国家金融监管总局发布重磅数据 如何支持恢复和扩大消费 信贷结构持续优化

7月27日，国家金融监督管理总局相关部门负责人在银行业保险业2023年上半年数据发布会上，就上半年银行业保险业运行情况、金融支持实体经济、改善民生举措等方面进行了介绍。

金融监管总局将优化对消费重点领域的金融支持，鼓励金融机构积极开发符合不同消费群体特点的金融产品和服务，支持大宗商品消费。

要 点 速 览

上半年末，银行业金融机构资产总额超400万亿元

上半年末，银行业金融机构不良贷款率1.68%，同比下降0.08个百分点

上半年，商业银行拨备覆盖率为206.1%，持续保持较高水平

目前，保险业综合偿付能力充足率190.3%

上半年，个人住房贷款投放力度加大，92%用于支持购买首套房

上半年末，养老理财产品同比增长75.1%

上半年银行业保险业运行情况如何?

银行保险主要业务保持稳步增长。上半年末，银行业金融机构资产总额406.2万亿元，同比增长10.5%。保险公司总资产29.2万亿元，同比增长9.6%。保险资金运用余额26.8万亿元，同比增长9.7%。

主要风险监管指标处于合理区间。初步统计，上半年末银行业金融机构不良贷款余额4万亿元，较年初增加2021亿元。不良贷款率1.68%，同比下降0.08个百分点。风险抵御能力整体充足。

初步统计，上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长2.6%，增速较去年同期下降4.5个百分点。商业银行贷款损失准备余额增加4561亿元。

拨备覆盖率为206.1%，持续保持较高水平。商业银行资本充足率为14.66%。目前，保险业综合偿付能力充足率190.3%，保持在合理区间。

上半年信贷投放有哪些亮点?

上半年，人民币贷款新增15.7万亿元，同比多增2.02万亿元。贷款投放结构进一步优化。基础设施建设、制造业贷款分别新增3.7万亿元、3.5万亿元，同比分别多增1万亿元、1861亿元。

中长期贷款占上半年新增贷款七成。信用贷款同比增速为23.4%，保持较快增长。对重点领域和薄弱环节支持力度持续加大。高技术制造业贷款同比增长26%。民营企业贷款同比多增9016亿元。

普惠型小微企业贷款同比增长25.7%。教育行业、卫生和社会工作贷款同比分别增长17.4%、14.3%。数字经济核心产业贷款同比增长23.8%。

企业贷款成本进一步下降。上半年，新发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年平均水平下降0.39个百分点。新发放民营企业贷款平均利率较去年平均水平下降0.15个百分点。新发放制造业贷款平均利率持续保持低位。

贷款覆盖面持续扩大。上半年末，普惠型小微企业贷款客户数同比增长11.8%，民营企业贷款客户数同比增长1.5%。

上半年如何支持改善民生?

今年以来，国家金融监督管理总局督导银行机构持续加大对住房、养老、医疗、教育、就业等民生领域的支持力度。其中，个人住房贷款投放力度加大，92%用于支持购买首套房，合理满足刚需群体信贷需求。

住房租赁贷款同比增长90.2%。保障性安居工程贷款持续增长。支持补齐第三支柱养老短板。上半年末，养老理财产品同比增长75.1%，个人养老金理财快速增长，特定养老储蓄存款达到377亿元。

将如何支持实体经济发展?

在支持投资方面，将继续引导商业银行持续加大先进制造业、战略性新兴产业、传统产业转型升级等重点领域金融供给，有力支持能源、交通、水利等重点基础设施和重大项目建设，积极增加“平急两用”公共基础设施的信贷投放，有力支持加快建设现代化产业体系。

在支持消费方面，将进一步加强对恢复和扩大消费的政策支持，指导金融机构加大对新型消费和重点领域的金融支持，规范发展消费金融产品和服务，同时加大对消费服务行业信贷投放，为恢复和扩大消费提供优质金融服务。

在支持外贸方面，将继续引导银行保险机构推动外贸稳规模优结构，鼓励中资银行及其境外机构在依法合规、风险可控的前提下，为汽车企业在海外生产经营提供金融产品和服务。

同时，继续加大出口信用保险支持力度，支持大型成套设备出口，优化跨境电商金融服务，切实做好外贸企业金融服务。

在支持市场主体方面，将引导银行保险机构进一步切实加强和改进民营企业金融服务，持续提升小微企业金融服务覆盖面和可得性，加大个体工商户信贷支持力度，激发微观市场主体活力。

继续加大对科技创新、制造业、绿色发展的支持力度，落实好煤电企业的金融纾困支持政策，保障能源企业合理融资需求，全力抓好能源增产增供。

具体而言，如何支持恢复和扩大消费?

