2023消费金融产品政策环境分析 社会消费品零售延续恢复态势

“十四五”规划提出，要促进消费向绿色、健康、安全发展。据统计，绿色消费带来的消费升级将为中国经济提供新的增长动力和发展空间，预估将带来万亿级的市场。金融力量作为支持绿色转型的一部分，越来越多消费金融公司不断扩充自身的绿色服务与绿色消费金融产品。

2023消费金融产品政策环境分析

目前多数消费金融公司以线上化展业、0物理网点等举措来实现绿色金融服务，在具体产品方面则更多聚焦于助农、乡村消费等。也有业内人士指出，消费金融公司也可以与绿色金融相关产业合作，然后给予买家消费分期服务，从而开拓更多业务方向。

2022年12月，中共中央、国务院印发《扩大内需战略规划纲要(2022—2035年)》，明确提出大力倡导绿色低碳消费。围绕提升绿色消费，近日上海市《关于我市进一步促进和扩大消费的若干措施》也提出要进一步扩大绿色低碳消费产品有效供给，支持大型商场创建国家绿色商场，培育一批商贸流通绿色主体等等。

消费金融公司开展绿色金融，首先能够促进环保产业的发展。绿色金融可以为环保产业提供资金支持，从而促进环保产业的发展。消费金融公司作为一种金融服务机构，可以通过推出低利率、长期、灵活的绿色金融产品，来吸引更多的投资者和企业参与环保产业，加速其发展。

其次可以提高消费者环保意识。消费金融公司开展绿色金融可以引导消费者更加关注环保问题，同时通过绿色金融产品的推广，让消费者更加了解环保产业的发展状况，提高其环保意识。

最后还可以增加公司社会责任感。消费金融公司通过开展绿色金融，可以增加其在社会中的责任感。绿色金融产品可以为环保产业提供资金支持，有利于减少环境污染，改善生态环境提高企业形象，增加企业的社会责任感。

社会消费品零售延续恢复态势

今年以来，国内经济逐步修复，服务消费明显改善。3月31日，国家统计局公布数据显示，3月份服务业PMI上升1.3个百分点至56.9%。其中，零售业PMI上升18.3个百分点至62.8%。同时，消费品制造业PMI连续三个月上升，3月份消费品行业PMI为51.9%(2月份为51.3%)。

社会消费品零售总额可能延续恢复态势，预计3月份同比增长在5.8%左右，一季度同比增长在4.3%左右。

3月份社会消费品零售总额同比增速将较前两个月大幅增长。当前，居民消费场景全面放开。同时，年初以来各地纷纷出台促消费措施也成为3月份社会消费品零售总额增速大幅反弹的主要原因。

当前我国消费呈现以下特点，一是汽车销售改善，但销售额同比略低;二是房地产企稳回暖，有望带动家装等零售销售回暖;三是餐饮、交通出行、文旅等服务业需求延续回暖态势;四是网上零售继续保持较快增长。

综合考虑上年基数波动，以及当前消费修复的整体态势，王青判断，“整体而言，今年社会消费品零售总额同比增长有望达到8.0%左右，较上年大幅改善。”

根据中研普华研究院《2023-2028年消费金融产品行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

近日，某中小银行推出全民共兴贷产品，固定年化利率低于3%，首次获得授信的客户还可以享受到免息券服务。与此同时，多家大型银行、股份制银行也相应调整消费贷产品利率，在叠加诸多优惠条件后利率水平已降至3.5%至4%之间。消费贷利息下降引发市场关注。有观点认为，多家银行机构密集下调消费贷利率，此时消费者应薅一把“羊毛”。比如，现在贷款购买汽车、家电等大宗商品时，与以往消费贷的利息相比，能够节省不少开支。

实际上，从去年下半年以来，贷款市场报价利率(LPR)下降传导效应明显，消费贷利率呈现下行趋势，一定程度上吸引了消费者提前消费。尽管如此，有效信贷需求不足的问题依然突出。央行发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，住户消费贷款增速回落，全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。这样看来，金融机构发力消费贷仍有很大增长空间。

作为零售金融产品之一，消费贷是面向个人申请后发放的用作消费支出的纯信用免担保的金融产品。目前，不同金融机构对于贷款产品用途有不同的设置，有的消费贷只能专款专用，指定购买某些商品;有的只能刷卡消费，但不能提取现金。总之，无论哪种形式的消费贷，其出发点始终是瞄准消费市场，满足个人消费需求。

目前，多家金融机构争先布局消费贷主要在于推动零售业务转型，培育新的业务增长点。从A股上市银行已经公布的财报数据看，多家银行的消费贷成为零售金融新支柱。然而，与之形成鲜明对比的是信贷需求跟不上，央行近期发布的存款数据不断高企。加之个人住房贷款增速放缓，居民消费动力略显不足，今年年初以来，金融机构为守住消费贷这个盈利增长点，纷纷优化消费贷供给，主动减费让利，抢占消费贷市场份额，以此提振信贷业务。

值得注意的是，在扩内需、促消费的背景下，金融机构很容易打起消费贷的“价格战”。有的金融机构重贷而审批不严，为尽快获客降低消费贷的申请条件和审批标准，未能准确评估和识别借款人偿还能力。还有的金融机构贷后轻管理，导致本该用于消费属性的钱违规流入房产、股市等投资领域，这也是接下来监管部门应着力监管的重点方向。

无论是银行机构，还是助贷平台，都想从消费贷这块蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的过度授信行为，恐将赔了夫人又折兵。金融机构在借款人征信、收入等环节若审核不严，容易滋长多头借贷问题，抬高债务杠杆。令人担忧的是，金融机构若只管放贷，不做好贷后管理，如果借款人收入减少或是违规使用消费贷资金，很容易埋下坏账风险隐患。因此，对金融机构而言，不能做甩手掌柜，应切实做好贷后风险防范，严格按照监管展业制度要求，从流程和技术上管理好贷后资金。

中央经济工作会议提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置，稳定汽车等大宗消费，推动餐饮、文化、旅游、体育等生活服务消费恢复。随着这些与消费贷覆盖面高度重合的消费场景的恢复，金融机构将迎来新机遇。接下来，金融机构在尽最大努力顺应居民消费新趋势、创新金融产品和服务的同时，既要做好与消费政策的有效衔接，又要从客群实际出发，科学适度投放消费贷。

《2023-2028年消费金融产品行业深度分析及投资战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。