《保险科技“十四五”发展规划》发布​ 国内外保险机构区块链的实施应用现状分析

《保险科技“十四五”发展规划》发布

12月29日，中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》。这是保险行业首次发布保险科技领域中长期专项规划。中国保险行业协会会长邢炜在发布会上表示，下阶段将围绕规划，提升保险科技在普惠保险、绿色保险、农业保险、巨灾保险、责任保险、健康养老保险等领域的应用成效，努力实现人民群众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务的获得感、满足感。

保险作为金融行业中的重要板块,也在谋求与科技的结合进步。保险科技巨大的发展潜力与良好的发展前景使其在全球范围内的资本市场上获得了大量融资。保险科技是保险与科技的结合体，即保险行业各参与主体综合运用新兴技术，创新风险管理方式，提升保险服务效率和服务能力的做法。根据保险科技业务方向的不同，可将保险科技分为打通保险线上销售的保险科技、驱动保险业务升级的保险科技及生态系统产品创新的保险科技。打通保险线上销售的保险科技主要应用于传统保险企业，驱动保险业务升级的保险科技主要应用于互联网保险企业，生态系统产品创新的保险科技主要用于保险相关的生态系统。

保险科技行业现状分析及投资前景预测

相较于西方发达国家，中国保险科技行业起步较晚，但保费收入规模高，保险市场空间广阔。根据国家统计局数据，中国保险公司保费收入规模由2010年的14528.0亿元增长至2019年的42645.0亿元，2019年的保费规模是2010年的2.9倍，位居全球第二。由此可见，中国拥有广阔保险市场，为保险科技行业带来巨大市场空间。

保险科技市场的第一大参与主体，是相对传统的保险公司以及保险经纪公司，比如人保、国寿、平安、太保、太平，大童、明亚、泛华等等。第二大主体是互联网保险公司，典型的包括众安、泰康在线、易安和安心四大家，其业务模式、经营理念、科技投入与传统的保险公司有相当大的差别，在保险科技领域有更多的突破和发展。

据数据显示，预测2021年中国保险科技行业市场规模为965.59亿元，2026年中国保险科技行业市场规模为1673.6亿元，预测2021-2026年期间中国保险科技行业市场规模复合增长率为11.63%。

据中研普华研究报告《2021-2026年中国保险科技行业发展趋势分析及投资前景预测报告》数据显示

保险科技行业相关技术发展状况与应用分析

第一节 区块链

一、区块链技术基本概述

区块链是一种带有数据“散列验证”功能的数据库。区块，就是数据块，按照时间顺序将数据区块组合成一种链式结构，并利用密码学算法，以分布式记账的方式，集体维护数据库的可靠性。所有数据块按时间顺序相连，从而形成区块链。

区块链技术是指多个节点间，基于加密链式区块结构、分布式节点共识协议、P2P网络(对等网络)通信技术和智能合约等技术，组合而成的一种去中心化基础架构。区块链技术是多项成熟技术的一次整合。区块链技术源于比特币系统的底层框架，是具备去中心化、去信任化、集体维护、时序数据、可编程和不可篡改等特点的分布式存储方案，对于金融领域乃至整个宏观社会系统具有重大历史意义。区块链是由一些已经成熟的技术整合而成，区块链目前主要有公有链、联盟链及私有链3类，数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层构成了区块链底层基础架构。主流开发平台有以太坊和超级账本。

二、区块链行业发展规模

2017-2020年，大型IT互联网企业纷纷布局区块链，初创企业进入井喷模式，产业规模不断扩大，根据IDC的数据，中国区块链行业经历了从2017年的0.85亿美元级别市场规模，到2020年的5.61亿美元级别产业规模的改变。

在企业数量方面，2020H1我国提供区块链专业技术支持、产品、解决方案等服务，且有投入或产出的新增区块链企业数量达303家，同比增长274.07%。

图表：2018-2020年中国区块链行业市场规模情况

数据来源：中研普华产业研究院整理

三、区块链发展存在问题

一是去中心化只能在特定领域使用。传统“中心化”模式并非低效率，在合适的场景下使用适合的技术才是提高系统运行效率的关键，一味“去中心化”有可能适得其反。

二是信息存储及验证成本大幅度提高。区块链实现“去信任”靠的是在每个区块上保留所有的交易信息，以供系统交叉验证。由于每个区块保留所有交易信息，随着越来越多信息的加入，必然导致交易信息的爆发式增长，必然会带来信息存储成本的急剧上升。同时信息量越大，交叉验证所需的时间越长，效率也会越低下。

三是系统升级修复机制不完善。传统“中心化”系统可以在服务空闲期关闭系统后进行系统升级及漏洞修补。而在“去中心化”模式下，由于节点数量庞大，参与者身份匿名，不可能关闭系统集中进行升级。

