2024普惠金融行业市场发展现状：不断开创新时代普惠金融工作新局面

近日，金融监管总局普惠金融司发表“构建涵盖信贷、保险、理财的综合普惠金融体系”文章时表示，按照总局党委部署，推动各项要求在普惠金融领域落实到位，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，不断开创新时代普惠金融工作新局面。金融监管总局普惠金融司将把深入实施金融监管总局党委“四新工程”与普惠金融高质量发展相结合，推动构建广覆盖、多层次、具有中国特色的普惠金融体系。

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

普惠金融行业市场发展现状分析

近年来我国持续深化金融改革，通过推动普惠金融长效机制建设，强化数字化技术应用，引导金融机构加大对小微企业、个体工商户等实体经济薄弱环节的支持，国内金融机构服务小微经营主体意愿不断增强，产品创新和风险管理能力不断提升，信贷结构持续优化。此外，有关部门也在加快补齐相关短板弱项，强化市场监管，畅通金融消费争议终端解决渠道等，金融机构对消费者权益保护和防风险防范意识不断提升。

2020年疫情对于实体经济造成巨大冲击，中国众多小微与民营企业遭遇空前的生存危机考验，小微企业是中国国民经济和社会发展中不可或缺的重要力量，在增加就业岗位、提高居民收入、保持社会和谐稳定等方面发挥着举足轻重的作用。小微企业是国民经济增长的重要驱动力，在中国实有各类市场主体中占据绝对数量优势。

数据显示，自2016到2020年间，中国实有各类市场主体从0.87亿户上升到1.38亿户，而小微企业占比也从94.1%增长到96.8%。2021年中国实有各类市场主体1.5亿户，小微企业占97.1%;预计2025年中国实有各类市场主体2.2亿户，小微企业占98.3%。2021年中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%;就业贡献79.4%;市场占(各类工商市场主体)95.6%;纳税占50%。

截至2021年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额50.0万亿元。随着普惠型小微企业贷款余额不断增加，增速也不断下降，2021年中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款19.1万亿元，全年增速为24.9%。2020年各季度中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款分别为125542亿元、137300亿元、147615亿元、152672亿元;2021年各季度中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款分别为168067亿元、177501亿元、184803亿元、190747亿元，可以看出，2021年四个季度增速逐季下降，2021年全年增速为24.9%，较2021年一季度下降9个百分点。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国普惠金融行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

从各季度来看，2021年四季度，其中:大型商业银行普惠型小微企业贷款65560亿元，较2020年第四季增长17232亿元;股份制商业银行普惠型小微企业贷款33723亿元，较2020年第四季增长6063亿元;城市商业银行普惠型小微企业贷款26669亿元，较2020年第四季增长4494亿元;农村金融机构普惠型小微企业贷款60547亿元，较2020年第四季增长8765亿元。

2021年四季度，央行在货币政策执行报告中表示，下一步要充分发挥好两项直达工具接续转换后的市场化政策工具的牵引带动作用，进一步激励地方法人银行加大对小微企业、小微企业主和个体工商户的支持力度，积极挖掘新的合理融资需求，提高普惠小微信用贷款比重，持续推动普惠小微贷款“增量、降价、扩面”，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题。

数据显示，截至2023年9月末，全国登记在册经营主体1.81亿户。其中，企业约5673.7万户，个体工商户1.22亿户，农民专业合作社224.0万户。据笔者测算，按占比九成计算，中小微企业达到了5100万户。不难发现，小微经营主体占据市场经营主体的比重较大。

《银行业普惠金融十年发展成效回顾与展望》提到的一系列数据反映出过去10年普惠金融的发展成效。报告显示，基础金融服务更加普及。10年来，银行机构聚焦大众金融、线上线下同步发力，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇。小微金融主体融资更加便利。截至2023年9月末，全国小微企业贷款余额69.2万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元。近五年的年均增速约25%，普惠型小微企业贷款客户数4260.5万户，较年初增加372.8万户，金融支持乡村振兴更加有力。截至9月末，脱贫地区各项贷款余额12.1万亿元，同比增长14.2%，全国涉农贷款余额55.8万亿元，其中普惠型涉农贷款余额12.4万亿元，较年初增长18.58%。

普惠金融行业未来发展趋势及前景预测

“普惠金融这一议题符合当前国际社会经济金融发展需求，这既包括G20国家也包括非G20国家，特别是很多发展中国家，与本次峰会主题中的‘包容’很吻合。三个文件很有代表性，其中有不少内容是根据中国发展经验提出的，数字普惠金融就是很好的例子，充分体现了峰会主题中的‘创新’，这些文件通过后将能为全球普惠金融发展提供重要指引。

值得注意的是，在数字技术与普惠金融结合取得一系列成绩的同时，也伴随着新的潜在风险。如技术漏洞带来的黑客攻击、数据造假带来的金融欺诈、客户信息泄露带来的隐私暴露等，需要全方位提升风控能力，在技术升级加固、反欺诈体系建设、消费者权益保护、模型算法安全、授信额度策略等方面进一步完善夯实。坚守风险防控底线，才能护航普惠金融行稳致远。数字普惠金融来势汹汹，不仅是当下的潮流，更是未来金融领域创新的大势所趋。

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