我国消费金融行业现状调查 消费金融全方位下沉市场

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

我国消费金融行业现状调查

消费金融公司贷款余额增长迅猛。截至2021年底，我国消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%，2020年末贷款余额是5500亿。

从2010年的首批3家消费金融公司(中银、北银、锦程)获批设立以来，时间已然过去了13年，弹指一挥间，沧海已桑田。P2P的清退、现金贷/校园贷的整顿、商业银行互联网贷款新规、网络小贷新规(还未正式颁布)、征信业务管理办法，已经深刻的改变了整个消费金融行业。

2022年，以持牌消费金融公司为代表的消费金融行业以“普惠”为支点，通过科技驱动，降本增效，加速推动消费金融市场蓬勃发展，助力国家加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，服务健全内需体系，实现我国经济社会可持续发展。

数智化建设的全面推进，让消费金融公司的服务质效持续提升，经营成本和客户信贷成本持续降低，在助力提振民生消费，支持实体经济发展方面起到了更好的效果。

消费金融全方位下沉市场

2022年中央一号文件提出，强化乡村振兴金融服务;《“十四五”推进农业农村现代化规划》强调，健全农村金融服务体系，将“乡村振兴金融服务行动”列入新一轮农村改革推进工程;2022年3月，中国人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》，提出支持符合条件的地区开展普惠金融服务乡村振兴试点示范，探索金融服务乡村振兴有效途径;10月，党的二十大报告指出，“要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。”

在过去一年间，消费金融公司为响应国家政策要求，立足国家助农帮扶基本格局，在搭建助农销售平台、帮扶特色产业发展上亦做出了诸多布局。

招联消费金融有限公司(以下简称“招联金融”)告诉《中国经营报》记者，招联金融与联通母公司深度合作，打造“富饶计划”为农产品提供电商专属平台，拓宽商品销路，让农户与奋斗者之间产生联动，指尖微光得意传递，同时开展“月月享5折”活动，持续助力奋斗者，通过让利减收，帮助人们，为社会做贡献，践行普惠金融。“与此同时，公司蓄力发展数字化，积极利用数字科技能力和供应链优势，将金融服务扎根到田间地头，推动乡村产业数字化转型升级，为乡村振兴贡献力量。”

在黑龙江省双鸭山市饶河县，招联消费金融与当地农户沟通，针对农产品品牌知名度低，缺乏品牌识别力等问题，通过互联网+营销的手段，进行农产品特色包装，帮助农户拓宽了销路，扩大了农产品销售。

根据中研普华研究院《2023-2028年版消费金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》显示：

消费金融公司在农村这一场景上，针对差异化需求也作出了更精细化的布局。

兴业消费金融股份公司(以下简称“兴业消费金融”)表示，公司为精准定位并服务不同客群，构建全覆盖普惠金融体系。经过近八年的探索，兴业消费金融公司大力拓展无担保信贷产品，形成了家庭消费贷、兴才计划、立业计划等重点产品体系，基本覆盖了大部分的普惠金融客群，实现对不同类型特别是县乡区域普惠客群的精准供给。针对个体工商业者和自雇人士普遍征信不足、缺乏抵质押等增信手段的难点，创造性推出纯信用、无担保的家庭消费贷产品，并进一步下沉重心至各县域乡村，提升县域乡村地区消费贷款投放占比，帮助农村居民改善生活条件、提升消费能力，为居民消费升级、扩大内需贡献力量。同时，公司加快线上产品创新和运营，以自研开发手机APP应用为起点，逐步发力线上业务，推动线上线下融合发展。

在提升风险管理能力，保障普惠金融可持续性方面，兴业消费金融表示，其将风险管理能力作为核心竞争力的重要内容加以锻造，融合传统风控与智能风控理念，有效解决信息不对称的问题，专注建构“贷前—贷中—贷后”全流程风控体系。首先，基于下沉客群普遍缺乏有效征信记录的特点，持续优化贷前调查作业流程，坚持“亲核亲访、面谈面签”，由客户经理前往客户的生活居所及办公场所进行核访，调查验证其真实收入负债情况，全面考量客户外部负债和生活成本，尽可能还原客户真实的借款用途和偿债能力。其次，融合运用传统及新兴征信信息，在传统征信手段的基础上，充分应用客户行为数据，强化申请信息验证、不良嗜好排查、多头借贷防范等风险防控。在贷款发放后，通过搭建系统与人工相结合的风险预警策略，利用多维征信信息和机器学习算法，发挥大数据平台与数字决策引擎的协同效应，对存量客户进行风险分层，实施存续期内差异化管理。

发力消费贷助推消费回暖

为着力扩大消费需求，推动降低个人消费信贷成本，不少银行加大了消费贷的优惠力度。

例如，招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得利率折扣券，折后年利率最低可达到3.2%。北京银行某支行网点的工作人员告诉记者，针对房贷、代发工资或者公积金客户，消费贷利率有优惠，打完折后利率在4%左右。

另外，不少银行积极发力消费金融。例如，工行日前推出e分期限时优惠活动，12期年手续费率低至1.98%，折算年化利率(单利)3.64%。

齐鲁银行在机构调研时表示，去年四季度以来，该行消费贷、信用卡投放有了较为明显的改善，月均投放额均较上半年有所增加。展望2023年，预计消费贷款、信用卡业务将会得到发展。

厦门银行在近期的投资者调研中表示，预计2023年一季度，零售贷款增速将不低于2022年一季度贷款增速，重点投放产品为个人经营性贷款和信用消费贷款。

星图金融研究院副院长薛洪言对记者表示，线下消费场景明显复苏，被压抑的消费需求将快速释放，银行及时做好消费贷款的配套支持将有效助力消费回暖和经济复苏。

银行除了在消费贷利率上提供优惠以外，还可以扩大个人消费信贷额度，延长贷款期限，也可以推广更多有针对性、与消费复苏相关的信贷产品，如针对旅游等社会服务领域的消费信贷业务。

消费贷强势复苏的背后是政策的大力支持。国家在出台助力实体经济复苏相关文件时，均强调了加大消费金融支持力度。银保监会也提出，为恢复和扩大消费营造良好金融环境，下一步将督促银行机构合理增加消费信贷。

《2023-2028年版消费金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。