支持改善性住房需求 释放什么信号?2023住房贷款市场现状及前景分析

支持改善性住房需求 释放什么信号?

3月5日，第十四届全国人民代表大会第一次会议开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。

在谈到今年的工作重点时，政府工作报告提出，加强住房保障体系建设，支持刚性和改善性住房需求，解决好新市民、青年人等住房问题。

其中， “支持改善性住房需求” 被业界广泛认为是今年政府工作报告中房地产工作有关表述的亮点。

据央行有关数据，到去年12月，新发放的个人住房贷款平均利率较上年末下降了大约140个基点。除了个别的热点城市以外，绝大多数城市的首付比例政策下限已经达到全国底线。今年，央行、银保监会建立了首套住房贷款利率政策动态调整机制，至今已有近 30 城降低首套房贷利率下限至 4%以下。

2023住房贷款市场现状及前景分析

住房问题既是民生问题也是发展问题，关系千家万户切身利益。住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。

房地产链条长、涉及面广，是国民经济支柱产业。刚刚过去的2022年可以称得上是楼市政策的“拐点”，多个城市开始为楼市松绑，其中不乏一些热点或者高能级城市。业内认为，松绑楼市并带动更多需求进入市场是“救企业”“救市场”的根本，而此前监管部门的定调同样引市场遐思，2023年会是楼市松绑元年吗?

数据显示，2023年元旦假期，三四线城市新房成交量普遍低于2022年元旦假期。例如，东莞2023年元旦假期新房成交面积为0.9万平米，相比较上一个元旦假期下跌达到46.2%。

2022年，全国超过330个省市(县)发布楼市优化宽松政策超过千条，且松绑限购、限售成为主流，并逐步从三四线城市向二线热点城市蔓延。

当前，房地产市场已经从解决“有没有”转向解决“好不好”的发展阶段，提升住房品质、让老百姓住上更好的房子，是房地产市场高质量发展的必然要求。重点抓好五件事，努力推动房地产市场企稳回升。

2023年广州楼市有了一个良好的开头。随着防疫措施的优化以及房地产行业利好信号的持续释放，今年元旦假期，广州各大楼盘的售楼部热闹了起来。据阳光家缘数据显示，元旦三天假期(2022年12月31日至2023年1月2日)，广州新建商品房共签约517套，同比去年上涨约39.73%，网签面积同比上涨约46.10%，除天河区、从化区、越秀区以外，各区域的网签量都有不同程度的上涨。

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》分析

第四章 2022年中国房产证抵押贷款行业发展现状分析

第一节 中国房产证抵押贷款行业发展概况

一、中国房产证抵押贷款行业发展历程

从上世纪80年代，随着经济发展，居民房产购买需求不断增大，房产抵押贷款业务随之迅速发展。截止2017年5月，金融业本外币贷款余额118.66万亿元，其中有60%的贷款为抵质押贷款，房地产为主要押品，占有大约50%的比重。而从贷款不良比例来看房产抵押贷款发展前景的话，招商银行的不良贷款率仅为0.42%，农业银行的不良房产抵押贷款率为0.43%。无论是住房按揭贷款方面，还是房屋抵押贷款，在个人零售贷款中的资产质量都要远远好于其他贷款产品。总

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

二、中国房产证抵押贷款发展状况

1、房产证抵押贷款行业发展规模

据国家统计局数据，2021年全年中国个人按揭贷款额为32388亿元，比上年增长8.0%。

人民币各项贷款余额=人民币房地产贷款余额+个人住房贷款余额

2021年末，人民币房地产贷款余额52.17万亿元，同比增长7.9%，比上年末增速低3.7个百分点;全年增加3.81万亿元，占同期各项贷款增量的19.1%，比上年全年水平低7.2个百分点。

2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点。

2022年，房产证抵押贷款市场规模为22.3万亿元，同比增长3.72%。

图表：2017-2022年房产证抵押贷款市场规模

资料来源：中研普华

2、房产证抵押贷款行业供需状况

由于房产证抵押贷款用途比较广泛，如可用于：企业经营、购房、购车、装修、出国、留学等;也可用于各种资金周转和经营性用途，目前我国房产证抵押贷款行业的供需都比较旺盛。

房产证抵押贷款需求情况

经济发展，居民资金需求增大

伴随着经济的迅猛发展，居民资金需求不断增大，与房产相关的贷款在我国经济生活中已经十分的普遍，未来随着金融产品创新化和多样化的发展，房产金融业务规模以及应用范围均有望进一步扩大。

潜在用户数量大

目前我国的适龄劳动力人口约为9亿人，除去2亿征信成本过高的低质量人群，我国还有2亿银行服务人群和5亿未被传统金融机构服务的人群，这些都可能成为个人信贷过桥的客户。

3、房产证抵押贷款供给情况

目前，提供房产证抵押贷款的企业数量庞大，目前已经超过2000家，2019年新增数量为175家。其中平安银行是比较大的一家房产证抵押贷款供应企业。

欲了解更多关于住房贷款行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》。