数字人民币App新增“微信支付” 数字货币未来发展方向分析

腾讯早在2018年2月份就开展了数字人民币项目，并深度参与数字人民币的设计、研发、运营等多个环节;2022年1月份，数字人民币(试点版)App在各大应用商店上架，腾讯旗下微众银行作为数字人民币指定运营机构之一，开始支持数字人民币账户开通及通过数字人民币App进行支付结算;2022年4月份，用户在数字人民币应用内开通微众银行钱包并进行实名认证等操作后，就会在微信“钱包”“支付扫码”页面显示数字人民币入口;时至2023年3月份，数字人民币App(试点版)“钱包快付管理”中正式新增“微信支付”。

目前用户已经可以在数字人民币App(试点版)开通微信支付钱包快付。依据数字人民币App现行规则，单笔支付限额为2万元，日累计支付限额为2万元，用户也可以进行相应限额设置。

2022年12月份，支付宝官宣作为首家支付平台正式加入数字人民币受理网络。目前支持场景包括淘宝、天猫超市、饿了么以及盒马(限上海、杭州、成都、长沙等试点地区)等，并显示更多消费场景正在陆续开放中。

综合来看，中国人民银行目前已在17个省份的部分地区开展数字人民币试点，应用场景也从消费场景扩展到金融场景，并开始进入中小企业贷款、工资发放等对公场景。

中国人民银行披露的数据显示，截至2022年8月31日，数字人民币在试点地区累计交易3.6亿笔，累计金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店超过560万个。

数字货币将为经济社会带来哪些变化

当前，网络技术和数字经济蓬勃发展，人们对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益增强，不少国家和地区的中央银行或货币当局积极探索法定货币的数字化形态，全球央行数字货币研发进入了加速期。65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的央行从2019年的42%增加到2020年的60%。

2014年，我国开始对法定数字货币的发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究，数字人民币发展也进入了快车道。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超808万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。2022年，数字人民币试点地区再度扩容，体验数字人民币的用户数量大幅增长，交易场景也在持续丰富。

从支付体验上看，使用数字货币进行支付与人们已经熟悉的移动支付相比，差异不大。但要看到，数字货币是以国家信用作为基础发行的货币，是货币的一种形态，而移动支付仅仅是一种支付方式，二者有着本质上的不同。从货币层次上看，基于银行账户的第三方支付属于广义货币M_2的范畴，数字人民币却是属于现金货币M_0的范畴。从交易成本上看，基于第三方支付的移动支付可能面临一定的交易费用，而电子钱包里的数字货币本身就是属于持有者的现金，不会产生任何额外的交易费用。从支付功能上看，数字货币可以实现双离线支付，移动支付却不能离开网络进行。

总体上看，数字货币的使用可以有效降低交易成本、提高支付系统效率。具体到数字人民币：数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产;数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”的特性;数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

数字货币市场现状

数字货币的起源可以追溯至上个世纪。二十世纪八十年代，美国硅谷科技企业迅速崛起。在信息产业掀起的技术革命下，美国率先步入数字经济时代，宏观经济也于九十年代进入黄金的“新经济”阶段。在全球价值公链的形成与发展中，运行价值链是各个国家提高劳动价值，发展经济的重要工具。中国经济经过改革开放40多年的数量型扩张以后，劳动力的数量红利趋于平缓，但是中国劳动力的质量红利，仍然潜力巨大。

“货币桥”项目试验的成功运行引起了各方关注，但从相关信息看，目前市场对“货币桥”项目的关注点主要聚焦于该项目如何突破现有国际跨境支付体系的瓶颈和堵点上，讨论较多的是“货币桥”对于提高全球跨境支付效率、降低成本、摆脱制裁等方面的优化效应。

“货币桥”成功将央行数字货币应用于跨境支付，展现出央行数字货币在跨境支付中的巨大优势和创新突破。不同于传统国际支付中只能使用少数单一货币作为支付结算手段，“货币桥”使贸易双方跟随收付国的需要直接使用各自的央行数字货币，同步直接支付、结算和兑换，不再需要第三方货币计价和结算，这使参与国各方的主权数字货币在国际支付中均充当了支付手段。

“货币桥”实现央行数字货币跨境支付，表明主权数字货币作为国际支付结算工具成为现实，数字货币进入国际货币行列，而且是多元主权数字货币成为国际贸易支付工具，发挥国际货币交易媒介职能，增加了国际货币支付结算领域的竞争维度。从长远看，以传统主权货币为主导的国际货币体系，特别是国际结算货币体系，将会受到挑战。

数字货币未来发展方向

从人类发展的动机和市场的自然演化进程来看，信用货币制度过渡到价值货币制度，区块链过渡到价值链，是人类市场发展的一种必然结果，这是货币回归价值尺度功能的必然要求，也是治理信用货币所产生的货币霸权、金融泡沫、金融危机等各种弊端的必然要求。

数字货币总体的发展阶段目前主要以比特币、以太坊等为主，近期经历了剧烈下跌，下跌的过程也是淘汰的过程，仅仅以一种技术和算力作为价值尺度，是不可行的。因为货币作为价值尺度，它必须在信息技术基础上，加上一个稳定的、全球共识的货币锚。而价值是对人的有用性，是对人有用的信息。货币的价值基础必须建立在价值概念基本的职能之上。信用货币，包括商品本位币，它出现问题主要的原因，是它脱离了价值本身。

未来，区块链会向价值链转化，信用本位制货币会向价值本位制货币转换。这是货币回归价值尺度功能的必然要求，也是治理信用货币所产生的货币霸权、金融泡沫、金融危机等各种弊端的必然要求。

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本报告同时揭示了数字货币市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。

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