深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引(征求意见稿)

深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引(征求意见稿)

据深圳市互联网金融协会1日消息，为指导、规范深圳市辖区内网络借贷信息中介机构良性退出网贷业务，切实维护出借人、借款人、网贷机构和其他网贷业务参与人的合法权益，深圳市互联网金融协会起草了《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引(征求意见稿)》(简称《良性退出指引》)，现就《良性退出指引》内容向行业公开征求意见，请各网络借贷信息中介机构将有关意见和建议以电子邮件形式于2019年3月15日前反馈至深圳市互联网金融协会。

邮件主题请注明“《良性退出指引》反馈意见-反馈单位”，深圳市互联网金融协会欢迎各网络借贷信息中介机构实名反馈有关意见和建议，并注明联系方式，以便于我协会进一步与反馈单位取得沟通联系。反馈意见接收邮箱：szifapublic@szifa.org.cn。

特此通知。

深圳市互联网金融协会

2019年3月1日

根据《良性退出指引》，网贷机构的良性退出程序分为一般程序和简易程序。

其中，一般程序适用于存量规模在五千万元以上(不含)或预计未偿还本金损失率在百分之二十以上(不含)的网贷机构。

存量规模是指网贷机构还未清偿的所有借贷总余额;预计未偿还本金损失率，是指出借人未得到偿还的本金占应偿还本金总额的比例。

一般程序主要包括以下步骤: (一)启动报备及接受指导;(二)清退组成立;(三)退出通知及债权申报;(四)第一次重大事项投票表决;(五)清产核资和退出方案制定;(六)第二次重大事项投票表决;(七)资产清收、处置及清偿;(八)退出程序终结及公告。

《良性退出指引》明确，拟良性退出网贷机构应经网贷机构股东(大)会充分讨论协商，编制网贷机构基本情况、存量业务清单、出借人及借款人清单、资产负债表和财产清单等详细情况，提交给获得上级单位授权的区金融工作部门报备，全面完整地报告真实情况，签署退出承诺书，并提交股东会关于良性退出网贷行业的决议。拟退出网贷机构原则上应于报备当日停止发布新标。

同时，网贷机构应于签订退出承诺书三日内，同时开立或指定两个专用银行存款账户。其中一个专用账户(简称“回款专户”)专门用于接收清收回款资金和兑付符合优先本金支付条件的对应债权;另一个专用账户(简称“兑付准备金专户”)专门用于提取兑付准备金。如监管部门要求对专用账户实行共管的，应从其规定。

《良性退出指引》还明确，网贷机构应全面、准确、详尽。除了告知股东的退出决定外，还应向出借人说明退出工作时间表、出借人维护权益的具体渠道、方法和途径，尤其应对出借人后续参与重大事项表决的表决系统相关链接、账号、密码以及建议的表决规则等进行详细说明。

网贷机构应采取合适的通知方式，做到及时全面送达相关出借人，保障出借人的知情权,如通过手机短信、微信群、QQ群、APP、客服电话或电子邮件等适当方式和渠道向全体出借人通知。

网贷机构应于退出通知送达当日关闭平台出借人开户、充值、投标等功能，仅保留登录、查询、还款及提现等功能持续运行。如平台存在补贴、奖励、红包或虚拟币商城功能的，应停止一切发放、提取和商城功能。

此外，网贷机构的资金存管业务因退出等原因被存管银行终止服务而下线，网贷机构应事先准备接入第三方支付公司的支付通道服务，确保为平台提现、还款功能始终保持正常状态。网贷机构有义务向出借人说明第三方支付机构的通道业务完全是接受网贷机构指令而进行，第三方支付机构不承担与支付通道业务无关的任何责任或义务。

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网贷平台需要重视的是保护出借人隐私和信息安全

近日，深圳市互联网金融协会发布了《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引(征求意见稿)》，向行业公开征求意见。其中明确了提高专项整治中的良性退出比例、提高退出效率、减少资产贬损和逃废债、提高清偿比率等举措。

但从目前已宣布清盘或退出的平台来看，鲜有平台能真正做到与出借人保持实时沟通，做到信息同步，并制定最合理兑付方案。

对平台来说，保护出借人权益不应只是口头说说，特别是在退出过程中，应当做到在政府和出借人委员会的监督和帮助下，定期对资产处置进度予以披露公示，共同商议切实可行的兑付方案，只有这样才能真正保护好出借人权益。在这个过程中，平台也可以积极寻求资产管理公司开展债权转让合作，谋求转型发展。

除了信息披露外，做好出借人风险教育也同样重要。需要认识到，每个出借人能承受的风险是不一样的，这需要平台通过科技力量和创新方式去帮助出借人识别自身风险，这包括自身能承受的风险和未来想要承受的风险。但从现阶段情况看，大多数平台都是以获客为主，而不是帮助出借人完善自我。

可喜的是，目前也有部分平台开始尝试在官网、APP、自媒体、社区等多个渠道为出借人传递出借风险常识，帮助出借人提高财商，做好出借规划。更有平台为出借者开发小额分散出借管理工具，通过综合分析企业的信用数据、项目标的风险指数以及出借人的风险承受分级、资产状况和历史出借行为等数据，个性化、智能化地设置符合“小额分散”原则的提醒值。当出借人的出借过于集中或者项目风险指数与出借者风险承受能力不匹配时，就会触发提醒，收到平台发来的提醒提示，希望能有更多的网贷平台提供这样的服务。

此外，在出借人权益保护上，还需要重视的是保护出借人隐私和信息安全。比如在授权方式上，要获取数据就必须经用户授权。需要指出的是，在信息安全方面，目前许多平台都不太重视，前一段时间某知名金融公司被爆出其APP窃取用户隐私，获取敏感图片的事件，给行业敲响了警钟。

当前互联网和科技的发展日新月异，科技提升了理财的便利性，但安全，始终应该是悬在网贷从业者头上的一把利剑，提醒从业者只有真正维护好出借人权益，才能让平台获得长远发展。