中国旅游保险行业市场渗透率及行业发展潜力

旅游保险是与外出旅行有关的一种综合性保险。开办初期，其主要是针对因公务或商务出国旅行的办公人员，随着个人旅游普及，现在旅游保险主要承保个人外出度假过程中的各种风险，包括医疗费用、人身意外、取消旅程、个人钱财及证件等。

如今国内的旅游保险产品的主要类型有四种，分别是游客意外伤害保险、旅行救助保险、旅行人身意外伤害保险、住宿游客人身保险，部分产品还包括医疗保险和少儿保险。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年旅游保险行业市场深度分析及发展规划咨询综合研究报告》显示：

从2020年到去年末，受疫情影响，国内旅游人数下降，2020年旅游出行的只有28.79亿人次;进入2021年，我国旅游经济呈阶梯形复苏、波动式回暖态势，国内旅游人数将达到39.15亿人次，国内旅游收入将达到3.31万亿元，同比分别上升36%和48%，分别恢复至2019年同期水平的65%和58%。

“我国有14亿人口，有4亿多中等收入群体，作为世界最大的国内旅游市场具有巨大发展潜力。《“十四五”旅游业发展规划》指出，我国将全面进入大众旅游时代，旅游业发展处于重要战略机遇期。由此也将带动我国旅游保险市场发展。事实上我国旅游保险市场较大的拓展空间，有相关资料显示，每年至少有70亿元的保费潜力。而市场实际购买水平只能达到低于百分之十、二十这一水平，至少有80%以上的市场还需要进一步拓展。

中国旅游保险行业市场渗透率及行业发展潜力

我国人均可支配收入的增长、带薪休假及闲暇时间的增多以及网络信息科技的高度普及，都成为驱动旅游需求量上升的因素。但旅行增多也意味着人身与财产安全被更多地曝露在风险之下，特别是在跟团游降温、自驾游升温之时。

《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年以后，我国境外旅游事故发生频率逐年提高，每年约增长2至3个百分点，而2018年、2019年事故发生频率在以每年2.5个百分点的速率增长。来自国际SOS救援中心的数据表明，每10万名出境旅游者中，就有6.5人会遇到人身意外或需转运回国的情况。

据不完全统计，当前市场上各类渠道销售的旅行意外类伤害保险超过450种，其中主要涵盖交通事故意外伤害保险、旅行意外伤害保险、意外伤害保险，部分产品还包括医疗保险、保障保险、少儿保险、综合保险等种类，销售渠道分为个险、团险和网销等。

由于风险相对较高，冰雪运动的火热顺势推动“冰雪运动意外险”走到风口之上。前述网络平台数据显示，今年6月冰雪运动意外险销售环比增长88%。

北京银保监会数据显示，2020年以来，北京地区4家财险公司共推出53个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3208.64亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等十余个险种。

我国旅游保险市场起步较晚，尽管近年来持续发展，但市场渗透率仍然保持在相对较低水平。此前有统计显示，中国的人均旅游保费仅为1.8元，购买旅游保险的人数不到20%，而欧美国家这一比率一般能达80%至90%。当下，即便是最常见的航空意外险，国内的购买率一般也仅为30%。

旅行过程中的各种意外其实是很常见的，但总体而言我国旅游保险渗透率不高。当前，我国正面临着旅游消费升级，各类旅游体验产品“花样百出”，风口之下，旅行保险市场发展空间可观，对险企而言，则需盘活思路，主动迎接“新形势”，丰富保障场景，拓宽销售渠道，充分挖掘旅行市场潜能。

保险公司为特定人群开发特殊的旅游保险产品，从而避免市场产品同质化，是其未来发展方向之一。这将进一步推动旅游保险呈现“定制化”特征，而为客户“量身定制”的旅行保险套餐，亦将推动旅游保险业长足发展。

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