意外险行业发展分析与投资：意外险成为唯一负增长的险种

伴随全面深化改革、全面依法治国的推进，我国的意外险制度环境正在发生重要变化，与保险业相关的制度安排都在持续向好，并朝着成熟、稳定的正确方向大步迈进。意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比(如40%、50%)计算，与财产保险相同。

不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年中国意外险行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

意外险行业发展分析与投资

意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。

近年来，意外险保费增长迅速，2016年至2018年意外险保费年增速均超过18%。在原保费收入持续承压的大背景下，2021年前5个月意外险保费仍有7%以上的增速。然而，蓬勃发展之中，意外险市场也被各种乱象困扰。比如与贷款捆绑销售，互联网平台倚仗渠道优势对航意险等收取畸高手续费，个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等。

2022年人身险公司实现原保费收入3.21万亿元，按可比口径同比增长2.78%，保险金额下降5.03%，赔付支出下降5.23%。就险种来看，人身险公司寿险原保费收入24519亿元，同比增长4.02%;健康险原保费收入7073亿元，同比微增0.06%;意外险原保费收入499亿元，同比下降14.36%，成唯一负增长险种。业内人士认为，意外险保费下降与监管整顿有关。

无论人身险还是财产险，健康险增速均放缓，意外险成为唯一负增长的险种。据统计，2022年，健康险合计实现原保费8652.84亿元，同比下滑1.7%;意外险合计实现原保费8653亿元，同比下滑11%。

近几年，我国意外险保费收入较为稳定。2021年全年，保险行业意外险保费收入为1210亿元，同比增长3%，而2022年前三季度，意外险保费收入同比出现较大降幅。中国银保监会发布的最新数据显示，2022年，保险行业共取得原保险保费收入(注：文中保费皆指原保险保费)46957亿元，按可比口径同比增长4.58%;保险金额增长12.63%，保险赔付支出同比下降0.79%。

因意外险场景化明显，大多依赖平台销售，如携程等旅行类互联网平台因为在销售航意险等险种方面占有绝对的主导地位，经由这些平台销售的意外险往往费率畸高，甚至达到90%以上，保险公司基本只能“赔本赚吆喝”。而此次明确费用情况后，监管介入则可促使手续费下调，实现让利消费者的目的。

对此，新规明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。“

意外险行业发展前景

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十条”)的颁布，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，为行业发展提供了政策支撑。

今年以来，保险消费者信心延续调整恢复态势。国保险保障基金有限责任公司(以下简称“保险保障基金公司”)近日发布数据显示，2023年二季度，中国保险消费者信心指数为67.7，环比下降3.6，同比上升1.2，处于信心较强区间。

分险种看，二季度人身险消费者信心指数和财产险消费者信心指数分别为68.2和67.3，均处于信心较强区间，且均高于往年同期水平。值得关注的是，财产险消费者信心指数首次低于人身险消费者信心指数。

《2023-2028年中国意外险行业发展分析与投资前景预测报告》对中国意外险行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。还重点分析了重点企业的经营现状及发展格局，并对未来几年行业的发展趋向进行了专业的预判。

本报告同时揭示了意外险市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。同时包含大量的数据、深入分析、专业方法和价值洞察，可以帮助您更好地了解行业的趋势、风险和机遇。

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