人寿保险行业情况深度分析 互联网人寿保险机构未来发展前景

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险行业公司发展情况分析

11月12日，中国人寿公告显示，公司于2021年1月1日至2021年10月31日期间，累计原保险保费收入约为5748亿元(未经审计)，同比增长1.57%。

近期，太平人寿保险有限公司(下称“太平人寿”)获批在全国银行间债券市场公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过人民币150亿元，而包括太平人寿在内，据不完全统计，今年已有13家险企成功发行资本补充债券，发债总额达373亿元。

从申请发行资本补充债券结果来看，今年以来共有6家险企获批在全国银行间债券市场公开发行总额不超过323亿元的10年期可赎回资本补充债券，规模从15亿元到150亿元不等。

其中，共有4家寿险公司(太平人寿、交银人寿、中信保诚人寿、北京人寿)、1家财险公司(阳光财险)和1家再保险公司(人保再保险)，截至目前，太平人寿的150亿元的发债额度为今年业内最高。

而从实际发行情况来看，加上1家正在发售的保险公司在内，今年以来共有14家险企成功发行了资本补充债券，发行金额合计高达373亿元。其中，寿险挑起大头，发债机构达到12家，另有1家财险公司和1家再保险公司。

人寿保险互联网产品发展趋势

近日，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称“《通知》”)，再度明晰互联网人身险的经营主体资格、险种范围，及产品设计要求。

公开信息显示，此次发布的《通知》正是对互联网人身保险业务相关监管规则的细化和完善，意在规范互联网保险销售中部分保险机严重损害消费者权益的情况，对今年2月发布的《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)进行配套规范性文件的补充。

从多个维度来看这一次的互联网人身险新规，毫无疑问会对现行的互联网人身险格局造成巨大的冲击。

2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，较2019年同比增长13.6%。互联网人身保险业务仍然呈现与渠道合作为主、保险公司官网自营为辅的经营模式。据统计，60家保险公司通过渠道开展业务，52家保险公司采取官网自营和渠道合作“双管齐下”的模式，1家保险公司仅通过公司官网开展经营。

《通知》过后，互联网人身险的销售格局将会迎来重塑。此外，销售标准规范下中小险企面临线上展业范围收缩，互联网人身险保费及利润增速或将放缓，需求或有回流线下。分红险、万能险、投连险等险种不再具备线上销售资格，2018年三者网销规模约为570.3亿元，占当年互联网人身险保费约47.8%。

销售十年期以上寿险及年金险产品需满足更高风控指标，我们在前面也提到了，目前只有不足 20 家保险公司符合标准，因而预计部分长期险需求短期内将从线上回流线下渠道，利好具有线下渠道优势的大型险企。

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