多家银行宣布：下调存款挂牌利率 银行理财行业现状分析

继工行、农行、中行、建行、交行，以及邮储银行等六大商业银行之后，多家全国性股份制银行宣布，从25日起下调人民币存款挂牌利率。

多家股份制银行跟进下调存款挂牌利率

25日起下调人民币存款挂牌利率的银行包括：中信银行、平安银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行、恒丰银行、华夏银行、渤海银行，加上此前已经下调的招商银行，目前12家全国性股份制银行均已下调人民币存款挂牌利率。

由于各家银行的存款定价策略、资产负债管理等不同，这次利率调整的幅度也略有不同。大部分股份制银行一年定期存款利率的下调幅度是10个基点，2年定期存款利率下调幅度为20个基点，3年和5年定期存款利率降幅最高，为25个基点。

下调后，多家股份制银行一年期整存整取定存挂牌利率为1.65%，相比六大商业银行1.45%的利率高20个基点;平安、浙商、渤海、恒丰四家股份制银行两年期整存整取定存利率为1.90%，略高于其他股份制银行，比六大商业银行1.65%的利率高25个基点;三年期定期存款和五年期定期存款利率，各家股份制银行也普遍高于六大商业银行。12月22日、23日，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行以及招商银行先后下调了人民币存款挂牌利率。

此前，今年6月和9月，六大商业银行和12家全国性股份制银行先后两次下调人民币存款利率，今年以来，各家主要商业银行已经三次下调人民币存款利率。

此前三次下调人民币存款利率，基本上都是六大商业银行率先调整，股份制银行随后调整，其他银行再陆续跟进。据了解，目前最新一轮下调人民币存款挂牌利率，主要城商行以及农商行、信用社等中小金融机构目前还没有开始跟进。专家表示未来存款利率还有进一步下调的空间

“此次存款利率调降，主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间;同时，目前国内定存比例仍然偏高也是降低利率的原因。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“存款利率下调有助于缓解银行净息差收窄压力，推动银行进一步让利实体经济空间，助力消费和需求回升。”

然而，在不少业内专家看来，尽管年内银行存款挂牌利率已调整多次，但银行净息差压力仍存，未来存款利率还有进一步下调的空间。

“从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率下降是大势所趋。”招联首席研究员董希淼受访时表示，中央经济工作会议要求，“促进社会综合融资成本稳中有降”。

目前，人民银行已经建立存款利率市场化调整机制。在这种背景下，未来银行仍将可能在资金端压降成本，存款利率继续下降的可能性较大。

董希淼分析，今年以来，我国贷款利率持续下行，商业银行加大向实体经济减费让利。商业银行下调存款挂牌利率，压降负债成本，有助于保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性。

银行理财业务的发展与宏观经济的增长和结构变革有密切关系，在当前宏观形势下，适逢重大发展机遇。经济增长催生理财广阔市场。财富管理市场的发展与经济增长和财富管理意识的觉醒是密不可分的。

银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，强化理财产品销售流程管理，明确了理财产品销售过程中的多项禁止性行为，以切实保护投资者的合法权益。办法自2021年6月27日起施行。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年中国银行理财行业发展分析及投资战略研究报告》显示：

银行理财行业现状分析

临近岁末，兴银理财、招银理财、平安理财、信银理财等多家银行理财子公司发布公告，宣布阶段性下调旗下部分理财产品的费率，优惠的产品主要为固收类理财以及现金管理类理财。

12月份以来，招银理财接连发布数条理财产品费率优惠公告，拟对旗下部分理财产品给予阶段性费率优惠，覆盖类型多为现金管理类以及固定收益类理财产品。费率下调涉及固定投资管理费、销售服务费等。

12月11日，兴银理财发布多则关于理财产品实施阶段性费率优惠的公告，对部分现金管理类、固定收益类产品进行费率优惠，主要涉及销售服务费、投资管理费等。所涉及的理财产品投资管理费多由0.3%降至0.01%。销售服务费方面，则多由0.3%下降至0.1%以下。

从近期已披露完毕的银行三季度报来看，大多理财子产品存续规模扩张势头显著。在20家已披露三季度业绩的理财子中，有18家三季度末的产品存续规模较年中有增长。

其中，规模增长最快的是浦银理财，截至三季度末，其管理的理财产品余额为8533亿元，环比增长20.24%。平安理财、苏银理财、宁银理财管理的产品规模也均环比增长超9%，增速分别为10.37%、9.35%、9.54%。

国有大行存款利率迎新一轮下调

20万元存三年利息将少1800元”的话题登上热搜。12月22日起，多家国有大行将再次下调存款挂牌利率，不同期限的定期存款及大额存单利率下调幅度不等，降幅一般为10bp(基点)、20bp、25bp和30bp，存款期限涵盖一年期到五年期。

工商银行app挂出《调整人民币储蓄存款利率相关说明》，称“为进一步发挥存款利率市场化调整机制作用，持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应，提升服务实体经济可持续性，我行自2023年12月22日起下调存款挂牌利率”。

工行称，本次挂牌利率调整主要涉及3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款和大额存单，其中，通知存款挂牌利率下调0.2个百分点，零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调0.1个百分点，3个月、6个月、一年期定期存款挂牌利率下调0.1个百分点，两年定期存款挂牌利率下调0.2个百分点，三年期、五年期定期存款挂牌利率下调0.25个百分点。按20万元存三年算，则三年利息将少1800元。

银行理财市场分析

资管新规发布后，银行理财就进入了转型发展时期。理财产品的收益模式也由之前的刚性兑付模式，向净值化模式转变，底层资产的收益变化会实时体现在产品收益上。随着净值化改革的不断推进，理财产品的净值化率在不断提升。同时，这也意味着理财产品收益整体波动性在不断加大。

作为举足轻重的资产管理机构，银行理财公司如何找准自身定位，探索一条具有自身特色的发展之路，具有极其重要的意义，也是每家理财公司都要面临的重大课题。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。中研网撰写的银行理财行业报告对中国银行理财行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。

同时揭示了市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。

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