2023征信服务行业发展趋势分析

中国征信服务行业发展现状

目前，我国征信体系数据库目前已经接入了包括国有大型商业银行、全国性股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行等银行和其他金融机构的信用信息数据。目前，国家信用信息基础数据库已成为全球收录自然人数量最多的征信系统。

市场主导的征信服务主要是指2018年5月成立的百行征信，作为我国目前唯一一家获得个人征信业务牌照的机构，其股东由中国互联网金融协会和8家市场机构组成。目前已接入了600多家机构的信用信息，推出了个人信用报告等3项征信服务产品。

个人征信业的对外开放正在加速推进中。金融业对外开放是我国对外开放格局的重要组成部分，金融业对外开放可以通过引入金融机构、金融产品和金融服务来增加金融的有效供给，优化资源配置效率，更好地促进实体经济的发展，也有利于促进金融体系的不断完善。加入世界贸易组织后，我国承诺向外资开放部分金融业务，征信就是其中的重要一环。近年来，我国征信业的对外开放步伐日益加快。2016年1月，人民银行和商务部联合发文，明确了外资设立征信机构的标准。2019年3月，李克强总理在博鳌亚洲论坛上表示，我国将持续扩大金融业对外开放，征信、信用评级服务、银行卡清算和非银行支付的准入限制将大幅放宽。由此可以预计，我国个人征信业也即将打开对外开放的大门。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国征信服务行业市场全景调研及投资价值评估研究报告》显示：

从我国征信市场发展的历程和现状看，我国征信市场的发展主要依靠政府与市场共同推动。最初时是市场自主发展，但是，由于当时许多市场化征信机构缺乏公信力，难以解决相互信任问题，一直无法建立全国统一的征信体系。

为迅速建立全国统一的征信体系，党中央、国务院作出了一系列部署，中国人民银行代表国家出面推动，取得了较好的成绩，完成了全国统一的征信系统建设，政府在此期间发挥了主导作用。随着《征信业管理条例》的实施，中国人民银行根据法规要求，大力推动征信市场发展，丰富市场主体，目前逐渐形成公共征信机构与市场化征信机构并存、在各自领域发挥重要作用的局面，中国征信业开始进入快速发展阶段。

二、征信的概念

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人和法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断信用风险，控制信用风险，进行信用管理的活动。按服务对象分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信。信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持;商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持;雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持;另外，还有其他一些征信活动，诸如市场调查，债权处理，动产、不动产鉴定等。

首批个人征信牌照发放。2015年1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理和华道征信，八家机构在各自领域拥有数据资源优势。

信用要定量化只能以数据的形式进行储存，所以征信业的整个产业链都是围绕数据而展开的，产业链的最始端从数据源开始，个人和企业产生了原始的信用数据，这些原始数据储存在平台型企业或者相关政府部门的数据库中，形成了大量的信用信息，这些信息包涵了大量企业和个人的信用情况。征信服务业具有明显的自然垄断属性，而且随着市场对整合数据越来越高的需求，征信行业在2020-2025年会继续经历扩张、并购整合的阶段，预计在2022年后征信服务行业会进入成熟稳定阶段。

三、征信服务业务比较及发展趋势

传统征信业务的数据主要来自线下，以银行信贷数据为主，种类较为单一，覆盖的人群主要为与银行有信贷往来的个人、企业和其他经济组织。而信息技术的发展以及人们对电子化设备依赖程度的提高，使人们的生活轨迹通过技术手段进行有效捕捉成为可能。大量线上数据、非结构化数据呈现在人们眼前，并为人们所用。以首批获批开展个人征信业务准备工作的八家征信机构为例，除拥有强大的内部数据源优势外，一般通过合作商户数据交换、建立联盟、外购数据源、网络公开爬取、用户授权等方式来丰富和扩充自身数据，基本涵盖金融、消费、行为、社交、公共等领域。这些数据通常含有上千甚至上万的维度，并且由于长期的客户积累，覆盖人群也相对较为广泛。

央行对征信市场的监察整肃风暴呈不断升级之势。在监管层连番整肃的背后，是我国社会信用体系内行业水平良莠不齐、信息安全问题严峻及信息孤岛亟待打破、征信评级行业“以价定级，以级定价”的乱象长期存在。目前暴露出来的金融信用问题，使得加强金融信用体系建设的任务更加紧迫，亟须尽快完善金融信用体系，营造良好的金融信用环境。

2021年，交通运输部等三部门发布《关于进一步做好货车ETC发行服务有关工作的通知》，通知提到：ETC欠费行为将纳入征信体系。中国的法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，但征信立法工作仍然滞后，《条例》的出台将填补中国征信立法的空白，而且对于推动中国征信业健康发展具有重要意义。

从我国征信市场发展的历程和现状看，我国征信市场的发展主要依靠政府与市场共同推动。最初时是市场自主发展，但是，由于当时许多市场化征信机构缺乏公信力，难以解决相互信任问题，一直无法建立全国统一的征信体系。为迅速建立全国统一的征信体系，党中央、国务院作出了一系列部署，中国人民银行代表国家出面推动，取得了较好的成绩，完成了全国统一的征信系统建设，政府在此期间发挥了主导作用。

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