2022年汽车保险行业的问题以及对策分析

中国汽车保险产业链结构参与主体众多，除了供给端的产险公司和需求端的车险用户外，还包括渠道端、监管端、风控端、服务端等。汽车保险产业链上游包括汽车制造商、金融公司;保险公司与上游之间通过产业合作连接起来，与产业链下游则通过业务进行合作。

图表：2019-2022年汽车保险市场发展现状

数据来源：中研普华研究院

根据中研研究院《2023-2028年汽车后市场行业市场发展环境与投资趋势分析报告》分析得知，在“法定”三责险的带动下，商业车险随之崛起，公车、拖拉机、私家车逐步成为车险保费增长的主要驱动，2022年汽车保险市场规模达到2931亿元，同比增长14.17%。

一、汽车保险行业存在的主要问题

1、保险公司的各种违法违规行为屡禁不止

近年来，车险市场供给主体不断增加，市场竞争异常激烈。一方面，新的保险公司因为缺乏市场基础，为了抢占市场份额，纷纷采用降低费率的方法吸引消费者。另一方面，新的保险公司陆续加入车险市场，让原有公司产生了危机感，在竞争与压力的双重功效下，新老公司与代理佣金商明争暗斗，互相攀升，使车险代理人坐享渔翁之利。为了实现给予客户低折扣和代理人高手续费，保险公司“不得不”违规经营。有的保险机构通过在财务上挂账、加载批单、制作“鸳鸯单”、“阴阳单”等方式做假账以实现给予被保险人和保险代理人额外利益;有些采用“卖单”、“埋单”、“系统外经营”等手段向投保人出具假保单、提供假数据;更有甚者，由于没有按照精算的定价来收取保费，再加上高手续费带来的经营成本的大幅度增加，使得部分保险公司只得通过在理赔过程中故意惜赔、拖赔、欠赔甚至无理拒赔来挤压被保险人应得的赔款，严重侵害了被保险人的利益。

2、车险代理人欺诈、误导消费者的行为始终存在

我国现行的保险代理人制度性下，保险公司和代理人之间仅仅是一种松散的利益关系，保险公司难以对保险代理人进行合理有效的激励和约束。比如现在普遍采用的保险代理人激励机制即佣金制度规定：保险代理人在吸纳新客户后，可以获得该客户所交纳保费的较大比例作为佣金，而这个比例在这3―5年中迅速降低，此后保险代理人不再得到佣金。这种佣金制度没有让保险代理人承担所承保业务的风险以及自身的各种行为导致的退保、投诉等不确定风险。在这种激励机制下，为了完成任务或者扩大自身业务量，一些车险代理人在展业过程中常常会夸大保险产品的功能、掩盖免责条款的内容、回避或者故意隐瞒险种存在的风险，造成对客户的误导，同时，也往往只注重吸收新客户，获得前期高额佣金，不重视为已经吸收的客户提供良好的售后服务。这种现象严重侵害了被保险人的利益，使车险行业信誉受到损害。

3、理赔程序过于复杂，理赔人员的服务质量有待提高

很多车险客户都反应车险理赔难。主要表现有两方面的问题：一是理赔程序复杂，且理赔无效率。查勘、定损花费时间过长，车险客户不能及时、充分的获得足额的赔偿。另外就是理赔人员素质差，主动服务意识欠缺，态度也较冷淡。这些都直接影响了客户的投保热情和对公司的忠诚度。在有些地方保监局接到的有关产险服务投诉案件中，关于车险的投诉竟高达8成以上。

4、骗保现象较为严重

由于车险市场滋生恶性竞争，同时车险市场自身具有承保标的量大，事故频繁，赔案多，管理难度大等特点，直接造成了车险经营的种种漏洞，从而给一些骗保的不法分子可趁之机。车险代理人与被保险人、车辆维修商与被保险人、车辆销售商与被保险人联合骗保等现象时有发生。据统计显示，当今车险市场中的骗赔比例超过了车险保费总额的20%，有的公司甚至超过了30%。这种骗保现象穿插在车险行业中，影响正常的市场秩序，造成了保险公司的利益的严重损失，必须予以解决。

