农村金融行业市场调研：金融服务乡村振兴领域排头兵

农村金融“就是农村的货币资金融通”、“是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动” “是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体’”、“是农村货币资金运动中的信用关系”、“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”、“是指农村货币资金的融通”。

截至2023年4月末，涉农贷款余额53.16万亿元，同比增长16.4%。下一步，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、财政部、农业农村部将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，推动健全多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，引导更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国提供更强有力金融支撑。

如果你想了解农村金融行业的环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2022-2027年中国农村金融行业市场全面调研及投资前景预测研究报告》。重点分析了我国农村金融行业将面临的机遇与挑战，对农村金融行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

农村金融交易的表现形式和组织方式只是农村金融的外在特征。农村金融机构是专业化的农村金融供给主体，其出现和发展是社会分工合乎逻辑的结果，而社会分工的演进又以市场范围的扩展为依据，农村金融机构作为依靠专门化知识、能力和信誉，提供中介服务“专家”型组织，只有在农村经济发展对农村金融产品和服务的需求，随市场扩大，达到一定水平时才会变为现实。换句话说，只要真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然便会诱导出相应的农村金融机构。

目前，农村金融排斥问题仍然存在，农村金融生态环境仍需改进，适应乡村振兴新需求的金融产品和服务仍然缺乏，影响了农村金融支持乡村振兴的质量和效率。因此，农村金融需在政策引导下，在风险可控的前提下，明确自身定位，回归金融本源，打好“五张牌”，更好地满足乡村振兴对多样化金融的需求。

“农村金融”的本质蕴藏于农村金融产生和发展的历史过程之中，其定义实际上是不同历史背景下的农村金融现实，在人们观念上的反映。依据这一哲学认识，联系我国农村金融发展实际，深入分析可以发现，导致上述缺陷的原因在于：1978年开始的中国农村改革，是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的，农村改革取得成功后，改革的重心于20世纪80年代中期，便在政府主导下，转向了城市和工业。虽然，伴随经济、金融体制改革，我国农村金融改革也从未停止，但由于工业化和城市化偏好的强烈驱使，农村金融改革始终没有能摆脱计划经济时期，工业和城市倾斜发展战略下，农村金融外生于农村经济，改革的目标只是暂缓工业化、城市化与农村经济矛盾的被动局面。

以农户信贷为例，传统农户信贷业务的开展方式主要依靠信贷员的人工操作方式。信贷员下户调研，撰写实地调查报告，人工审批，整个过程以线下模式为主，因此很难做到对广大农村群众的大面积覆盖，审批效率也较低，农民很难及时申请到贷款，这导致了农村金融产品使用率较低，农业主体也难以获得较好的金融产品服务和体验。

纵向比较来看，农村金融机构经营盈利增长乏力。从数据来看，农村商业银行资产利润率从2019年第一季度的1.07%下降到2023年第一季度的0.72%。净利润从2019年的2298亿元下降至2022年的2080.75亿元。

从横向比较来看，农村金融机构经营风险位列各类商业金融机构之首。2023年第一季度，国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、外资银行和农村商业银行的不良贷款率分别为1.27%、1.31%、1.9%、1.61%、0.82%和3.24%，不良贷款率居各类银行之首。资本充足率为11.94%，也为各类银行中的最低值。拨备覆盖率为138.39%，比大型商业银行低112.24%，比城市商业银行低47.66%。

数据显示，脱贫攻坚中，用于脱贫的小额信贷投入9250亿元，惠及2297万农户，逾期率仅有0.5%;全国农业信贷担保8年累计提供的担保额超过1.08万亿元，但代偿率仅1.4%，低于银行业的不良率。同时，农业保险赔付率达72%，保险公司整体仍有盈利。在严控风险的前提下，金融机构已成功蹚出一条可持续的业务发展之路。

农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件;通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展;通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。

在农村金融市场上，银行对借款人资金运用的目的、风险及还款能力等信息无法准确获知，财务制度和信用体制不完善也使得借款人无法向银行传递准确的借款信息，使得金融机构处于信息的劣势一方，在这种情况下，金融机构通过惜贷或者提高贷款利率来规避风险，压缩了信贷供给量。

截至2023年4月末，涉农贷款余额53.16万亿元，同比增长16.4%。另外，有统计数据显示，在脱贫攻坚中，金融发挥了十分关键的作用。农业农村部计划财务司发布的数据显示，金融支持占到脱贫攻坚总资金的77%，其中以银行的精准扶贫资金最多，达到9.2万亿元。

2022年2月，中央一号文件要求：加快农村信用社改革完善省(自治区)农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险。3月，人民银行印发《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》强调：稳妥推进农村信用社改革化险。

农村金融行业未来发展趋势预测

我国在消费信贷领域已经实现了互联网化，各种科技创新手段都得到了充分运用，如大数据风控技术、视频面签、精准获客、智能化的运营等。可以预见的是，在农村信贷领域，随着乡村振兴战略的实施，各家金融机构会不断加大投入力度，各种创新手段也会逐步得到运用。

随着乡村振兴、农业强国和城乡融合发展的深入推进，乡村数字化水平的不断提升，大量金融需求将被催生。农村金融机构需结合新兴的金融需求，采取差异化竞争策略，丰富金融产品和服务，发挥差异化经营优势，提升金融服务“三农”和小微实体经济能力。

方案指出要开展农村数字金融全覆盖行动，打通乡村金融服务“最后一公里”，实现乡村普惠业务“在家办”“即刻办”。积极探索通过建立数字身份资格，引导市民下乡、能人回乡支持农村集体经济发展有效路径。同时，开展普惠金融服务下乡行动。鼓励中资银行机构单列涉农信贷计划，完善农村地区信贷资金投放和资金回流机制。

方案提到要开展新型农业经营主体服务扩面行动。进一步推广使用“个体直报需求、农担提供担保、银行信贷支持”的信贷直通车模式。推动银行机构重点面向家庭农场、农民合作社、高素质农民、种养大户、农业社会化服务组织等开展宣介，推动直通车用户扩面增量。组织金融机构进一步提升农民工金融服务水平，支持农民工返乡创业。

要提升服务乡村振兴的水平，金融产品服务的创新是必选项。方案提出引导和鼓励金融机构结合各涉农区特色农业产业，打造一批擅长服务当地产业的特色化金融服务机构。

扩大农村产权抵押融资范围。鼓励金融机构探索开展商标权质押融资，并推广农村土地承包经营权、集体经营性建设用地使用权、林权等抵押融资，积极拓展大型农机具、温室大棚、生物活体抵押贷款。

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。在新冠肺炎疫情防控中，乡村发挥了重要作用。下一步，乡村振兴战略如何深入实施，战略实施过程中所需的资金从哪里来，都是需要进一步思考的问题。

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