银行消费贷利率最低降至3.2% 2023年消费金融贷款需求扩张

随着春节消费旺季临近，不少银行开始布局消费复苏，加大了消费贷的推广和优惠力度，消费贷成为了银行“开门红”重点布局的信贷领域。

消费贷利率最低降至3.2%

消费贷利率一降再降。2022年初以来，不少用户表示银行的推广短信和推销电话此起彼伏。建设银行称，预计2023年消费金融贷款的拓展将是该行“重头戏”。一家股份行旗下个人贷款产品利率可打6.6折，折后年利率可低至3.7%。当前，多家银行的个人消费类贷款利率已经下行至较低水平。

在2022年，随着LPR下降，促销费、放贷压力加大等因素，金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。除了银行，持牌消金机构、互联网金融平台、小贷机构等都参与其中。例如，中邮消金极速贷、中信消金信期贷，以及部分小贷公司产品年化利率均为7.2%起。

从结构来看，2022年12月新增居民短期贷款-113亿元，同比少增270亿元。“在短期贷款方面，受不确定性因素扰动，居民消费继续放缓。”周茂华表示，从趋势看，随着国内疫情影响减弱，经济活动限制减少，此前受抑制的消费活动逐步释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。加之目前信贷产品的成本相对处于低位，整体上，今年业务前景乐观。

对于信贷产品利率下行的原因，周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

根据中研普华研究院《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示：

2022年，“企业较强、居民较弱”的信贷格局几乎贯穿全年。2023年，来自政策与市场、供给端与需求端的积极因素正在积累，有望逐步推动居民部门贷款回暖，同时企业部门贷款或继续走强。

市场分析人士认为，与2022年相比，2023年居民部门贷款将呈现明显的反转和恢复。尤其是二季度后，随着各项政策落地及居民预期改善，个人消费类贷款和按揭贷款增速都会有较为明显的修复，将对经济稳增长形成积极支撑。

居民短期贷款有望较快回暖

人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元;以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

2022年居民部门贷款增长乏力，与居民收入及收入预期下滑、房地产市场表现欠佳等因素密切相关。

从人民银行每季度发布的城镇储户问卷调查报告来看，2022年四季度，收入感受指数与收入信心指数同比降低6.1个和5.6个百分点。

“受疫情影响，居民收入和收入预期较弱，支出意愿转弱，对消费信贷的需求减少。”上海金融与发展实验室主任曾刚认为，2022年人民币存款高增也是一个佐证。

2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，创下历史新高。其中，住户存款增加了17.84万亿元，同比多增近8万亿元。

2023年，加大投放个人消费类贷款的政策利好已经明确。银保监会2022年底召开的党委(扩大)会议提出，金融政策要“把支持恢复和扩大消费摆在优先位置”。

具体举措包括：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障;丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民家庭资产负债表等。

消费贷规模或较去年大幅回升

国家政策支持和银行积极布局的共同作用下，今年消费信贷将实现高质量发展，规模将保持稳健增长势头，利率仍有下行空间。

为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行加大了消费贷的优惠力度。

例如，招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得利率折扣券，折后年利率最低可达到3.2%。北京银行某支行网点的工作人员告诉记者，针对房贷、代发工资或者公积金客户，消费贷利率有优惠，打完折后利率在4%左右。

“最近申请消费贷的客户比之前多了。目前我行消费贷最低利率为年化3.65%。”某股份制银行信贷业务人员表示。

另外，不少银行积极发力消费金融。例如，工行日前推出e分期限时优惠活动，12期年手续费率低至1.98%，折算年化利率(单利)3.64%。

齐鲁银行在机构调研时表示，去年四季度以来，该行消费贷、信用卡投放有了较为明显的改善，月均投放额均较上半年有所增加。展望2023年，预计消费贷款、信用卡业务将会得到发展。

厦门银行在近期的投资者调研中表示，预计2023年一季度，零售贷款增速将不低于2022年一季度贷款增速，重点投放产品为个人经营性贷款和信用消费贷款。

线下消费场景明显复苏，被压抑的消费需求将快速释放，银行及时做好消费贷款的配套支持将有效助力消费回暖和经济复苏。

消费市场实现“V”型复苏

虽然受疫情影响以及外部环境急剧变化等超预期冲击，2022年我国消费市场仍然顶住压力实现了“V”型复苏和动力触底反弹，展现出大国超大规模消费市场的较强韧性。

2022年前三季度，我国消费市场经历了大幅起落，呈现明显“V”型走势：年初开局良好，1月至2月社会消费品零售总额实现同比6.7%的增长;进入3月份以来，国内疫情多点散发，叠加国际局势变化等超预期因素影响，消费市场急转直下，4月份社会消费品零售总额同比下降11.1%，创2020年4月以来新低;随着一系列稳经济、促消费政策相继发力，5月份消费市场较快回升，6月份社会消费品零售总额同比增长3.1%，8月份同比增长5.4%，“V”型复苏走势基本确立。但消费持续复苏势头还不稳固，受新一轮疫情冲击，2022年四季度社会消费品零售总额增速放缓，1月份至11月份社会消费品零售总额同比下降0.1%。

自2013年以来，消费始终是拉动我国经济增长的第一动力。但受疫情冲击，自2020年年初，连续8个月消费对经济增长的作用为负，直至9月份消费作为经济增长主动力的地位才得以恢复。2022年一季度，最终消费支出拉动GDP增长3.3个百分点，比净出口和投资分别高出3.1、2.0个百分点，也高于过去两年平均值0.7个百分点，作为经济增长主动力的地位日趋稳固;进入二季度，在超预期冲击和压力下，最终消费支出对经济增长的拉动作用一度出现由正转负，向下拉动当季经济0.9个百分点，分别比净出口和投资低2.0、1.2个百分点。中央和地方政府积极应对，在较大力度政策支持下，消费拉动经济增长的主动力作用迅速回正，2022年三季度最终消费支出拉动GDP增长2.1个百分点，分别高于投资和净出口1.3、1.0个百分点。同时，随着投资动能边际放缓，以及外需动力稳中趋缓，消费持续发挥经济增长的“压舱石”作用。

《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。