一是：加强对恢复和扩大消费的政策支持。二是：引导银行加大消费服务行业信贷投放。截至2023年6月末，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。三是：积极支持重点领域消费需求。四是：引导金融机构立足职责定位优化金融服务。

当前消费恢复的积极因素在积累增多，但恢复基础仍不牢固、结构性问题较为突出，主要表现在居民消费意愿不强、大宗商品消费偏弱、消费能力不足等方面。

下一步，金融监管总局将认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，优化对消费重点领域的金融支持，鼓励金融机构积极开发符合不同消费群体特点的金融产品和服务，支持大宗商品消费，围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，加强对服务消费的综合金融支持。

信贷结构持续优化

中国人民银行数据显示，上半年，金融机构各项贷款新增15.73万亿元，同比多增2.02万亿元;上半年，企(事)业单位贷款新增12.81万亿元，同比多增1.42万亿元，占全部信贷增量的81.5%。住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。

住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。

上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元;个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元，显示出金融体系对实体经济的支持力度进一步加大。

金融服务小微和民企力度大

中国人民银行数据显示，2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%。普惠小微授信户数5935万户，同比增长13.3%;5月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.57%，处于历史较低水平，小微和民营企业融资实现“量增、面扩、价降”。

数据的背后，是中国人民银行推动落实好普惠小微贷款支持工具，发挥好支小再贷款作用，引导金融机构增加小微和民营企业贷款投放;

深入实施中小微企业金融服务能力提升工程，进一步增强部门合力，推动健全涉企信息共享、融资担保等配套机制，提高金融机构服务小微和民营企业的意愿、能力和可持续性。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国小微金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。

根据市场监管总局数据，截至2022年底，全国登记在册市场主体1.69亿户，其中中小微企业数量超过5200万户，个体工商户1.1亿户，中小微企业和个体工商户占各类市场主体比例分别达到65%和96%。

小微金融行业发展分析

长期以来，小微企业作为中国经济肌体的“毛细血管”，对促进经济增长和稳定就业起着重要作用。

有数据显示，小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，80%以上的劳动力就业。尽管如此，在充满不确定性的市场环境下，他们往往也是承担风险最大的群体。

近年来，国家支持小微企业发展的利好政策频频落地，自2019年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速要在30%以上，2020年再次加码要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%;

2021年则继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。

年报显示，工商银行普惠型小微企业贷款增长52.5%，新发放普惠贷款平均利率4.10%。建设银行普惠型小微企业贷款增长31.6%，平均利率下降0.2个百分点至4.16%。农业银行普惠型小微企业贷款增长38.8%，累放贷款年化利率 4.10%。

中国银行普惠型小微企业贷款增速创历史新高，达到53.15%，且平均利率降至3.96%。邮储银行增长近20%，新发放贷款平均利率5.19%。交行普惠型小微企业贷款余额较上年末增长49.23%，平均利率4.00%。

从贷款余额来看，建设银行年报表示，根据2021年监管口径，该行普惠金融贷款余额1.87万亿元，较上年增加4,499.44亿元。

工商银行普惠型小微企业贷款10,990.12亿元，比年初增加3,784.48亿元。邮储银行普惠型小微企业贷款余额9,606.02亿元，较上年增加1593.55亿元。中行贷款余额8,815亿元，新增3,059亿元。农行余额13,219.62亿元，增加3,693亿元。

在市场需求和政策利好的双重驱动下，金融科技企业以技术搭建金融机构和小微企业的对接桥梁，帮扶小微企业可持续发展的使命也进一步明确。

金融机构对小微群体的赋能已不仅局限于单一性贷款支持。在实体经济日渐复苏、营商环境逐渐向好的大趋势下，经营与金融健康双赋能的方式，将为小微群体的健康发展提供正循环生态。

未来，机构可通过提供行业社交服务、数字化营销推广、贷款知识课程、金融反诈教育等综合性增值服务，帮助小微企业主拓展生意人脉、扩大经营规模，从而打造健康的小微发展生态圈。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国小微金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》。