互联网人身险新规 互联网保险行业发展形势分析

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展了。

互联网人身险新规

临近年底，互联网人身险新规推出，市场正迎来业务调整范围最广、影响最大的一次变革。按照新规，从2022年1月1日起，保险公司未来申请审批或者备案互联网人身保险产品，产品必须包含“互联网”字样，且销售渠道仅限于互联网销售。部分符合发售要求的互联网产品，需下架后重新备案为“互联网专属”再上架。

据悉，2020年互联网人身险保费达2111亿元，随着大批产品下架，未来险企保费排名将重新洗牌，产品结构也将迎来重大变化。

新规落地后，除此前在互联网渠道保费占比较高的分红险、万能险和投连险等将全部停售之外，广受市场关注并被部分险企大力推销的一些“网红爆款”产品也将下架。

互联网人身险行业发展趋势

具体来看，新规重新设置了人身险公司经营互联网产品的准入门槛，并重新划定了产品经营范围。在此基础上，还抬高了部分产品的经营门槛。诸多变革下，大批险企失去了部分原有产品的销售资质。

从准入门槛来看，新规从偿付能力、风险综合评级等方面对险企开展互联网业务进行限制。据统计，新规落地后，有5家险企因偿付能力不达标而停售互联网业务;有8家险企因风险评级不达标而停售互联网业务。

从产品经营范围来看，新规明确了在互联网渠道人身险公司可销售的产品：意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身险产品。这意味着万能险、分红险、投连险未来将无法线上销售，进而重塑互联网人身险产品保费结构。

数据显示，2020年互联网人身险业务中，万能险、分红险、投连险合计保费占比高达65%。一直以来，上述三大险种由于保障属性较弱、理财属性较强以及条款设计简单，而易于在互联网渠道销售。但是，当这些产品下架后，势必会对互联网人身险保费规模形成冲击。

另外，监管还对具体产品设置了“准入门槛”。例如，险企经营保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，须同时符合连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%等多项硬性条件，这些条件又“刷掉”大批公司。据统计，在90多家险企中，可销售该类产品的险企仅有20多家，大批中小险企被排除在外。

互联网保险行业发展形势分析

与发达国家相比，国内互联网保险渗透率仍保持较低水平。公开数据统计，2020年总体渗透率仅为6.4%，其中财险5.87%，人身险6.66%。

据第三方智研咨询预测，2023年互联网保险渗透率将达到13%，保守预计将近6000亿人民币保费收入规模，未来三年年均复合增速将达42%左右。

随着《互联网保险业务监管办法》颁布和正式施行，互联网保险业务进入正序发展时期，监管落地，对互联网保险是最大稳定剂，标志着产业从野蛮生长走向成熟，用户规模化裂变在即。

加速保险全面数字化建设，开放赋能传统保险势在必行，对于日常性服务升级的水平可见，加之水滴在医药、医疗、健康服务等大健康领域的成功突破，可为保险产业实现跨界融合带来更多借鉴。转动“保险+医疗+医药+健康”生态体系，用全方位的开放合作及全面的互动推动保险生态系统这个更大飞轮。

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