2022中国信用卡行业现状深度分析与发展前景

信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。 信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

超前消费已经成为当下年轻人的消费观，信用卡无疑是最早的提前消费的选择，现在年轻人手里基本上都有一张信用卡，其中不乏是透支状态。据悉，在国外，信用卡是替代现金支付的方便、安全、快捷的产品。据不完全统计目前我国的信用卡大多数持卡人为职场工作者，男性使用达54.39%，女性使用达45.61%，年龄段以20岁-35岁青年人群为主体，月收入5000元以下的占约60%，而全国的平均收入则是5000-6000元。

据中研普华研究报告《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》分析

信用卡行业发展现状时至今日，信用卡早已成为家喻户晓的金融产品。我国信用卡市场已进入激烈竞争时代，各大银行以信用卡服务场景为抓手，紧盯信用卡零售转型，在信用卡类别、权益、优惠活动等方面大做文章，精细化运营和差异化服务成为品牌竞争的关键因素，行业竞争愈演愈烈。

中国信用卡总发卡量在2011-2020年期间以12%的年增长率增长，到2020年，信用卡发卡数量预计将达到7.4亿张，届时中国城市里近10亿的消费人口将催生出世界上最大的信用卡需求市场。

2021年，疫情的反复对社会经济产生了持续性的影响，信用卡业务也同样受到严重冲击，但是发卡银行秉持发展的决心积极应对，努力化解2020年信用卡业务遭遇到的重重困难。

随着花呗、借呗、白条等互联网消费信贷产品的发展，信用卡在新一代的社会新人中已经越来越“不得人心”。我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

在信用卡市场从以前靠规模增长向现有用户的存量挖掘方向转变，已经是不可逆转的趋势，一方面要求产品更为精细化，以吸引其它竞争对手的用户，另一方面充分挖掘自身用户的价值，即提升交易额，以通过提升贷款余额来实现交易手续费与利息收入。

国有/股份制银行中，招行、平安、建行、交行在2021年信用卡交易额超过3万亿元，招行信用卡以4.76万亿元再创新高，并保持连续三年超过4万亿元，遥遥领先全行业而位居首位;平安信用卡也连续三年保持3万亿元水平，位居次席。城商/农商农信系银行中，在公布信用卡交易额的银行中，上海银行信用卡以1446亿元位居交易额首位，中原银行首次突破1000亿元，位居次席;其它银行中，多家信用卡交易额实现了从18～54%的增长率。

是受全球疫情和经贸形势不确定性影响，国内经济结构面临进一步调整，经济下行压力较大。信用卡作为社会大众零售消费的重要支付工具，信用卡产业应抓住疫情后数字经济发展机遇，加强数字拓客和数字风控，深化金融科技应用，赋能商户数字化转型。

一是加强与互联网平台等相关企业的协同合作，挖掘行内数据资产的潜在价值，扩展获客渠道;利用大数据、人工智能等金融科技为客户精准画像，挖掘客户潜在需求，推出针对性较强的信用卡产品和服务，激活存量客户并提高优质客户黏性。

二是提高内部管理以及业务流程的数字化管理水平，理顺内部总分行之间、前中后台之间的权责关系，打造与贡献度相匹配的利润分配机制和激励机制。

三是利用自身金融科技优势，以信用卡和支付服务为切入点，为商户数字化转型赋能，持续拓展特惠商户，建设良好的用卡环境，提升客户用卡体验。

最后是建立完善打击信用卡跨境诈骗的协作机制。近年来，跨境伪卡欺诈尤其突出，且银行对于跨境欺诈的调查取证追溯难度较大，成本较高，建议金融监管部门和司法部门加强联系磋商，共同制定打击信用卡犯罪和确定网络银行风险责任的国际规则，并通过国际刑警组织等途径，在取证、追缴赃款和对犯罪分子的追缉、引渡、遣返等方面进行协作。

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