普通理财跑不赢房贷利率 银行理财如何重赢信心?

普通理财跑不赢房贷利率 存量房贷出现提前还贷潮?

近期全国多地首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大。记者近日从北京多家银行网点获悉，用户要办理提前还房贷业务需要预约，排队时长至少在一个月以上。

据了解，投资收益比不上房贷利率，部分存量住房贷款利率偏高，是大多数人选择提前还贷的原因。两年前，宋先生就开始提前还房贷。他给记者算了笔账，房贷利率是5.25%，贷款总额330万元，每次提前还贷10万元，月供就少600元。目前，他已经提前还款120万元，月供从近2万元降到了1.2万元，“提前还贷的话，省下来的利息相当于赚到的收益。”

不让提前还款损害消费者合法权益

随着多地出现下调首套房贷款利率的情况，提前还房贷又成了市场热议的话题。不少购房者考虑提前偿还贷款，却面临“还钱难”的问题。不让提前还款是否损害了消费者的合法权益?@房产律师王玉臣 表示，除非合同中明确约定不让提起还款，否则，如果银行不让购房人提前还款，或故意设置障碍不让提前还款，那么将损害消费者的合法权益。

报道称，各大银行在揽储这个层面上基本没有动力，甚至为了减轻运营压力，干脆我把这个利息都降一降。那么对于我们普通老百姓而言，除了存款之外，我们真的就没有什么更好的使自己资产保值增值的渠道吗?咱们这么讲吧，传统的P2P、信托、基金，甚至银行理财它一定是有风险的，所谓收益越大，风险一定越大。

但是除了银行理财之外，还有两块我觉得大家可以考虑考虑，一个是大额存单，一个是国债，这两块基本上也是国家信誉担保的。只不过它对你资金的规模和持有的时间要求能高一些，但是当然它的利率也比银行的定期存款能稍微高那么一点，虽然只是一点，但也聊胜于无。总之我们恐怕在未来三五年之内将长期处于一个低利率时代，银行进一步下调存款利息那都是很可能的。

2022年，步入全面净值化时代的银行理财频频遭遇考验，年内银行理财产品净值经历两轮回撤，一度出现大面积“破净”，给投资者带来不小的压力。然而，也有投资者表示，只要选择得当，银行理财的收益还是能轻松“跑赢”同期限存款的。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年中国银行理财行业发展分析及投资战略研究报告》统计分析显示：

2023年开年的银行理财市场，与以往有相同也有不同。纵观各家银行和理财公司的新发产品，主要集中于现金管理类、固收类和混合类三类。其中，仍以固定收益类产品为主。第三方数据显示，2023年1月份，全市场新发行固定收益类产品2574只，占比为97.5%。

业内专家表示，2023年，固定收益类产品将继续占据银行理财产品的绝对主导。“主要是考虑到银行理财投资者的客户偏好以中低风险为主。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

“今年，固收类产品收益表现有望好于去年。”曾刚表示，2023年，投资理念错配问题会进一步得到纠正，非理性赎回压力的减小为理财产品规模扩张创造了条件。并且，在债券市场趋于平稳后，投资端的资产回报相对于2022年有望有明显好转。

银行理财如何重赢信心?

面对2022年的银行理财产品大面积净值回撤，不少投资者表示不愿再投资理财产品。该如何看待这一现象?

对此，业内专家认为，随着净值化转型稳步推进，投资观念的转变对投资者来说是当务之急。

“理财产品的业绩比较基准是产品发行机构基于市场研判以及未来可投资产回报率制定的投资目标，并不构成产品收益的承诺，更不代表保本保息。在现实情况中，确实会出现理财产品业绩偏离业绩基准的情况。”中信银行理财专家向《金融时报》记者表示，投资者需正视理财产品为非保本浮动收益产品，存在本金损失的可能。

“投资者在选择理财产品时，除了要关注基准收益水平，还要关注净值波动风险与自身流动性需求，选择与自身风险偏好、流动性需求相匹配的产品。”周茂华建议。

与此同时，作为产品提供方的商业银行和理财公司，需要为投资者的信心回升付出更多努力。

专家表示，除了更多地开展投资者教育，各家银行及理财公司可以在产品设计上再下些功夫。

“要通过产品类型和估值方法的创新，来满足投资者相对较低风险和较稳定收益的需求。”曾刚表示。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2022-2027年中国银行理财行业发展分析及投资战略研究报告》。由中研普华研究院撰写，本报告对我国银行理财行业的供需状况、银行理财发展现状、银行理财子行业发展变化等进行了分析，重点分析了银行理财行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、银行理财行业的发展建议、银行理财行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。银行理财报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

银行理财行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析银行理财未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘银行理财行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

在形式上，银行理财报告以丰富的数据和图表为主，突出文章的可读性和可视性，避免套话和空话。报告附加了与行业相关的数据、银行理财政策法规目录、主要企业信息及银行理财行业的大事记等，为投资者和业界人士提供了一幅生动的银行理财行业全景图。