2023消费金融行业分析：商业银行加快布局消费金融市场 数字化是行业主流趋势之一

党的二十大报告提出，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。消费作为拉动中国经济增长的三驾马车之一，稳增长作用不言而喻。随着国家扩大内需战略的稳步推进，预计消费修复将进入加速通道。在这一过程中，消费金融公司在提振市场消费、拉动经济恢复性发展过程中扮演着重要角色。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

着力恢复消费需求是稳住经济大盘的重要任务，各行业各领域都围绕这一目标作出积极努力。具体到消费金融行业来看，现阶段消费金融与商业银行、信用卡中心、互联网平台等经营主体已经形成差异化竞争、互补发展的新格局。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

2009年，设立消费金融公司的初衷就是促内需，释放居民消费潜力。今年以来，消费金融公司再次扩容，不久前，金融监管部门批复同意建信消费金融有限公司开业。经过10余年发展，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国，消费金融已经成为拉动内需的重要杠杆和有力工具。

截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

商业银行加快布局消费金融市场

继邮储银行、中国银行之后，我国第三家大型银行系消费金融公司正式落地。我国消费金融公司正式扩围至31家。另外，包括工、建、农、中、交、邮储六大国有行，以及招商银行、兴业银行等在内的多家银行推出扩面让利举措，加大消费金融市场布局。

据了解，建信消金注册资本为72亿元人民币，其中，中国建设银行股份有限公司出资60亿元，持股比例为83.33%;北京市国有资产经营有限责任公司出资8亿元，持股比例为11.11%;王府井集团股份有限公司出资4亿元，持股比例为5.56%。

随着国家扩大内需、促进消费政策的不断完善，商业银行争相布局消费金融市场。除上述已经落地的银行系消金公司外，去年以来，兰州银行等部分中小银行机构积极争取消费金融牌照。同时，部分城商行也开始加速深耕消费金融，比如，宁波银行、南京银行通过股权变更方式，加码消费金融业务。

数字化是消费金融行业主流趋势之一

伴随居民生活及消费行为加速向线上转移，大数据、云计算等金融科技手段日益成熟，消费金融公司积极开展数字化转型，线上业务占比逐年提升，目前已有17家公司实现业务全流程线上化办理、贷款审批自动化决策、金融服务“7×24”小时不间断纯线上数字驱动模式，占全部机构的56.67%。2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的96.17%。

数字化技术有助于提升消金机构运营效率，风险能力。例如：通过数字技术构建丰富消费场景，满足消费者便捷服务和体验，更好为机构获客;通过数字化技术，提升业务风险控制能力和产品服务创新能力等。拥有数字化技术加持的消费金融公司，将金融产品嵌入用户就业创业、孩子上学等场景中，有效满足用户生活所需的金融服务。随着消费金融线上生态逐步完善，消费金融机构逐渐转战线上运营。

消费金融是技术密集型行业，也是全产业中先进数字化技术应用的试验田。今年以来，金融管理部门对推动金融数字化转型出台多份意见，比如《金融科技发展规划(2022—2025年)》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，这些举措将推动金融机构数字化转型迈向更成体系的新阶段。

从整体来看，虽然消费金融公司数字化运营能力逐渐增强，但也要做好数字金融风险防范。北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示，消费金融公司做好数字风控需重点在三方面发力：一是优化数字金融产品设计，确保产品的透明性、风险度、合规性得到优化，对于高风险、高收益的数字金融产品应该审慎设计和销售，避免给消费者带来过度风险。二是建立防范数字金融信用风险的业务模式，各类平台应完善自身风险管控体系，建立有效的业务模式，避免风险扩大。三是加强监管，对不合规的业务和业务主体从严惩处，规范数字金融市场秩序，防范相关金融风险。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》。