人寿保险行业报告 人寿保险行业发展现状分析2023

“十四五”时期，我国将进入深度老龄化社会，家庭结构将发生显著变化，家庭人口结构老龄化、家庭小型化、空巢家庭增加的状况日益严重，养老和医疗保障不足的矛盾将进一步加剧，需要不断提升商业保险在社会保障体系中的作用，寿险业发展空间依然巨大。但是由于受到疫情的持续影响和冲击，这两年我国寿险业出现较大的经营困难。

人寿保险概述

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。

据中研产业研究院《2022-2027年中国人寿保险行业发展现状分析及投资前景预测研究报告》分析：

近年来寿险业市场化改革逐步深化，通过对寿险行业进行一定的约束，引导行业回归保险的本源，追求有价值、有温度的发展。保险公司要完善业务结构，逐步摆脱只靠规模不靠质量的发展模式，把更多精力投入到人民群众需要的安全产品开发上。

近两年，占市场份额60%以上的上市保险公司证券业务年增长率一直保持在20%以上，有的甚至超过60%。那些率先进行业务结构调整和动能转换的企业，在经历了增速放缓的“阵痛”后，以更好的数量和质量、更好的后劲，大踏步走上了高质量发展的道路。

人寿保险与长护险责任转换试点

2022年，银保监会人身险部向各人身保险公司下发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知(征求意见稿)》和《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》，决定自2023年起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。

此次试点意味着，被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时，或可提前获得寿险保险金赔付，用于护理费用支出。

根据《规则》，被保险人进入约定护理状态的判定条件包括10种特定疾病，以及因意外伤害达到《人身保险伤残评定标准及代码》第1至3级伤残。

10种特定疾病具体包括：①严重脑中风后遗症，②严重阿尔茨海默病，③多个肢体缺失，④严重脑损伤，⑤严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症，⑥严重原发性帕金森病，⑦双目失明，⑧严重特发性肺动脉高压，⑨瘫痪，⑩严重运动神经元病。

同时，《规则》鼓励人身险公司额外进行病种扩展，将与护理需求相关性较高的疾病纳入保障范围。

寿险转长护险政策试点起到了宣传普及长护险特别是商业长护险的作用，促进消费者对长护险的认知，对保险公司来说是发展机遇，但能否真正起到拉动长护险的作用，还有待市场检验。

专家认为，寿险业需要一个新的增长点，对于已经卖出去的寿险产品，适用转换机制;但新开发的寿险产品不用转换，可以直接结合护理保障。在未来，寿险产品可以尝试把护理支付责任作为附加险纳入产品保障，也可以试水推出重疾险和养老年金的长期护理附加险等包含混合责任的产品，让被保险人一旦失能需要支付照护费用时可以获得额外的赔付。

人寿保险行业发展现状分析

2021年中国寿险业务原保险保费收入为23572亿元，寿险业务保险保费收入占原保险保费收入的比重52.5%。截至2021年我国共有寿险公司77家，三家大型公司市场份额占比高达41.2%，整体行业处于寡头垄断状态。

2021年，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险5家寿险公司合计实现原保费收入15469.62亿元，同比下降0.4%。五大上市险企寿险业务呈现“四升一降”态势：中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险分别实现保费收入6200亿元、4570.35亿元、2096.1亿元、1634.7亿元、968.47亿元，同比增速分别为1.16%、-4.00%、0.55%、2.48%、0.69%。

疫情爆发后，让我们对于社会保障行业也有了一定的新思考，也让人们对商业保险在公共卫生治理体系中的作用有了新的期待。只有不断改革和突破，寿险业才能真正发挥稳定人民生活、改善社会福利的作用。

2022年1-6月，中国寿险业务原保险保费收入为15976亿元，同比增长4.4%。尽管2021年的发展颇多曲折(保费收入下降，寿险业务保费收入近2.36万亿元，同比减少1.71%，保险营销人员流失超百万人)，但无论是从我国人均GDP来看，还是从我国保险业的深度和密度来看，保险业实现大发展的前景依然不会改变。

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