商业银行的“揽储利器”大额存单销售火热 商业银行行业概念及商业银行行业发展前景

商业银行的“揽储利器”大额存单销售火热

大额存单向来是商业银行的“揽储利器”，尽管今年以来多家银行不同程度下调了大额存单利率或收紧额度，但是大额存单的销售热度仍旧火热。目前大额存单多数维持在2%至3.5%之间。以三年期大额存单产品为例，目前国有大行大额存单利率一般在3.1%左右;股份制银行大额存单利率略高，多数在3.25%至3.5%之间;城商行、农商行同类产品利率更高，可达到3.5%左右。

根据人民银行公布的数据，从过去几年大额存单的发行情况来看，2017年及以前大额存单发行量较低，2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。2018年、2019年、2020年及2021年发行总量分别为9.23万亿元、12万亿元、9.7万亿元及11.3万亿元。2022年上半年大额存单发行总量为7.5万亿元，同比增加1.3万亿元，其中一季度、二季度、三季度大额存单发行量分别为4.5亿元、3亿元、2.7亿元。前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。

商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等，一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种，一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

商业银行行业概念

商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机构之首。

商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。

据中研普华产业院研究报告《2022-2027年中国商业银行行业市场深度调研及发展策略研究报告》分析

近年来，商业银行表外业务迅速发展，各类新兴表外业务不断涌现，成为银行收益的重要来源。12月2日，银保监会官网发布《商业银行表外业务风险管理办法》(以下简称《办法》)，《办法》自2023年1月1日起实施。业界专家认为，对商业银行表外业务更加清晰合理的界定与分类，有助于提升监管效率，更好规范商业银行的表外业务，有效防范潜在金融风险。

商业银行行业发展前景

商业银行作为我国金融市场的重要主体，是践行金融工作政治性、人民性、专业性的主力军。商业银行未来须透彻理解国之所需，以政治性、人民性为宗旨，以客户为中心，打造高质量的现代金融服务能力。

“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。

助力构建现代金融体系，商业银行需要不断自新。

本研究咨询报告在总结中国商业银行发展历程的基础上，结合新时期的各方面因素，对中国商业银行的发展趋势给予了细致和审慎的预测论证。报告资料详实，图表丰富，既有深入的分析，又有直观的比较，为商业银行企业在激烈的市场竞争中洞察先机，能准确及时的针对自身环境调整经营策略。

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