2023中国互联网保险行业运营现状分析

互联网与金融业正加速融合，迸发出前所未有的商业机遇，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。随着政策红利不断释放，利率、费率改革提升保费收入，以及技术变革加速模式创新等推动，互联网保险将成为下一个风口，开启十倍空间的成长之路。

保险新“国十条”的颁布，确定保险业“重要支柱”地位。发展现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。新“国十条”将保险业从社会保障体系和金融体系的“重要组成部分”升级为“重要支柱”，释放明确信号重视保险业发展。确定更为明确的指导目标。

近年来，互联网保险业务快速发展，消费者投保越来越便捷。据中国保险行业协会测算，2020年上半年，互联网人身险业务累计实现规模保费1394.4亿元，同比增长12.2%。但与此同时，互联网保险也暴露出一些隐患和问题，银保监会2019年接到互联网保险消费投诉约1.99万件。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国互联网保险行业运营现状分析及投资前景预测报告》显示：

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展了。

目前互联网渠道销售的保险产品仍然以形态简单、价值率较低的理财型寿险、消费型短期医疗险等为主，且大型险企普遍已经形成了成熟且庞大的代理人队伍和较为稳定的线下市场份额，短期内业务发展导向必然存在路径依赖，因此上市险企对于保费规模和价值获取仍然依赖线下银保渠道和代理人渠道。

互联网保险行业运营现状

由于主要上市险企发展重心仍在线下渠道，因此互联网渠道成为中小险企弯道超车的最优选择。目前互联网寿险市场格局中，以中小型险企为主，2019年国华人寿、中邮人寿、工银安盛为互联网保险市场前三名，合计市场份额达53.5%。

数据显示，2012年-2015年，我国互联网保费规模迅速从111亿元扩张到2234亿元，CAGR高达172%，近年来有所波动，纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。 2019年又恢复增长至2696亿元，预计随着居民保险意识的提升和使用互联网购买保险产品习惯的增强，市场规模仍将继续扩大。2012年我国互联网保险的渗透率仅有0.7%，2015年增长至9.2%的高点，2020年上半年达到6.5%，随着消费者教育的加强，保险行业向互联网渠道转型可期。

整体而言我国互联网保险规模较小，但是增长势头强劲。目前互联网金融的规模为291.15亿元，占整体保费收入的1.7%左右。以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有1%左右，而美国已经达到了30%-50%，英国达到了45%左右，亚洲邻国日韩达到了41%和20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售空间巨大。

随着我国互联网普及率、智能手机普及率不断增长，2011-2019年互联网渠道占总保费比重从0.1%增长到6.0%，预计未来在行业不断改革，互联网渠道占保费的比重将不断提升。从总保费来看，主要上市险企代理人渠道保费占比均超过68%，其中中国太保占比达到91.2%。中国平安电销、网销及其他渠道保费占比最高，但也仅为8.5%，新华保险和中国太平的银保渠道占比较大，占比分别为30.1%、24.2%。从新单保费来看，中国人寿和中国平安在电销、网销及其他渠道占比分别为17.9%和12.5%。

互联网保险行业相关政策

近年来银保监会不断加强制度建设，构建多层次立体化互联网保险监管制度体系，促进互联网保险业务健康可持续发展。2021年，《互联网保险业务监管办法》正式实施，一系列配套规范性文件相继出台，进一步规范互联网保险业务发展和保护保险消费者合法权益，互联网保险由粗放式增长逐步向规范可持续发展阶段转变。

2020年6月，中国银保监会出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，聚焦互联网保险销售页面管理与销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容与互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难等问题。

互联网保险行业投资前景

在新技术迭代更新的影响下，一方面，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现形式趋向多样化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量将迎来井喷式增长。另一方面，未来互联网场景与保险的联系有望得到进一步挖掘，保险产品的定制化市场规模逐步扩大，互联网场景保险将迎来无限商机。

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