四、区块链技术发展建议

目前，基于区块链的云数据存储有两个研究热点：安全和高效。保障区块链上云数据存储性能绝不能以牺牲云数据安全作为代价。区块扩容带来的一个结果就是运行全节点的要求增加，普通用户运行全节点的成本太高，导致全节点用户数大大降低，带来的结果就是区块链数据存储的中心化，这就违背了使用区块链进行存储的初衷，增加了中心化存储结构带来的风险。区块扩容是解决单块存储容量小的最佳途径，但是会增加全节点备份全部区块数据的量，这样一来全节点就面临掉线的风险。由于网络和物理条件的限制，新的交易发布之后，全节点无法及时做到验证交易并将交易结果在链上广播，区块链账本就无法及时同步，导致区块链系统的可用性无法保障。

当前提升存储容量的方案主要是对链上存储位置优化，使各方面表现突出的区块分担存储责任，或是使用多链结合的手段，但是仍有弊端，一方面，并没有从实质上增大区块的容量，而是秉承物尽其用的原则给节点分配存储任务;另一方面，该方案带来的结果就是各个区块达到了存储上限，会降低使用效率，采用结合分布式云存储平台的方案虽然能缓解区块链本身的存储压力，但是与外部平台交互过程中仍存在安全风险。

由此可见，基于区块链的云数据安全存储的一个重要研究方向是提升存储性能的同时保障云数据安全，做到云数据安全目标的全覆盖，将所有需求综合研究，设计通用安全的区块链云数据存储模型，并根据应用场景的不同，满足不同侧重的需求，实现系统通用和专用的相互转化。

1、区块链在数据结构、共识算法上的改进以及结合多种技术，不仅能在区块链本身所具有的去中心化、不可篡改、高可信、可追溯等安全性能的基础上，保障云数据的保密性、完整性和可用性，更能弥补区块链在存储性能上的不足。

2、国家大力推动区块链产业发展，除了金融业、保险业、产品溯源等传统商业应用外，军事数据、征信数据、政府公开数据、医疗数据等非商用数据都倾向选择区块链进行安全存储，同时DApp正飞速发展，大量用户数据急需去中心化的存储方案，这给基于区块链的云数据存储提出了更高的要求。因此，基于区块链的云数据安全存储具有广阔的应用前景。

五、区块链保险领域应用

1、国内保险机构区块链的实施应用现状

网络技术的不断发展，促进了区块链技术在各个行业的应用，其对企业的发展起到了巨大的作用。阳光保险“飞常惠”的推出最早引入了区块链技术的应用，这项险种的设计考量了经常外出人士的需求，其购买渠道为网上自行购买，用户可以通过微信将电子保险卡单分享给其他人使用，可以在手机上查询使用的情况，这种保险卡业务模式就是以区块链技术为支撑而开发的，简便了购买流程，满足了商旅人士频繁出行的需求。这种类似于微信红包的电子卡单，只需要在手机点击几下即可轻松激活，区块链技术的应用能够追溯数据的转移、记录和使用过程，省略多个步骤直接与客户对话，实现了去中心化的效果，这样其运营成本也随之降低，使得每次使用的平均成本相对降低，自然也提高了用户的满意度，可以说，阳光保险的这次尝试直接拉开了区块链技术在保险行业发展的序幕。

随后，众安保险在2017年的区块链企业促进发展联盟会议上推出了其“安链云”平台，这个平台的推出和应用将国内区块链和人工智能技术在保险行业的发展推到了一个新的台阶，众安保险起步于互联网生态保险，我们平时网购经常能接触到的运费险就出自于众安保险，这项险种也是该公司目前最核心的竞争优势的一项业务。众安保险结合其独有的互联网技术优势，结合区块链技术的特点，完善其电子保单管理系统，实现安链云平台的科学化应用，按照去中心化特点发展了平台的数据存储功能，结合其去中心化的存储技术以及自动理赔功能，资金往来的可追溯性特点实现了在特定应用场所内信息的存储和传输。众安保险在平台上的保单类型主要以健康险保单为主，通过系统中的信息自动生成并存储保单，后续的理赔及资金流通业都需要平台的支持，这一业务领域的发展为区块链在今后保险行业的发展探索了更多的方向。

2、国外保险机构区块链的实施应用现状

在区块链技术的应用过程中，国外包括Allianz、Aegon、Munich Re、Swiss Re和Zurich几个大的保险公司在内的一些保险机构在传统区块链应用系统的基础上构建了新的联盟组织，其组织的目的和发展方向在于研究区块链智能合约在保险销售和理赔等业务处理流程中的应用。安盛保险通过区块链技术设置自动航班延迟赔偿服务，它所对应的FIZZY区块链航班保险平台的安全性在同行业中处于比较领先的地位，其自动化参数设置可以记录客户经由同一区块链服务而购买的产品服务，从而依托智能合约完成自动支付。在保险业务的创新角度，BizInsure的模型结合区块链服务对保险业务的报价进行整合，对保障内容作出规范，完善了支付流程，保证小企业雇主能够在最短的时间内掌握和企业商业保险相关的险种的保障内容和报价，实现保险业务覆盖面的拓展。

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