把握银行数字化转型机遇

什么是数字经济。数字经济是继工业经济、农业经济后的经济形态，其作为一种新的业态，能够引发经济和社会的整体性变革。2016年G20杭州峰会发布的《二十国集团数字经济发展与合作倡议》中将数字经济定义为：以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要动力的一系列经济活动。2021年5月，国家统计局在《数字经济及其核心产业统计分类》中将数字经济的定义修改为：数字经济是指以数据资源作为关键生产要素、以现代信息网络为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要动力的一系列经济活动。

全球数字经济规模迅速增长。当前，国际政治、经济、科技形势迎来巨大变化，各国纷纷将数字经济作为疫情期间拉动经济增长的重要手段以及后疫情时代重构全球价值链的重要力量，数字经济成为全球经济发展的“稳定器”“动力泵”。

1）从规模来看，全球数字经济规模持续扩张。由中国信息通信研究院测算，2021年全球47个主要国家的数字经济规模达到38.1万亿美元，比上一年增加了5.5万亿美元。其中，全球云市场规模达到3307亿美元，共有约6914家区块链企业，大数据、人工智能、物联网等新一代信息技术规模扩张、增势迅猛，带来生产方式和产业结构的深刻变革，推动全球数字经济高质量发展。

2）从占比来看，数字技术加速向传统产业渗透。2021年全球数字经济占GDP比重为45.0%，同比增长1pct，数字经济在国民经济中的地位稳步提升。

3)从增速来看，数字经济作为新的经济形态，能够提升全要素生产率，提高资源配置效率，促进全球经济增长。2020年由于疫情影响，全球GDP增速出现负值（-3.6%）。2021年随着疫情冲击减弱，全球经济增速恢复至5.8%，实现近48年来最快增长，其中，全球数字经济同比增长15.6%，数字经济以其独特的创新性有效推动了全球经济复苏。
各国数字经济发展水平存在显著差异。当前，全球主要国家积极响应数字化进程，加快数字经济战略布局，不断优化制度环境和顶层设计、完善协同机制、提升数字技术研发能力，国际市场形成中美欧三足鼎立的格局，不同国家发展水平具有较大差异。2021年，发达国家数字经济规模为27.6万亿美元，占全球总规模的72.5%；高收入国家数字经济规模为28.6万亿美元，占全球经济总量的75.2%。美国数字经济总量蝉联世界第一，规模为15.3万亿美元，中国仍然位居第二，为7.1万亿美元，相当于美国总量的46%。德国、日本、英国、法国紧随其后，数字经济规模均超过1万亿美元。

我国数字经济规模较大、发展较快。在全球数字化的背景下，我国为构筑国际竞争新优势，加速建设现代化经济体系，大力发展数字经济。我国数字经济规模连续多年位居世界第二位，仅次于美国。近五年来，我国数字经济规模增长迅速，截至2022年末，数字经济总量达到50.2万亿元。此外，数字经济对拉动GDP增长的重要性日益突出，在国民经济中的支撑作用越来越明显，我国数字经济占GDP比重逐年递增，已经从2018年的34.8%增长到2022年的41.5%。

我国数字产业化实力持续稳固。2022年，我国数字产业化规模增加至9.2万亿元，占GDP的比重较上年增长0.3pct至7.6%，实现近五年来最大增幅。纵观数字产业的细分领域，截至2022年底，电信业平稳向好，累计收入1.58万亿元；大数据、物联网、云计算等新业务迅猛发展，共实现收入3072亿元，同比增长32.4%；我国5G基站累计达到231.2万个，2022年新增88.7万个，总量超过全球60%；电子信息制造业同比增加7.6%，赶超传统工业制造业4pct。数字产业化的快速发展为传统产业全链条数字化转型、传统金融机构全方位数字化改革奠定了基础，极大推动了实体经济和金融体系的发展。2022年末，我国产业数字化规模为41万亿元，占GDP比重为33.9%；此外，我国电子商务交易额为43.8万亿元，同比增加3.5%。这预示着我国经济数字化转型已成大势所趋。

我国银行业数字化转型循序渐进。过去几十年间，从Bank1.0到Bank4.0,我国银行业一直走在数字化的道路上。Bank1.0时代是指以物理网点为基础的银行业务形态，它需要大量的人工操作，难以提供网点以外的银行服务；Bank2.0时代开始利用ATM机等信息技术丰富银行服务渠道，使客户能在网点关闭后仍获得服务；Bank3.0时代，移动互联网大大普及，用户处于一个超联通的信息世界，可以凭借智能手机随时随地获得支付、信贷、理财、账户管理等一系列金融服务；2010年后，人工智能、云计算、大数据、区块链、物联网等数字技术在金融领域深度运用，银行业务完全脱离物理网点和物理网点的渠道拓展，将服务直接嵌入到线上线下的生活场景中，这就是银行业当前所处的Bank4.0时代，即数字化时代。

银行数字化转型是对业务模式的重构。银行数字化转型不同于以往的信息化建设，信息化注重对银行内部业务流程的管理，目的是改变传统作业模式，实现业务处理自动化，提高服务效率、降低服务成本；而数字化的重点在于重塑银行体系，创新商业模式和底层技术架构，优化银行经营策略、产品服务方式和组织协同机制，借助数字化技术连接不同场景入口，创造直达客户体验的产品。

我国积极营造适合数字经济发展的政策环境。2021年李克强总理发布的《政府工作报告》和全国人民代表大会发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2023年远景目标纲要》均提出要加快数字化发展，打造数字经济新优势的观点。2022年出台的“数据二十条”涵盖了数据产权、流通交易、收益分配、安全治理四个方面，该政策的出台标志着数据这种生产要素进一步被应用于生产市场，我国数据基础制度初步形成。一系列助力数字经济发展的政策有利于充分激活数据要素价值，鼓励数字技术赋能实体经济、赋能传统产业转型升级，为银行数字化转型提供了良好的政策支持。

政策文件为银行业数字化转型指明方向。近年来，人民银行等部门顺应“十四五规划”要求，发布一系列政策文件推动金融科技发展和商业银行数字化转型升级，为新时期金融机构新模式新业态做出了指导。银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》是首份专门针对银行业数字化改革的权威文件，它要求我国商业银行加强顶层设计和统筹规划，以服务实体经济为目标，科学制定和实施数字化转型战略，从大力发展数字金融产业、推动个人金融服务数字化转型、加强数据管理能力和数字化风控能力等方面推动银行业务数字化转型。