2023直销银行行业报告 直销银行市场现状分析

未来国内直销银行市场前景及现状如何?目前而言，直销银行行业多数人认为，差异化、场景化是直销银行在今后可重点投入的方向。创新型金融科技新锐企业和细分领域龙头企业。直销银行行业争取设立依托数字化资源布局、具有金融科技特色的民营银行或直销银行，引进具有创新性的非银行支付机构、支付清算组织、征信类组织及其设立的科技公司。

国有大行首家独立法人直销银行将开业。12月27日，邮储银行在上交所发布公告称，银保监会已批准该行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司(以下简称“邮惠万家”)开业。邮惠万家注册资本为50亿元人民币，注册地为上海市，北京商报记者另从邮储银行方面获悉，未来，邮惠万家将聚合内外场景生态和融合线上线下渠道，打造为一家轻型智慧银行。

中研普华产业研究院的《2021-2026年直销银行行业深度分析及投资战略研究咨询报告》分析显示

直销银行市场现状分析

面对互联网平台的强大冲击，银行数字化转型已成为业界共识，而由于银行体量大、强监管的特性，直销银行便是一块很好的试验基地。据不完全统计，自2014年2月民生银行上线国内首家直销银行后，截止目前，开展过直销银行业务的银行已超过100家。

直销银行行业本质上是为帮助银行互联网转型而成立的，需要一套全新的完整的体系架构，而电子银行的任务是将银行原有的业务网络化，二者显然是不同的。

从生态系统的角度来看，互联网银行一方面要构建与同业、科技公司、政府、核心企业及上下游之间的全链条、全平台，与生态系统的伙伴形成更加紧密的耦合关系，嵌入客户所在的各种生产生活场景中，并基于真实场景实现金融业务的线上实时交易，为客户提供一站式金融解决方案。

发力直销银行将会成为邮储银行未来新的利润增长点，但值得关注的是，在疫情的冲击下，金融业务线上化发展趋势愈加显著，如何实现庞大客户群体的全面“触网”也面临挑战。在不少行业人士看来，独立法人直销银行本质上是数字银行，而邮惠万家的发展也符合这一定位。邮惠万家中的“邮”代表与邮政和邮储银行一脉相承，体现了品牌基因;“惠”体现直销银行的普惠责任;“万家”是“普惠万家、服务万家”之意。北京商报记者从邮储银行方面获悉，邮惠万家将秉承“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”的使命，致力于打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。围绕这一目标，邮惠万家将基于普惠的理念、科技的手段，聚合内外场景生态和融合线上线下渠道，打造一家轻型智慧银行。

对于邮惠万家的定位，在2021年中期业绩发布会上，邮储银行董事长张金良也曾表示，直销银行作为全牌照的独立法人银行，申请的目的是把它作为邮储银行数字化转型的抓手或“试验田”。想通过直销银行的设立，将金融服务嵌套到商户、消费者等生产、生活场景当中。利用互联网思维，主要聚焦服务三农和小微企业，用科技手段整合产业、政务和民生等各种场景生态。

一位银行业资深分析师分析认为，邮惠万家的成立是响应金融服务乡村振兴战略，推动大行服务重心下沉，加大小微企业等实体经济薄弱环节与重点新兴领域支持;同时，邮储银行网点与客户覆盖全国较广县域，邮储银行可以借助直销银行发展线上业务，实现线上与线下融合发展，提升市场竞争力。此外，通过邮惠万家数字赋能普惠金融及邮储银行的网点优势，还可以进一步下沉服务重心，拓展银行市场发展空间。

另一方面，直销银行需要秉持“痛点”思维，实现开放共享。未来，互联网银行需要将思维转向“开放共享”，感知客户的“实际痛点”，利用API、SDK等技术实现方式搭建平台，实现与第三方之间的技术和服务共享，让客户低成本、更便捷的获取专业的金融服务。

我国直销银行目前只被允许远程开具二类、三类银行账户，相比于一类账户，二类账户只被允许办理存款、购买投资理财产品等服务，但不能存取现金、也不能向非绑定账户转账，账户使用范围和金额均会受到限制。

随着“互联网+”技术的发展，支付宝、微信等第三方移动支付平台得到快速发展，线下交易业务得到了极大拓展。相关数据显示，截止到2021年我国网上支付业务已达879.31亿笔，金额2174.54万亿元。移动支付业务冲击下，银行网点纷纷掀起“关门潮”，近两年关闭的银行网点超6000多家。

直销银行行业市场前景分析

直销银行行业给消费者带来了极大便利，直销银行一方面可以降低相关运营成本，电子渠道可以解放传统柜面服务，没有线下网点节省房租、人力等运营开支。

邮惠万家定位的普惠、小微、乡村振兴等方向充分体现了邮储银行对零售业务板块的重要性布局，而轻型智慧银行也对后续其他直销银行定位发展提供了参考。比如，科技含量体现在线上服务的智能化、便捷化;服务大众则需要银行充分发挥线上金融优势覆盖更多的长尾人群;场景化则可以通过“场景+金融”相结合的方式进行，这样才能促进直销银行业务的稳健发展。

直销银行行业有竞争才会有火花，同台竞技才有可能探索出更成熟、更优质的发展模式。设立独立法人直销银行只是第一步，挖掘适合直销银行长远发展的战略才更为关键。目前而言，直销银行行业多数人认为，差异化、场景化是直销银行在今后可重点投入的方向。

我国直销银行发展已有七年光景，虽然产品同质化、缺乏独立性、获客难等一定程度上限制了直销银行的发展，但直销银行对于金融科技的深度运用和对生产效率的极大提高，使其仍是新时代银行数字化转型发展的关键利器，也是银行积极投身金融科技研发，探索金融服务新模式与实践普惠金融战略的重要抓手。面对企业客群，直销银行的金融服务与产品才刚刚发展起来。

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