个人养老金制度启动实施 2023银行个人理财产品前景如何？

个人养老金一般指个人养老金制度。 个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。

个人养老金制度启动实施

人社部、财政部和国家税务总局当日早些时候联合发布了《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》(下称《通知》)。《通知》显示，全国31省市有入选个人养老金先行城市。

商业银行个人养老金业务包括：资金账户业务;个人养老储蓄业务;个人养老金产品代销业务，包括代销个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等，国务院金融监管机构另有规定的除外;个人养老金咨询业务;银保监会规定的其他个人养老金业务。

11月25日，农业银行宣布已在北京、天津等个人养老金先行城市全面启动个人养老金服务。

农业银行有关负责人指出，为方便公众办理个人养老金业务，农业银行已打通柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道，搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系。首创“账户式预约”业务模式，并成为可比同业首家可实现柜面开户的商业银行。

宁波银行个人养老金业务上线

2022年11月25日下午3时，宁波银行个人养老金业务正式对客上线。北京、上海、深圳、杭州、苏州、宁波的客户可通过宁波银行营业网点、95574客服电话等官方渠道咨询个人养老金业务，并通过宁波银行APP开立养老金账户、购买养老基金。

11月18日，中国银保监会公布了首批个人养老金业务的获准机构，中国证监会同日发布了首批个人养老金基金销售机构名录，宁波银行均在列。全国个人养老金业务试点范围包括31个省(自治区、直辖市)的36个城市，覆盖了宁波银行经营区域的北京、上海、深圳、杭州、苏州、宁波6个城市。

银行理财产品未来有望回升

今年以来，银行理财市场降温明显。除了相关净值出现大幅波动外，全市场银行理财量价齐降，无论是新发产品数量还是在售产品数量均出现明显下降，业绩比较基准下降趋势延续。

随着理财产品净值化转型推进，叠加今年债市与股市行情震荡，因此银行理财产品净值也会有较大波动，对于原本风险偏好较低的客户来说吸引力明显下降，银行发行销售产品的难度加大，新发以及在售银行理财产品数量出现双降。另外，今年以来债券市场整体收益率不断走低，以债权资产作为主要配置内容的理财收益率也会明显下滑。

2022年以来，银行理财产品发行表现不佳，发行量下滑趋势一直在延续。普益标准发布的数据显示，银行理财市场10月份新发、在售理财产品数量环比均呈现下滑趋势，业绩比较基准下降趋势延续。10月份全市场共新发1705款理财产品，环比减少24.05%，其中，理财公司共新发514款理财产品，环比减少32.55%。

进入11月份，银行理财产品新发、在售数量持续回落。普益标准数据显示，上周(11月14日-11月20日)，全市场共新发493款理财产品，环比减少37款;其中，理财公司新发154款理财产品，环比减少19款，占全市场理财产品发行量的31.24%。上周全市场共有3751款理财产品在售，环比减少71款，其中1702款为理财公司产品，占比45.37%。

近期债券市场波动引发银行理财产品净值调整。普益标准报告指出，受债券市场波动影响，银行理财产品收益亦出现下滑，累计净值较上月(10月份)平均下降超0.14%，甚至有近一成产品在本月发生“破净”现象(单位净值小于1)。其中主要投资债券的理财产品收益下跌更为明显，但波动情况整体优于纯债基金。

针对银行理财产品“破净”现象，业内人士指出，银行理财产品全面净值化后，产品净值出现波动属于正常现象。融360数字科技研究院分析师刘银平认为，债市拐点暂未出现，不过市场情绪已经充分释放，随着收益率的逐渐调整，债券的吸引力上升，资金入市逐渐修复市场行情，这种波动趋势持续时间不会太久。

《2022-2027年中国个人理财行业市场全景调研与发展前景预测报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。