小微金融行业市场发展环境及投资布局

在完善制度供给的情况下，强化金融科技运用，小微金融服务高成本、高风险、低收益的矛盾有望解决。金融机构应加大对科技投入和人员储备，积极借助大数据、云计算、区块链等金融技术，搭建小微企业专门的授信模型、开发专用的手机应用程序，进一步将小微金融服务标准化、批量化，更好地满足小微企业“短频快”的需求，并提升风险防控能力，不断降低运营成本。

近年来，国家持续引导国有大型银行发挥在普惠金融领域的“头雁”带动作用。2019年、2020年和2021年，政府工作报告连续三年对(国有)大型商业银行(普惠)小微企业贷款分别提出30%、40%和30%的增速要求。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国小微金融行业市场全景调研与发展前景预测报告》显示：

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。截至2021年末，全国普惠型小微企业贷款余额19.07万亿元，其中六大行的余额合计为6.47万亿元，约占总量的34%。

年小微企业在国民经济中具有重要地位，小微市场主体量多面广，是经济活力的体现。截至2021年年末，全国中小微企业数量达4800万户，比2012年末增长2.7倍;我国每千人企业数量为34.28户，是2012年末的3.4倍;去年我国日均新设企业2.48万户，是2012年的3.6倍。中小企业是数量最大、最具活力的企业群体，成为我国经济社会发展的主力军。

小微金融行业市场发展环境及投资布局

一直以来，党中央、国务院多次强调与重视支持小型市场主体的健康发展。尤其在2022 年，政府将普惠小微企业贷款延期支持工具转换为普惠小微贷款支持工具，将普惠小微企业信用贷款支持计划并入支农支小再贷款管理，并于该年5 月，将对普惠小微贷款余额增量的激励资金比例从 1%调整至 2%，旨在能更精准、有效地引导地方金融机构扩大小微企业信贷投放，一系列具有针对性的政策安排，都在助力小型市场主体走出困境。

人民银行于2022年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

相比于2019年，2022年有资金需求的小微企业和个体工商户占比分别提高了29.2%和10.4%。2022 年，全部样本小微企业平均资金需求为 270.8 万元，同比增长 21.1%，样本个体工商户平均资金需求为 47.4 万元，同比增长 4.5%。

在调研中分别占63.7%的小微企业和73.3%的个体工商户表示资金最主要用于常规经营，仅有20%左右的需求来自扩大生产经营规模。多数受访企业需要资金解决现有困难，他们对资金的强烈需求，这也从某种程度上印证了这些市场主体当前日常经营受阻较大。

2022年，超过50%的中国经济将建立在数字化的基础上或受到数字化的影响。数字技术是解决小微企业融资难题，提升银行高效服务小微企业的核心路径。国外小微金融主要以模式创新为主，通过引大型机构对小微企业进行增信而开展金融服务。

而中国小微金融发展在疫情、政策与科技等驱动下，更着重科技的应用方面，这促使中国小微金融服务业态和模式越来越朝着数字化、智能化方向发展。其中，搭建平台实现业务线上化、通过科技创新提供全场景服务、与场景深度融合满足多元需求是小微金融数字化业务开展所需的主要要素，基于此小微企业能有更多的机会获得更高效地金融服务。

我国逐步由消费互联网走向了产业互联网，细分产业上下游小微企业群体加速推进数字化转型，依托核心企业来构建特色化产业服务平台。产融结合是银行业重点探索的创新服务模式，同时鼓励小微企业加大科技研发力度，信贷资金将优先投向于专精特新、专利技术属性的客群。

在国家“双碳”战略引领下，金融机构对于节能环保、降耗减排项目的小微企业，设定了专项信贷支持计划。同时，部分领先银行制定出小微企业ESG评价体系，从可持续发展视角出发，全面评估小微企业的发展潜力与综合金融服务需求。

面对小微企业融资缺口，商业银行主要借助于数字科技，重塑普惠小微金融的运作流程，探索可持续的小微金融经营服务模式。小微信贷全流程管理主要有五大关键点，分别为：一是细分市场选取、二是特色产品创新、三是ESG新模式、四是专精特新与乡村振兴、五是智能风控优化。

2023年作为我国“十四五”时期的关键一年，同时结合我国数字经济的高速发展态势，预估日益增多的小微企业将融入产业互联网平台，从而使普惠小微金融业务迎来更广阔的增长空间。

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