住房贷款市场调研报告 2022年住房贷款行业发展方向及策略分析

住房贷款未来趋势、住房贷款发展方向如何?未来10年中国宏观经济仍将有望保持稳步发展，带动房地产市场稳步上升。城镇化已成为整个中国未来发展的必然趋势，到2030年我国住房贷款要达到70%，未来近20年还将有约3亿人由农村转移到城市。

住房贷款市场调研报告 2022年住房贷款行业发展方向及策略分析

住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。目前，房地产调控政策而言，主要限制的是商业贷款。

目前房地产行业处于饱和状态，但在国家近两年连续颁发二胎、三胎政策，未来人们住房面积需求会不断增大。随着“房住不炒”政策初见成效，市场降温明显。开年以来，房地产市场政策持续收紧。房住不炒下，这一趋势还在继续。

据中研产业研究院公布《2022-2027年住房贷款行业竞争格局及“十四五”企业投资战略研究报告》显示

多家股份制银行年度业绩报告中披露了住房金融相关业务数据。从业务规模来看，2021年末，兴业银行境内自营贷款、债券、非标等业务项下投向房地产领域业务余额为1.65万亿元;招商银行房地产业务余额约为9200亿元左右;平安银行自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的房地产业务余额合计3410.89亿元。

在资产质量方面，2021年末，兴业银行住房金融相关业务不良率为1.34%，对公房地产融资业务拨备覆盖率305.14%，高于平均拨备覆盖率，风险损失抵补能力较强;招行表内对公房地产贷款不良率为1.39%，比年初有一定幅度的上升;平安银行对公房地产贷款不良率0.22%，与上年末基本持平，低于该行企业贷款不良率0.49个百分点，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。

在项目选择和管理方面，各家银行都有慎重考量。民生银行房地产业务主要为一二线城市项目，且以项目土地、在建工程抵押，追加项目公司股权质押和集团担保，抵质押物整体足值。

“在房地产客户选择上，我们始终坚持总分行两级战略客户的名单制管理体系，对总行战略客户进行ABCD四类分类管理，并据此采取不同的经营管控策略;担保方式上，纯信用类的项目占比为1.4%，且主要集中在总行战略客户A类客户;区域选择上，八成以上项目集中在一二线城市;项目自偿能力方面，超过八成的项目货值对融资覆盖倍数超过1.5倍。”招行副行长朱江涛表示。

随着相关指导意见和实施细则进一步落地，长租房、保障性住房迎来发展窗口期，也为银行业带来展业机遇。中行研究院相关研究人士认为，保障性住房相关贷款符合国家大政方针，支持更好满足居民的合理住房需求，是银行拓展房地产业务的关键突破口。预计2022年保障性安居工程贷款余额有望突破8万亿元。

2022年货币政策预计将趋势性宽松，降准和降息存在大概率发生可能性。近期，各地银行房贷利率下调的变动引发社会关注，这显然与中央经济工作会议支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求密切相关。

在此背景下，全国房贷利率必然呈现出下降的趋势，引导房贷利率下行将会对房地产市场回暖带来直接的刺激。按揭贷款发放预计将回归正轨，不会再出现住房按揭贷款大规模积压不放的状况。

中央坚持房住不炒定调不变，大放水式宽松不会发生，但短期政策底已现，政策宽松预期加强。虽然在银行业两条红线的限制下，信贷端大幅放松的可能性较小，但对于刚需和改善性合理住房需求的信贷支持将更加充分。

因城施策是将城市划分为一线、二线、三线后，依据各线城市特点制定不同的房地产政策，对全国房地产市场进行调控。这意味着，在房住不炒的大前提下，予以地方政府更大的权责空间，夯实城市政府主体责任，综合运用金融、土地、财税、投资、立法等手段，为房地产行业的平稳需求保驾护航。

住房贷款行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析住房贷款未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘住房贷款行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

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