向进入、交叉任职”的管理体系。全方位夯实内部治理。城商行通过加强风险管理、轻资本转型等方式提升资本实力，全面提高运营管理的效能和水平，改革计财管理和促进增收节支，持续优化人力资源配置，加强人力资源“三基”建设。

业务经营向高质量发展迈进

《报告》认为，2021年城商行继续秉承“服务城乡居民，服务中小企业，服务地方经济”的市场定位，回归本源、聚集主业、积极转型，坚持做优做精做强做特，整体经营保持良好态势，向高质量发展稳步迈进。公司业务质效双增。对公业务整体发展态势良好，贷款和存款余额规模稳步上升;业务结构调整优化，对小微企业融资扶持力度加强;利息收入增长平稳，中间收入占比增高;客群数量维持稳定，聚焦小微企业客群和机构客群，并积极拓展战略重点客群。零售业务转型发展。围绕零售业务转型持续完善和优化管理体系、产品体系、服务体系和渠道体系，坚持培育和升级存贷款、财富管理、信用卡等三大重点方向，零售业务贡献进一步提升，资产负债规模稳步增长，占比稳步提升，资产质量稳步向好，营业收入结构持续优化。金融市场业务稳健发展。投资业务主动作为，回归本源成效明显，聚焦服务实体经济，自营投资占比持续提升,持续拓展新业务新资质,产品创新和流程优化持续推进。金融市场资产定价和风险管控能力有效提升，投研一体化作用凸显。

《2023-2028年中国城市商业银行行业发展前景及投资风险预测分析报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。