养老金储蓄试点：正式启动 这5个城市居民 可持当地身份证办理 养老金融现状

中国工商银行20日开始在广州、青岛、合肥、西安、成都等5市发行首批特定养老储蓄产品。此次推出的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。

可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理。特定养老储蓄产品利率高于普通定期存款，急用钱可以提前支取。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

中国农业银行、中国银行、中国建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。根据银保监会和人民银行此前发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限长、品种多、利率高等三个特点。首先是期限长，最低5年，最长20年，契合长期养老目的;其次是品种多，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，满足不同储户需求;再次是利率高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，在利率下行周期锁定较高利率，未来还可能享受税收优惠。单个储户在单家试点银行每人限存50万元，有助于让更多储户参与养老储蓄试点。

从产品本身看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，在5年至20年，利率较为适中，适合那些风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。

本次试点在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展，试点城市涵盖华东、华南、西南和西北地区，有助于通过试点了解和掌握不同区域储户对养老储蓄的需求。

四家大型银行机构网点多，线上线下服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四家大型银行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足广大居民对养老储蓄的需求，最大限度地方便更多的居民办理养老储蓄业务。

养老金融现状

中国社会保险学会会长胡晓义表示，过去十年来，我国养老保险制度政策体系基本完备，制度覆盖面大幅度扩展，基金规模显著扩大，待遇水平持续提高。当前，我国养老金融还应当关注覆盖面、投资规模等事项。

从银行业理财登记托管中心获悉，截至2022年一季度末，4家试点机构共发售16只养老理财产品，超过16.5万投资者累计认购约420亿元，募集金额远超预期，有些产品“供不应求”，首批产品中有多只产品多次上调了计划募集规模。此外，6月20日又有两只新发行的养老理财产品正式结束募集，截至目前，养老理财发行数量已扩充至24只。

未来养老金融业务将逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。中国银保监会日前在《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》中也明确提出，接下来，将支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务。

养老金融方面，银行业积极探索养老服务金融、养老产业金融和养老金金融的协同发展，加强支持养老产业的投融资，创新养老服务金融，为老龄客户提供金融+场景服务，对接个人养老金融和养老服务的双重需求，不断提升综合化的产品与服务供给能力。

自2021年9月15日试点以来，已有11家理财子公司获得产品发行资格，共有10个城市纳入试点范围，根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告(2022年上)》，截至2022年6月底，已经有27支养老理财产品顺利发售，23.1万名投资者累计认购超600亿元。养老理财长期性、稳健性、普惠性等属性，得到了社会公众的高度认可。

对于今年4月出台的个人养老金制度，胡晓义表示，在政策试行过程中，可以探索扩大覆盖面，将有能力也有意愿的低龄退休人员纳入到制度中来。

养老金融未来发展趋势

党的二十大报告中强调，“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系”，进一步明确了完善中国社会保障体系的总体思路，为促进中国社会保障事业高质量发展，创新开展养老金融工作指明了方向。

近年来,我国养老保险体系的改革发展取得显著成果。展望未来,应当增强发展协同性,进一步扩大制度覆盖面,加强投资者教育,培养专业人才。基于当前养老金融发展面临的形势,多位专家指出,应当增强养老金融发展协同性,多个部门发挥合力,培养专业化人才,加强投资者教育,推出多元化金融产品和服务。

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