外资银行对中资银行的影响 外资银行市场经营现状分析

加入世贸组织后，我国积极履行承诺，加快步伐放开了银行业对外资的限制。一是大幅放开对外资银行的经营范围限制，允许外资银行在全国范围、对中国企业和中国居民经营人民币业务，取消外资银行人民币负债不得超外汇负债50%的限制、放宽其在华吸收外汇存款的比例限制，降低对外资行营运资金要求等。二是允许外资以战略投资者身份入股中资银行，并允许入股比例至20%。2004年8月汇丰银行入股交通银行，拉开了外资银行入股大型国有中资银行的序幕。之后几年，中国工商银行、中国银行和中国建设银行相继不同程度地引入了外资。

中国银行业市场发展现状

2017年，十九大明确提出要推动形成全面开放新格局，第五次全国金融工作会议要求不断扩大金融对外开放。同年12月，银监会表示将积极稳妥推进银行业对外开放：

一是将放宽对除民营银行以外的中资银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制，实施内外一致的股权投资比例规则;

二是放宽外国银行商业存在形式选择范围，促进国内金融体系多样化发展;

三是扩大外资银行业务经营空间，取消外资银行人民币业务等待期，支持外国银行分行从事金融市场等业务;

四是优化监管规则，调整外国银行分行营运资金管理要求和监管考核方式。2018年4月，中国人民银行行长在博鳌论坛上宣布了进一步扩大金融业开放的具体措施和时间表，表示要大幅度扩大外资银行业务范围。至此，我国银行业扩大开放掀开了新的篇章。

从加入世贸组织后我国银行业的变化来看，中资银行在竞争中，一是积极向外资银行学习，对普通客户服务意识明显提升、服务范围不断扩大，对客户开展微笑服务、专业解答，在网点内提供茶水、杂志、雨伞等贴心服务，并为客户提供一站式生活缴费服务等;二是对高端客户的贴身服务质量也迅速提升，外资银行带来了百年服务精髓，特别是其对高端客户的贴身服务，如个性化的理财、多样化的投资组合，为中资银行广泛开展私人银行业务提供了很好的示范;三是倒逼中资银行加大改革和创新力度，学习外资银行的先进做法，不断推动自身体制和机制改革。

外资银行市场经营现状分析

外资银行一般将其零售服务对象定位于大中城市的高层收入者，其细分个人客户的标准主要是资产资金的多少。外资银行注重对不同层次的客户提供不同种类的服务，以差别化的个人客户服务方式，最大限度地满足客户的业务和心理需求。

外资银行最初在中国市场开展零售业务，是以发达地区拥有外汇的高收入群体为目标客户，随着近年内地居民的收入稳步上升，一些外资银行已经开始结合内地百姓的理财需求，对金融产品进行“本土化”的改造，这些创新产品即贴合了本地客户的需求，又突出了外资银行的竞争优势，同时显示出外资银行已经由单纯锁定高端客户开始中低端客户延伸。目前外资银行在华开展个人银行业务的主要客源，并非来自于中资银行，而是外资银行。

加入世贸组织以来，外资银行规模较快增长，在业务战略上采取“做强外汇业务、在外汇业务带动下精心挑选人民币业务、巩固突出非融资业务、力推八类核心产品(个人理财、外汇资金业务、外汇存货业务、消费信贷、信用卡、企业现金管理业务、证券业务、国际清算结算业务)”的战略。

外资银行对中资银行的影响

一、对中资银行市场份额的影响

金融风险的增大。中国加入WT0后，金融市场进一步开放，对外贸易频繁，对外依存度也较大。然而我国的金融市场不够成熟，监管机制不够健全，抗风险能力弱。如果外资银行的总行或其他分行遭遇挤兑危机，或面临其他市场风险，都可能危害在外资银行存款的我国企业及民众的利益，也将影响到我国金融市场的正常有序发展。

二、对中资银行客户营销模式的影响

对客户资源的争夺。外资银行资本雄厚，金融产品创新，拥有发达的全球分支和客户网络，并能提供完备的商业银行服务。外资银行提供的高附加值服务必将吸引存贷款客户从国内银行机构转移出来，尤其是一些高端客户。外资银行通过市场细分，锁定目标客户，将有限资源的盈利最大化，并致力于通过锁定百分之二十的高端客户以获取百分之八十的行业利润。而中资银行的产品单一、层次较低、创新不足。因此，高端客户的流失、市场份额的缩小会给中资银行带来巨大的冲击。尤其在深圳、上海等发达地区，这种冲击尤为明显。

三、对中资银行业务经营的影响

对中资银行的银行业务的冲击。在华的外资银行大多实行混业经营，而中资银行仍处于由分业经营向混业经营的转变之中。因此外资银行在提供全方位的商业银行服务时具有天生的优势。外资银行拥有雄厚资本、先进技术、经验丰富且抗风险能力强，在个人理财、信息咨询、外汇资金的存贷和国际结算等高附加值和高收益的业务上对中资银行造成很大的冲击，同时外资银行还将自己的触角伸向批发业务、零售业务等方面。而中资银行的中间业务发展则相对缓慢，在技术和制度上都存在劣势。

四、对中资银行吸引和培养人才机制的影响

人才流失的挑战。外资银行实行本土化的人力资源政策，除了部分高管，大部分工作人员都来自当地。外资银行在拓展中国市场的同时，需要招搅有经验、高素质的当地优秀人才，这会引起中资银行的业务骨干流失。且外资银行薪水丰厚，拥有完善的培训系统，其科学有效的激励机制势必造成国有银行人才流失，削弱其竞争力。

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