近日多家银行火热营销100万元至200万元的大额消费贷产品 我国消费贷产业现状分析

近日，多家银行火热营销100万元至200万元的大额消费贷产品，主要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。而从大额消费贷产品来看，主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请，且部分产品的最长贷款期限达到10年。

为了响应国家新市民金融服务需求，农业银行广州分行打造“新市民个人信贷服务专区”，并上线了最高额度100万元的“农行集团e贷”，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%(单利)。主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工;农行房贷、贵宾、代发工资客户。

另外，中小银行也在积极布局大额消费贷。例如，江苏银行推出的消费贷款产品“卡易贷”最低年化利率3.18%，额度最高100万元。惠州农商银行推出了“惠银”消费金融系列产品，包括“卓越贷”“薪易贷”和“惠民消费贷”，额度最高100万元，最长授信期限为10年，年利率最低可至3.75%。

据中研产业研究院《2024-2029年中国消费信贷行业市场分析及发展前景预测报告》分析：

2024年，在扎实基本面的支撑下，消费贷也将进入新一轮的发展周期。不过，火热之下暗藏隐忧，信贷资金被违规挪用至以贷养贷、购买房产顽疾难消，也考验着银行的风控能力，也有银行担忧，放量之下，收益与成本难以两全。

在负债端成本不断上升的背景下，消费贷已成为银行资产配置的较好选择。推动消费贷规模平滑稳定扩张、控制高成本存款的总量和价格双向优化，有助于缓解息差收窄压力。

受LPR(贷款市场报价利率)多次下调、持续让利实体经济以及存量贷款重定价等多重因素影响，银行息差下行压力依旧不减。从A股上市银行公布的三季报来看，六家国有大行净息差指标悉数下降。股份制银行当中，平安银行、华夏银行、招商银行、浦发银行等银行净息差指标全部下降。整体来看，据国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，为历史最低值。

业内建议应该监管应完善法律法规，明确业务规范，为消费信贷市场的健康发展提供有力保障。同时，强化市场监管力度，防止不正当竞争和违规行为，确保市场的公平、公正。对于银行等金融机构来说，应注重风险管理和内部控制。在追求业务增长的同时，严格把控风险，确保信贷资金的安全。此外，银行还需不断提升服务质量，优化客户体验，满足消费者多样化的需求。

近日，国家金融监督管理总局对政协十四届全国委员会第一次会议第01384号(财税金融类100号)提案的答复中也提到，下一步，把恢复和扩大消费摆在优先位置，优化对消费重点领域的金融政策支持。鼓励金融机构积极开发符合不同消费群体特点的金融产品和服务，以满足新市民需求为重点，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房、汽车等大宗商品消费，围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，加强对服务消费的综合金融支持。

公开资料显示，2020年，各大银行的消费贷利率普遍在5%到6%区间。2023年，消费贷利率逐渐向4%以下下探。融360数字科技研究院的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%。

2024年刚刚开始，消费贷利率空间继续下探。多家银行都打出了“贷款利率3%”的“揽客”广告，个别银行的消费贷利率甚至低至“2字头”。

我国消费信贷产业现状分析

近年来，监管引导市场利率合理下行，以此助力消费加快恢复。同时，市场利率中枢持续下移也为银行下调消费贷利率打开了空间。

2023年9月，国家金融监督管理总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，要求各金融机构“满足居民合理消费信贷需求”，其中重点提到降低消费金融成本，“最大限度降低利费水平”。

为进一步释放流动性，央行在去年3月和9月两次降准，使得银行有能力下调消费贷款利率。此外，去年来国有银行、股份制银行定期存款利率普遍全面下调，也使得银行的负债成本再次降低。

与此同时，各地政府也在提供助力。2023年12月，湖北省、四川省等地发布消费贷款贴息政策，对符合条件的消费贷给予年化利率1.5%的贴息。

多管齐下，个人贷款总额出现了小幅提升。1月12日，中国人民银行网站发布的《2023年金融统计数据报告》显示，2023年全年人民币贷款增加22.75万亿元，同比多增1.31万亿元。其中，住户短期贷款增加1.78万亿元。

长远来看，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而有助于促进消费、扩大内需。

对于银行来说，发力消费贷，除了政策刺激的因素，更多是基于净息差下行带来的压力。国家金融监督管理总局数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，环比减少0.01个百分点，同比减少0.21个百分点。

作为衡量商业银行收入状况的重要指标之一，净息差收窄则意味着银行收入压力增大。也正因如此，消费贷成为银行当下发力的“C位”业务。

费贷款利率的降低，对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准，且消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响比较小。此外，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，金融机构则可以适时建立“灰名单”“黑名单”等制度。

消费信贷行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析消费信贷未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘消费信贷行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。预测未来消费信贷业务的市场前景，以帮助客户拨开政策迷雾，寻找消费信贷行业的投资商机。报告在大量的分析、预测的基础上，研究了消费信贷行业今后的发展与投资策略，为消费信贷企业在激烈的市场竞争中洞察先机，根据市场需求及时调整经营策略，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供了准确的市场情报信息及科学的决策依据

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