信用卡行业市场调研 信用卡行业存在哪些风险

信用卡行业市场调研 信用卡行业存在的风险

互联网的发展进程，是时代发展一个不可逆转的巨变，传统的金融生态正经受着一次革命性的重构。从最初的物理渠道迁移发展到互联网支付、融资、理财等创新，传统的商业银行就像是一块海绵，每一个孔隙都已被互联网浪潮渗透其中。

信用卡作为商业银行基础的支柱性业务，兼有“资产业务”和“中间业务”两大特质，其核心的支付结算及消费信贷更应在互联网金融创新中发挥重要作用。

目前银行信用卡的发展已逐步从快速增长，进入到增长放缓后的精细化运营阶段。今年与往年信用卡交易风险管控略有不同，涉及主体更加广泛，在往年的基础上有所细化与升级，强调了具体“红线行业”及相关的商户类别码。部分城商行、农商行也开始发布交易管控措施公告。

互联网思维颠覆了银行零售业务原有经营模式，让“小众”变成“长尾”，将“用户体验至上”的理念贯穿服务全过程。信用卡互联网化就是这一理念在银行的最佳实践，将从多方面升级银行零售经营模式。

近年来，我国随着提前消费观念不断普及，信用卡市场不断扩大。虽然自2017年以来，受市场饱和度提升、监管日趋完善影响，信用卡市场增速开始下降，但目前依然保持正增长。根据央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》，截至2021年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。

中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。近年来，信用卡业务已经成为各商业银行的重要业务，不少商业银行业的信用卡业务营收已经达200-300亿元，招商银行的信用卡业务营收更是已经超过600亿元，占总营收的比重已经达到了四分之一。

据中研产业研究院报告《信用卡项目商业计划书(2022年版)》分析

近年来，我国信用卡业务蓬勃发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。然而在发展过程中，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，不仅造成了资源浪费，也积累了潜在的金融风险。

中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》显示，截至2020年末，信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。也就是说，近4亿张信用卡处于“睡眠”或者注销状态。

信用卡快速发展带来的安全问题不容忽视。银保监会数据显示，2021年三季度，涉及信用卡业务投诉数量占银行业消费投诉总量的50.8%。招联金融首席研究员董希淼表示，目前我国银行信用卡业务乱象主要有三类：一是银行为抢占市场份额发卡过多、过度授信;二是日常经营管理粗放，息费不透明，分期业务过度营销，侵害消费者权益;三是部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。

根据银保监会于2021年12月发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，提出了新要求，明确了新方向，将进一步规范信用卡业务经营管理，促进信用卡业务健康可持续发展。而《通知》对于长期睡眠信用卡20%的比例限制、规范联名卡管理等举措，也将驱动信用卡业务告别粗放发展模式，加速进入“存量时代”。记者了解到，此前已有一些银行将信用卡新卡户绩效考核调低20%至30%。采访中，多家商业银行信用卡中心负责人对《金融时报》记者表示，下一步将在监管框架下有序推进信用卡业务创新，促进信用卡息费水平合理下行，不断完善消费者权益保护机制，推动信用卡业务实现高质量可持续发展。

想要了解更多信用卡行业的发展前景，请查阅《信用卡项目商业计划书(2022年版)》。