2022中国城市商业银行发展前景及现状分析

城市商业银行发展前景如何？未来发展还面临哪些挑战？城商行作为支持地方经济建设、践行普惠金融的主力军，2020年在支持企业对抗疫情、复工复产、支持“六稳”“六保”等方面发挥了重要作用。贷款发放力度的加大使得城商行过去一年的资产扩张速度明显加快。截至2021年9月，城市商业银行总资产为442252亿元，比2020年同期增长9.8%，占银行业金融机构比例为13.3%，总负债为408607亿元，比2020年同期增长9.6%，占银行金融机构比例为13.4%。

2022中国城市商业银行发展前景及现状分析

20多年来，城商行完成了从小到大、从弱到强、从问题银行到城市名片的蜕变，凭借植根地方的地缘优势以及与中小企业密切联系的亲缘优势，走出了一条差异化、特色化的商业银行发展道路，与大型银行、股份制银行以及外资银行错位竞争，有效地填补了金融服务的空白，成为了支持地方经济建设、促进普惠金融发展的主力军，也是中国金融体系的重要组成部分。中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2021)》显示，从4400家银行业金融机构类型看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。中小银行中，外资银行和民营银行的评级结果较好;城市商业银行的评级结果次之，有10%的机构为高风险机构。

我国的城市商业银行经历了近三十年的发展, 已经逐渐发展出了成熟的体系, 并为我国金融体系的发展和健全、城商行所在的地区经济发展做出了重大的贡献。城市商业银行经过一系列的改革和发展, 已经在我国形成了相对完善的体系和较大的规模, 截至2020年末，城商行总资产41.1万亿元，同比增长10.2%，较2019年末上升1.7个百分点;总负债38.2万亿元，同比增长10.6%，较2019末上升2.2个百分点。其中，存款余额26.7万亿元，同比增长13%，存款余额占总负债的比重为69.9%，较2019年末提升1.4个百分点，负债结构不断优化。2020年城商行实现营业收入8856亿元，同比增长3.2%，增速较2019年末下降10.2个百分点;其中，利息净收入达到7573亿元，同比增长6.3%，较2019年末下降6个百分点。利息净收入占营业收入的比重达到85.5%，较2019年末上升2.5个百分点，手续费及佣金净收入占营业收入的比重达到7.9%，较2019年末提升0.2个百分点，盈利结构持续优化。2020年末不良贷款余额3660亿元，较2019年末减少414亿元;不良贷款率1.81%，较2019年末下降0.51个百分点，实现不良双降。

在2021年4月2号银保监会官网发布了《关于筹建山西银行股份有限公司的批复》，同意大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行，银行类别为城市商业银行，股东资格由山西银保监局按照有关法律法规审批，中国或将迎来一波省级法人城市商业银行的设立潮。

这次省级城市商业银行的设立大多为合并设立，在金融控股公司设立之前往往会有一波银行合并，这也为我国台湾地区的实践所证实。2020年9月13日，国务院发布《关于实施金融控股公司准入管理的决定》，同日，中国人民银行发布《金融控股公司监督管理试行办法》，标志着我国金融控股公司正式纳入法治化的轨道，而为满足金融控股公司成立的资本金和资产规模要求，金融机构合并也是一种必然的趋势。

城市商业银行发展前景预测

从2003年到2019年, 城市商业银行资产规模从1.46万亿元增长到近37.28万亿元, 资产规模占银行业金融机构比例从5.3%增长到12.85%。随着改革不断深入, 国家经济迅速发展, 经济总量持续稳定增长, 城市商业银行在改革发展过程中不断壮大, 规模效应不断提升。面对银行业对外开放进一步扩大、利率市场化改革更加深入、金融科技迅猛发展, 城市商业银行进入从“规模速度发展”到“质量效益发展”转变。同时银监会方面也表示要加大对中小银行补充资本，发行金融债券的支持，目的是要进一步提升商业银行整体信贷投放意愿和能力。

城市商业银行发展面那些临挑战?

(1)我国城商银行已经成为银行业抵御风险的低洼地，合规风险仍然很大。城商行近存在脱实向虚、期限错配、杠杆叠加、风险不断扩大等一系列问题。一些城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险。有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生。2020年上半年，银保监会系统共向城商行发布146条处罚系统，虽然数量并不算多，但是问题却并不轻松。

(2)城商银行资产规模和资本较少、抵御风险的能力较低，这是城商行需要重组的重要原因。2019年底，城商银行总资产有37.28万亿，看起来规模很大，但是如果以134家进行平均，平均每家总资产只有2782亿元;2019年实现净利润只有2500亿元，平均18.66亿元。有21家资本规模的20亿元以内，其中有5家银行的资本规模在10亿元以下，资本规模最小的江苏长江商业银行和凉山州商业银行资本金分别为5.32亿元和5.59亿元。资产规模小、资本规模小、盈利能力弱自然抵御风险能力低，所以，通过重组以提高发展能力和抵御风险的能力就成为必然。

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