疫情重塑下的信用卡业务如何发展?2023信用卡行业现状及发展前景分析

信用卡行业未来前景如何?新冠疫情对国民经济及居民生活产生了重大影响，在“扩大内需、促进消费”的背景下，信用卡业务作为银行零售版图的布局重点之一，挑战与机遇并存。目前，我国信用卡行业发展逐步进入成熟期，面对激烈的竞争，各家银行持续调整优化经营策略。

用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足，以及对中国经济的主要贡献。

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

根据中研普华研究院报告《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》统计分析显示：

信用卡行业市场供给分析

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。

其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

当下，居民消费行为悄然发生变化。消费者对于线上渠道更为依赖，72%受访者倾向于线上购物，直播带货、社区团购、生活服务类直供平台等获得更多关注。消费者更愿意善待自己，近50%受访者表示“相较疫情前，更愿意暂时通过疯狂消费来补偿自己”。消费更具指向性，消费者对于供给易受影响的品类消费意愿更高，65.3%受访者认为“不得不做一些消费品类取舍来保持生活”。游戏成为仅次于短视频的重要娱乐消费场景，89.5%受访者认同游戏有助于缓解负面情绪。消费者逐渐从“未来时间导向”变为“现在时间导向”，尽可能把握当下，同时为未来做好应变准备。

信用卡市场加速进入“一人多卡”时代，受访者中，超半数持卡人拥有2张及以上信用卡，银行信用卡发行日益精细化，持有他行信用卡、且有良好还款记录的持卡人成为银行争抢的重点对象。额度、安全和服务品质是持卡人最为关注的因素。

持卡人对于信用卡权益的偏好呈现多元化趋势，购物消费类权益、餐饮类权益和酒店类权益更能虏获用户芳心。调研发现，近四成用户期望银行能够根据资产水平提供差异化权益。

在重点客群方面，年轻客群是移动互联网世界的“原住民”，线上触媒和消费轨迹最为活跃，51%的00后较疫情前增加了直播带货类渠道购物频率。下沉客群中“明星效应”和“圈层化”倾向明显，其对于明星推荐、QQ兴趣群等的信赖度高于总体。高端客群中女性持卡人占比较男性高出26个百分点，“她经济”值得关注。

信用卡行业前景分析

2022年7月，银保监会和中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，报告基于《通知》要求，对新形势下银行信用卡业务发展提出建议。

利润中心与零售引流并重，加大业务投入。信用卡业务对全行营业收入有可观贡献，且对提升中间业务收入具有关键作用，同时也是零售业务获客的绝对主力。银行需坚定业务发展信心，持续加大业务投入，直至进入稳定的盈利阶段。

瞄准特定市场机会，创新产品及权益设计。我国信用卡市场发展情况并不均衡，部分区域、特定客群存有较大的业务提升空间，银行需立足自身资源，瞄准重点市场，提升获客潜能。

提升数字化获客能力：银行信用卡APP通过优选办卡界面及活动、优化在线办卡流程、平台开放等方式提升APP数字化获客能力。

推动场景获客、活客：银行信用卡APP普遍搭建了多维场景生态，加大拓展餐饮、外卖、出行、旅游、娱乐、内容社区、便民政务等场景，并通过场景营销权益激励用户使用，引流、促活。

强化产品迭代及活动运营：强化信用卡APP版本迭代，提升APP用户体验、功能优化、产品创新能力。活动方面围绕新客户、活跃期客户、信用卡分期客户;以及各生活场景、信用卡分期、还款等推出常态化营销活动。

作为银行零售业务的主要抓手，信用卡业务充分赋能消费复苏，助力激发市场活力、释放消费潜力。在经济环境不断变化和行业监管趋严趋细的背景下，信用卡业务回归本源，银行立足细分客群及区域特点，把握潜在市场机会，在审慎合规经营的基础上，加快转变信用卡业务发展方式。

通过对信用卡APP场景建设及用户需求持续变化情况进行观察，信用卡APP将进一步从下沉市场(即地域特色)类、政务民生类场景，深入推进场景生态。浦大喜奔APP也将持续深耕场景化服务，开放获客，多元链接，提升服务效能同时，更好满足用户需求与体验。一是进一步尝试自有生态小程序试点，对接行业内优质的旅游出行、生活优惠、健身娱乐服务场景;二是聚焦地域特色和政务民生服务，挖掘属地特色优惠商户和服务场景，引入医疗、缴费、查税等民生类服务，一方面可满足用户刚需高频非金融需求，另一方面借助场景融合，发现金融服务机会，促进金融普惠。

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