5、信息公开化程度低

当前保险市场的信息公开度和透明度不高。一方面，对于保险公司来说，为了阻止同行业的竞争，保险公司往往对自身的信息过度保密，即便对自己的信息在一定程度上有所披露，但有的保险公司为了得到消费者的信赖，可能会制造一些虚假的信息来吸引消费者。另一方面，相关的监管部门也没有及时的对保险公司的违法违规等信息通过有效途径予以披露。从而导致车险消费者在选择保险公司和车险产品时的盲目和无所适从，不利于车险消费者的成熟。

二、汽车保险行业问题的改进对策

1、完善监管体系，强化社会监督

建立完善的四位一体的监管体系，即由政府监管、行业自律、企业内控和社会监督共同完成，特别要充分发挥社会监督的作用。保险监管部门应加大力度，发动社会公众的力量对保险公司以及保险市场进行监管，积极建立相关的途径和平台方便社会公众反映情况以及提出各种建议，并采取相关的措施，加强对保险公司经营行为的监督和制约。

2、注重保险从业人员的资格审查和能力培养

注重对保险代理人资格审查和能力培养，建立全方位、多角度、立体化的人力资源培养体系，自己为自己培养所需的人才。对于我国的保险公司，在录用一定人员成为保险从业人员的同时，还应肩负起对其进行培养教育方面的责任，培训不仅包括保险技术方面的还要注重职业道德培训，提高保险从业人员的服务意识。从业人员在具备了专业的保险知识和良好的职业素养后，才能更好的规范自身的各种行为，保障保险公司以及投保人的切身利益，进而维护整个行业的健康发展。

3、完善保险代理人制度

通过建立一套完善的激励体制来引导和规范保险代理人的行为。首先，在佣金的提取上，可以借鉴美国、日本的经验，改革佣金制度的集中支付方法，降低首期和前几年的佣金支付比例，提高后续佣金支付比例，采用均衡佣金制度或准佣金制度，在整个保险期间或投保人交费期间，公司每年向代理人支付等额佣金。在后续佣金的发放上，还可以综合考虑与续保率、退保率、投诉率以及服务品质挂钩(保险公司可以通过投保人信息回馈，对投保人电话访问等方式获取代理人的服务信息，以便对代理人进行考核)，即通过合理薪酬制度实现风险与收入的挂钩。除此之外，在激励性薪酬体系的设计过程中，保险公司可以适当的考虑加入福利这种激励因素，为保险代理人提供适当的福利待遇，如购房贴息、团队保险等，但福利是累积的，并非一次给予，这些措施可以在一定程度上起到约束代理人行为、稳定代理人队伍的作用。

4、完善理赔制度，提高理赔服务质量

规范理赔程序，成立快速理赔中心，通过精细化、专业化的分工来提高理赔的效率。采取将理赔事故进行分类的方法，设立不同的部门对不同类别的事故进行理赔，比如车辆破损理赔部、第三者责任险理赔部。车辆损失理赔部主要负责对一些赔偿额度比较小的车辆损失进行理赔，如车辆破损、修车费用等;第三者责任险理赔部主要负责一些涉及第三者利益的较大赔偿数额的保险事故进行理赔。这样既可以节省时间，又有助于理赔人员提升自己在相关方面的专业度，从而提高理赔服务质量和控制理赔风险。

5、构建保险市场管理信息系统

通过构建一个完善的管理信息系统来帮助保险公司、监管部门、保险客户三方之间的信息交流，实现保险市场的规范化、透明化经营。

信息系统的数据来源：保险公司、监管部门以及保险客户。借此可以实现：保险公司将自身的各种信息传递给消费者，帮助公司自身宣传;保险公司可以根据顾客反馈的需求和投诉来不断创新产品、提升服务质量;监管部门将保险市场存在的各种违法违规信息进行披露，促使保险公司和从业人员规范操作;通过保险行业相关者个人信息查询平台的建立，可以很好的控制保险领域的一些道德风险，避免骗保以及保险欺诈等行为的发生。