这届年轻人提前还贷 住房贷款的发展现状及趋势分析

如今全球经济面临压力，有人更愿意着眼于，提前还房贷能直接节省利息。　未来长远且不确定的投资收益率，并不吸引。也有人持另一种观点，觉得全球经济总会好转，现在跌跌跌时点还不错，期待未来的投资收益率。

据中研研究院《2022-2027年住房贷款行业竞争格局及“十四五”企业投资战略研究报告》显示

眼下，人们经历了三年的疫情，而疫情所呈现出诸多的不确定性，一次次地变异及反扑，迫使各地进入一轮轮的紧急备战。在抗疫过程中，不仅给我们的生活带来了不便之处，一次次地被停下正常生活的脚步，还要面临所需要承担的各种压力。年轻人提前还房贷，看似手上的活钱未能实现价值，实则活钱所带来的价值远比低于房贷利率。以至于让一些人将所存在银行的定期存款，转为提前还完贷款，虽说手里有钱，投资才可以跑赢通货膨胀;但现如今的疫情辗转，还不如提前还贷款，因为存银行的利率不见得能跑赢房贷利率。比如2021年全年，全市场理财产品平均兑付收益率为4.33%，

总结来说，适合提前还贷的有3类人

第一类，较高房贷利率的人。房贷利率并非公积金贷，或打折商贷。自己也没有很好的理财投资渠道，做不到跑赢房贷。

第二类，短期内没大额支出计划的人。比如三五年内没有买车换车计划，没有大额投资等，刚好手里有闲钱，可以适当部分提前还款。

第三类，已还利息未超过一半的人。利息还没超一半，说明贷款还在头几年。趁着利息多时提前还款，有助于减少未来利息支出。

房贷发展现状及趋势

2022年5月6日，央行发布《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》(以下简称报告)，报告显示，2022年一季度末，金融机构人民币各项贷款余额201.01万亿元，同比增长11.4%;一季度人民币贷款增加8.34万亿元，同比多增6636亿元。报告指出：一季度房地产开发贷款增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

银行在住房房贷款上的业务现状

多家股份制银行年度业绩报告中披露了住房金融相关业务数据。从业务规模来看，2021年末，兴业银行境内自营贷款、债券、非标等业务项下投向房地产领域业务余额为1.65万亿元;招商银行房地产业务余额约为9200亿元左右;平安银行自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的房地产业务余额合计3410.89亿元。

在资产质量方面，2021年末，兴业银行住房金融相关业务不良率为1.34%，对公房地产融资业务拨备覆盖率305.14%，高于平均拨备覆盖率，风险损失抵补能力较强;招行表内对公房地产贷款不良率为1.39%，比年初有一定幅度的上升;平安银行对公房地产贷款不良率0.22%，与上年末基本持平，低于该行企业贷款不良率0.49个百分点，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。

在项目选择和管理方面，各家银行都有慎重考量。民生银行房地产业务主要为一二线城市项目，且以项目土地、在建工程抵押，追加项目公司股权质押和集团担保，抵质押物整体足值。

“在房地产客户选择上，我们始终坚持总分行两级战略客户的名单制管理体系，对总行战略客户进行ABCD四类分类管理，并据此采取不同的经营管控策略;担保方式上，纯信用类的项目占比为1.4%，且主要集中在总行战略客户A类客户;区域选择上，八成以上项目集中在一二线城市;项目自偿能力方面，超过八成的项目货值对融资覆盖倍数超过1.5倍。”招行副行长朱江涛表示。

随着相关指导意见和实施细则进一步落地，长租房、保障性住房迎来发展窗口期，也为银行业带来展业机遇。中行研究院相关研究人士认为，保障性住房相关贷款符合国家大政方针，支持更好满足居民的合理住房需求，是银行拓展房地产业务的关键突破口。预计2022年保障性安居工程贷款余额有望突破8万亿元。

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